Орієнтири в схемах іпотеки: що почому?
Іпотека увійшла в повсякденне життя росіян, але її доступність залишає бажати, що називається, більшого ... Все-таки тягар періодичних (щомісячних і не тільки) виплат по житловому кредиту на тлі середньої заробітної плати, нехай і з урахуванням «грошей у конверті», вельми відчутно для особистих, сімейних бюджетів.
Мають рацію ті, хто докладно прораховує платежі (тоді ризик прорахуватися нижче), ведучи облік доходів і витрат.
В допомогу всім потенційним позичальникам по іпотеці представлено стислий виклад її схем. Це «правила гри» щодо погашення кредиту, зазвичай - довгострокового (10-30 років).
У подібних справах важливо враховувати баланс інтересів. Банк заробляє свою прибуток, клієнт - отримує споживче благо.
Банку вигідніше тривалі періоди, тоді з одного умовного клієнта надходить більше грошей. Хоча і при менших термінах (до 12-15 років) інтереси банку захищені підібраною спеціально схемою іпотеки. Клієнт в рамках сталих іпотечних схем може вибрати посильний для свого бюджету варіант. Ці сценарії підрахуємо «на пальцях». Від одного до ... шести. Розберемося в основних термінах іпотеки, зорієнтуємося «від імені клієнта банку» у виборі того чи іншого варіанта.
1. Пружинна іпотека - Простий і зрозумілий варіант, з дещо механічним назвою. Знання з курсу фізики тут не знадобляться. Обійдемося підрахунком рівновеликих (щомісячних) платежів. Клієнт погашає житловий кредит період за періодом, рівними частинами. Раз за разом залишок боргу плавно зменшується, знижується і сума банківського відсотка по кредиту. Так «пружина» зупиняється до останньої виплати і благополучному (бажано!) Закриття кредитної лінії.
2. Ролл-Овернь іпотека - Вірогідні періодичні зміни процентної ставки. Більш складний варіант, зразок шахів у порівнянні з шашками. Однак «плавання» відсотків (а значить, тієї додаткової суми, що належить виплачувати банку кожен період понад частини основного боргу) лише ймовірно. Більш-менш. І в обидві сторони щодо самих величин. Кон'юнктура, знаєте! Варіант для клієнтів заможних, зі стабільними фінансовими можливостями.
3. Кульова іпотека - «Платиш пізніше». «Куля» - основна сума кредиту, з відсотками, підлягає сплаті ближче до кінця терміну кредитної лінії. Але вже тоді - величина поточних зобов'язань клієнта буде великої! Зате кілька років житло буде обходитися дешево.
4. Іпотека із зворотним аннуитетом - Додаткові «мікро-кредити». Клієнт на погашення аннуитетов - Періодичних платежів банку - отримує особливі права - як би нові кредити, в допомогу «на сьогоднішній день». А «завтра» - розплата за все! Нагадує кульову іпотеку, але фактично клієнт такої «відстрочки платежу» не отримує, просто погашається один кредит за рахунок серії інших кредитів.
5. Іпотека з пересматриваемой ставкою - Заздалегідь, при відкритті кредиту встановлюються майбутні (на той момент) зміни плати за користування коштами. Варіант простіше ролл-Овернь іпотеки, але для клієнта так само як і завжди, актуальна фінансова стабільність.
6. Іпотека з участю в прирості вартості - Для виробничої, комерційної нерухомості, тощо. Інвестиція банку в цікавий об'єкт. «Гроші - у справу, прибуток - ділимо!»
Такий короткий «забіг» у ласі володіння іпотеки, де всі квартирні питання, хоча б у теорії, повинні вирішуватися.
