Як давати в борг під відсотки?
Тема актуальна і досить багато з цього приводу вже написано. Наприклад, «Чи варто давати гроші в борг?», «Як давати гроші в борг?», «Чи треба позичати гроші?»
І все-таки ризикну «додати свої два цента». Думаю, що у мене є кілька більш-менш свіжих ідей, які комусь допоможуть на практиці, а комусь дозволять поглянути на проблему з іншого боку.
Це високоризикові інвестиції. Ставтеся до них відповідно. А саме: по-перше, як мінімум, будьте морально готові їх втратити, по-друге, відводите під них не більше 5-10% вашого капіталу. (Тобто, якщо ваш «буферний фонд» становить, скажімо, 2'000 $, то, даючи в борг 1'000 $, ви повинні чітко усвідомлювати, що ризикуєте 50% - дуже великою сумою щодо розмірів вашого капіталу - і, таким чином, порушуєте рекомендації багатьох підручників з управління особистими фінансовими засобами). Зрозуміло, якщо це вже не перша і не найбільша ваша угода з конкретною людиною, то ви зможете оцінити ризик. Головне те, що ви не повинні пускати ситуацію з ризиками на самоплив, ними треба управляти.
Починайте з порівняно невеликих сум. Умовно кажучи: спочатку дайте людині в борг тисячу і подивіться, як будуть розвиватися справи. Тільки після того, як борг погашений, можете дати в борг десять.
Працюйте над собою: будьте спокійними і конструктивними. Ставте себе на місце людини, яка взяла в борг. Бути спокійним вам допоможе і дотримання пропорції 5-10%: одна справа позичити всі свої заощадження, зовсім інша - десята їх частина.
Варіант з регулярними виплатами переважно: так ви раніше дізнаєтесь, якщо щось піде не так. Ще більш кращий варіант з регулярними (щомісячними) виплатами як відсотків, так і частини основної суми - на зразок банківських кредитів. У випадку якщо у узяв у борг виникають проблеми, можна влаштувати йому «кредитні канікули» - нехай якийсь час платить тільки відсотки. У будь-якому випадку, варіант «основна сума та відсотки в кінці терміну», з точки зору управління проектами, - поганий варіант. Про долю ваших інвестицій ви дізнаєтеся тільки в самому кінці. Тон і атмосфера переговорів у випадку з регулярними платежами також комфортніше, оскільки розмір проблеми менше.
Використовуйте досвід банків. Кредитна історія. Чи не більше 40% від доходів. Заставу. Документальне оформлення. Вже згадані кредитні канікули.
На документальному оформленні потрібно зупинитися докладніше. Воно потрібно ще й тому, що з людиною, якій ви даєте в борг, може, не дай бог, звичайно, статися нещасний випадок, і вам доведеться звертатися до його спадкоємців, родичам і т.д. Договір або розписка будуть в цьому випадку єдиним доказом, що ви не займаєтеся «самодіяльністю».
Неповернення боргу. Як правильно було сказано в «Як давати гроші в борг?», до кримінальних структур звертатися не потрібно. Та як вам взагалі таке в голову могло прийти ?! Бойовиків оглянув? Адже ми інтелігентні люди, вміємо розставляти коми й читати по-італійськи зі словником, тому і цю ситуацію будемо вирішувати цивілізовано, інтелігентно і по-європейськи. План дій у разі неповернення боргу повинен бути частиною вашого плану з управління ризиками. Можна, звичайно, зайнятися його складанням, коли вже «клюне смажений півень», але набагато краще - ДО того, як дасте в борг. Якщо коротко, то:
а) є спеціальні організації, що займаються цим (за свої послуги вони беруть відсоток від боргу, як варіант - можна звернутися до юриста, що спеціалізується в цій сфері, на аналогічних умовах) -
б) суд.
Обов'язково передбачте в договорі штрафні санкції за прострочення платежів. Не робіть їх драконівськими, як роблять деякі банки, але обов'язково передбачте. У договорі позики обов'язково напишіть, що спочатку гасяться штрафні відсотки, потім відсотки і лише потім - основна сума. Наявність такого пункту також допоможе вам зберігати спокій у випадку прострочення платежу - ви будете знати, що маєте з цієї ситуації додатковий бонус.
З приводу друзів. Складне питання і залежить від людини - як від того, хто дає в борг, так і від того, кому дають. Чи повинні справжні друзі вміти спокійно і конструктивно обговорювати фінансові питання? Здається, що так. Це непогана перевірка. У результаті, ви будете знати, як поводиться людина в кризових ситуаціях. Чи можна йому довіряти. Подумайте над цим з такої точки зору: чи варто це Х доларів - знати, що «від цього нехорошого людини можна чекати будь гидоти»? Так, даючи гроші в борг, можна зіпсувати відносини. Але можна й придбати - друзів, партнерів по бізнесу.
Застава - це чудово. Наявність застави знижує ваші ризики. Якщо застави немає, ви маєте, принаймні, моральне право цікавитися, навіщо людині потрібні ці гроші, як він їх буде використовувати і як планує їх збільшити. Розгляньте варіант стати партнером в його бізнесі.
Ну і наостанок. Є дуже хороше правило для інвесторів--фінансистів, уживане і на «Форексі», і на будь-якій біржі, і при грі в Покер, та й взагалі в казино, і багато де ще: «не ризикуйте сумою більше тієї, яку ви готові витратити на цукерки». ]
