У чому відмінність ануїтетних і диференційованих платежів по кредиту?
Зараз практично на кожному розі можна зіткнутися з рекламною пропозицією банків про доступність і легкості оформлення кредиту. Незважаючи на принадність пропозиції оформити кредит і відразу придбати бажані товари або послуги, до вирішення про отримання кредиту в банку треба підходити з усією відповідальністю і обережністю.
Нерідко кредит стає справжньою проблемою, і позичальники змушені зводити кінці з кінцями, тільки б розрахуватися з чергових платежах і не допустити прострочення. Чому так відбувається? Адже, здавалося б, позичальники ознайомилися з умовами кредитного договору і знали, які зобов'язання вони на себе взяли.
Практика показує, що в ряді випадків позичальники, навіть ознайомившись із сумою щомісячного платежу, бувають не готові до закінчення строку виплатити решту суми. Найчастіше така ситуація складається з так званими аннуїтетнимі платежами.
Давайте розберемося, що таке ануїтетні платежі і в чому може бути їх незручність для позичальника?
За визначенням ануїтетні платежі - Це рівномірні щомісячні платежі по кредиту, розраховані за формулою ануїтету (фр. аnnuite від лат. - річний, щорічний). Суть аннуитетного графіка погашення полягає в тому, що в перший рік (або роки, залежно від терміну дії кредиту) у складі щомісячного платежу основну частку становлять відсотки за кредитним договором, а сума основного боргу (тіло кредиту), погашається в меншому обсязі або НЕ погашається взагалі і підлягає оплаті в останній місяць обслуговування кредитного боргу.
Таким чином, банк страхує себе від втрати відсотків у разі невиконання позичальником своїх зобов'язань, а також у разі дострокового погашення кредиту. До того ж банку більш вигідні такі платежі в частині отримання доходу.
Розглянемо для порівняння приклади розрахунку суми заборгованості на основі аннуитетного і диференційованого платежу.
Припустимо, ви взяли кредит в сумі один мільйон рублів на 5 років під 15% річних з щомісячними платежами в останній день місяця.
У разі аннуїтетних платежів протягом усього терміну обслуговування боргу (60 місяців) ви будете виплачувати одну і ту ж суму - 23790 руб., при цьому склад платежів буде змінюватися таким чином: у перший місяць погашення основного боргу - 11 290 руб., а відсотки - 12500 руб., в останній місяць, відповідно - 23496 руб. і 294 рубля. За весь термін дії кредиту ваша переплата за відсотками складе 427 396 рублів (це без урахування одноразових і щомісячних комісій і страховки).
У разі диференційованих платежів на тих же умовах кредитного договору перший платіж буде включати суму основного боргу - 16667 рублів, і відсотки - 12 500 рублів, тобто загальна сума платежу буде більше, ніж у першому прикладі - 29167 рублів.
При подальшому обслуговуванні кредиту розмір заборгованості по основному боргу буде зменшуватися на 16667 рублів, а отже, і відсоткові платежі теж будуть зменшуватися: другий місяць - 12292 рубля, третій місяць - 12083 рубля і т.д. В останній місяць загальна сума платежу складе 16875 рублів, з яких 16667 рублів - основний борг, і 208 рублів - відсотки. За весь термін дії кредиту ваша переплата за відсотками складе 381 250 рублів (також без урахування одноразових і щомісячних комісій і страховки).
Підсумковий розрахунок показує, що навіть при рівній процентній ставці загальна сума заборгованості при диференційованих платежах буде менше на 46 146 рублів, ніж при аннуїтетних.
Деякі позичальники, не вникаючи в суть аннуїтетних платежів, потім дивуються, що до кінця терміну погашення кредиту залишається досить велика сума - залишок заборгованості за основним боргом (це у випадку щомісячного погашення заборгованості лише за відсотками). Тому уважно вивчайте графік платежів по кредиту та звертайте увагу на суму платежу в останній місяць обслуговування кредиту.
Якщо ви все-таки вирішили взяти кредит з ануїтетними платежами, то краще всього заздалегідь розпланувати ваші витрати на весь термін погашення кредиту і поступово накопичувати резервний фонд для погашення частини кредиту. Тільки грамотне планування витрат допоможе вам уникнути порушення договірних зобов'язань перед банком і можливих негативних наслідків.
