Чи реально молодій сім'ї взяти квартиру в іпотеку?
Іпотеці в Росії нещодавно виповнилося 15 років. Вік, скажімо прямо, дитячий. У США, наприклад, іпотека існує вже 75 років. Разом з тим, Агентство з іпотечного кредитування, головний російський орган з цього питання, інформує нас про зростання частки квартир, придбаних за допомогою іпотеки.
Так, порівняно з кризовим 2009 роком, з його 15% від загального обсягу продажів житла по іпотеці, в 2012 році цей показник досяг 40%. Виникає питання, чи реально середньостатистичному росіянину взяти квартиру в іпотеку, і, в першу чергу, молодій сім'ї, яка гостро потребує у своєму власному житлі?
Умови отримання іпотеки молодим сім'ям у нас в країні, прямо сказати, непідйомні. Чи можна їй взяти іпотеку і розплачуватися по ній протягом багатьох років? Давайте наведемо приблизний розрахунок для столичного регіону.
Для нормального життя молодої сім'ї, що складається з 3-х чоловік (чоловік, дружина і маленька дитина) потрібно квартира загальною площею не менше 54-х кв. метрів. Нехай ця сімейна пара працює, і кожен отримує середню для Москви зарплату, тобто по 42 300 рублів. Чи реально їм взяти житло в іпотеку?
При середньоринкової ставки за іпотечному кредиту в 12% оптимальним терміном його виплати вважається 15 років. Початковий внесок рідко буває менше 50%. У цьому випадку молодій сім'ї взяти іпотеку не так просто. До того ж і переплата по ній значно виросте.
Перейдемо до вартості нерухомості в московському регіоні. Середня ціна квадратного метра в новобудовах в секторі, розташованому між третім транспортним кільцем і МКАД, складає на даний момент 166 тисяч рублів-за межами Москви в 5 км від МКАД - 85 тисяч рублів-ще далі - 65 тисяч рублів.
Якщо згадана молода пара побажає взяти квартиру в іпотеку в міській межі, то жоден банк їм кредит не надасть унаслідок низького доходу. Дійсно, щомісячні виплати по іпотеці складуть в цьому випадку більше 53 тисяч рублів і перевищать 45% їх доходів.
Добре, тоді нехай спробують купити житло за межами МКАД, але не дуже вже далеко. У цьому випадку цієї молодої сім'ї доведеться виплачувати за квартиру на місяць третину своїх реальних доходів, а саме 27 тисяч рублів. Якщо ж забратися подалі і купити нерухомість в одному з підмосковних міст, то виплати по іпотеці складуть 21 тисяч рублів, тобто чверть їх щомісячних доходів.
Для порівняння наведемо умови отримання іпотеки в Німеччині. Така ж молода сім'я в Берліні буде виплачувати за аналогічну квартиру не більше 10-12% свого сукупного доходу за іпотечною ставкою в 4-5% на рік.
Чому ж у Німеччині, та й в інших країнах Європи, а тим більше в США, іпотека для звичайних громадян доступна, а у нас ні? Вся справа в тому, що в російських містах, а тим більше в Москві, вартість квадратного метра житла в новобудовах перевищує в рази середню зарплату. Тому проблема не у високих банківських ставках на іпотеку (12,2-12,6%). При поточній ставці рефінансування в 8,25%, яку визначає держава, вони не такі вже й високі. Вважайте їх інфляційної поправкою.
Як змусити дешевшати квадратні метри споруджуваного житла? Є старий перевірений спосіб. Щоб будь вироблений продукт став дешевше, його слід частіше споживати. Тоді продавцеві буде вигідніше не піднімати на нього ціну, а виробляти його в масовій кількості і частіше продавати.
Почекаємо ще років 20. Можливо, тоді молода сім'я зможе реально взяти квартиру в іпотеку. Правда, на той час вона буде вже немолода.
