Навіщо страхові компанії пропонують франшизи?

Страхові компанії часто при страхуванні пропонують своїм клієнтам встановити франшизу - частина збитку, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування. При встановленні франшизи плата за страхування знижується. Франшиза спонукає власника майна більш ретельно його охороняти і утримувати в безпечному стані.

Система пропорційної відповідальності - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в заздалегідь фіксованій частці (пропорції). Страхове відшкодування виплачується в розмірі тієї частини збитку, в якій страхова сума складає пропорцію по відношенню до оцінки об'єкта страхування. Наприклад, якщо страхова сума дорівнює 80% оцінки об'єкта страхування, то і страхове відшкодування складе 80% збитку. Частина збитку (у даному прикладі 20%) залишається на ризику страхувальника. Зазначена частка страхувальника в покритті збитку називається франшизою, або власним утриманням страхувальника.

У страховій практиці також використовуються інструменти управління ризиком. Таким інструментом на рівні відносин - »страхова компанія - окремий клієнт» служить франшиза, під якою розуміється певного виду поділ ризику між ними.

Говорячи про ризик, ми слідуючи підходу, що склався в математичної теорії страхування, будемо мати на увазі наявність в моделі випадкового фактора, тобто випадкової величини (або набору випадкових величин) в строгому розумінні цього терміна в рамках теорії ймовірностей. Оскільки в силу своєї природи страхування має справу з категорією ймовірності, то кількісний аналіз страхових завдань неминуче призводить до використання методів і понять теорії ймовірностей, математичної статистики і, в разі динамічних моделей, теорії випадкових процесів. У цій роботі основну увагу приділено статичної моделі, яка, з одного боку є базовою і містить у собі багато елементів більш загальної теорії динамічних моделей, а з іншого - досить наочна для демонстрації можливостей математичний методів в кількісному аналізі рисових ситуації, що виникають у страхуванні.

У розділі «франшизи» розглянуті добре відомі в страховій практиці види поділу ризику між клієнтів і страховиком: безумовна і умовна франшизи. Виведені вирази для математичного очікування і дисперсії збиток і страхових виплат при франшизі, отримані співвідношення між ними і моментами вихідного ризику.