Брати чи не брати? Іпотечний кредит - просто про важливе
Я думаю, зі мною всі погодяться, що дуже важливо мати свій дах над головою, стіни, де буде висіти бабусин килим ручної роботи та сімейні фотографії, стать, за яким будуть повзати діти та килимок, на якому буде охороняти Ваш спокій вірний пес. Як хочеться мати свої нехай 30 квадратних метрів, де Ви будете виховувати дітей, створювати затишок і просто насолоджуватися життям ...
Або стало надто тісно і хочеться свою двокімнатну квартирку поміняти на чотирикімнатну. А при сьогоднішньому темпі зростання цін просто неможливо накопичити, а знімати втомилися ...
Єдине рішення в цьому випадку, якщо, звичайно, сімейний дохід не перевищує середньостатистичну зарплату в кілька разів - це взяти іпотечний кредит. Давайте уточнимо деякі моменти на шляху прийняття такого важливого рішення.
Іпотечний кредит - довгострокова позика під заставу нерухомого майна на покупку житла. Це означає, що Ви стаєте власником житла, а банк накладає обтяження. Під обтяженням розуміють наявність умов, заборон, обмежувальних правовласника. Тобто, Ви не зможете продати, обміняти або подарувати квартиру, поки повністю не розрахувалися з банком.
Кредити можна умовно розділити на дві категорії: на основі офіційно підтвердженого доходу з середньою ставкою 9-12% річних, і 11-13%, якщо Ви не можете показати «білу» зарплату. Зниження ставок на кредит чекати не варто, так як за час, поки річний відсоток стане нижче хоча б на 1% (і це в середньому 3-6 місяців) ціни на нерухомість можуть вирости на 10-30% залежно від регіону. У підсумку сума, яку ви виплатите за квартиру, буде вище. Наприклад: у Вас є 1 мільйон рублів в якості початкового внеску і Ваша майбутня квартира коштує 1,5 мільйона рублів, то кредит на суму 500 тисяч рублів строком на 10 років буде 7000 рублів щомісячно. Після підвищення ціни до 1,8 мільйона рублів (+ 20%) щомісячні виплати на 10 років складуть 11000 рублів.
До того ж, якщо банк, в якому ви взяли кредит, знизить річний відсоток, Ви можете рефінансуватися (якщо є такий пункт в кредитному договорі). Або знайти інший банк, який надає таку послугу. Позичальники, які одержували іпотеку ще за відносно високі відсотки, зараз змушені істотно переплачувати за «старими» іпотечними схемами. Тому з'явилися банки, готові рефінансувати такі кредити. Спрощено цю схему можна викласти таким чином - банк гасить іпотечний кредит позичальника, часто взятий в іншому банку. З об'єкта нерухомості знімається обтяження, а потім банк-перекредітовщік реєструє новий договір іпотеки під заставу все того ж об'єкта нерухомості.
Також важливо розуміти, що великий термін, на який ви берете кредит, зовсім не означає, що чим довше, тим краще і легше для вас. Різниця в щомісячних виплатах буде невелика. Пояснимо: якщо Ви берете кредит 700 тисяч рублів на 10 років, Ваш щомісячний платіж складе 10 тисяч рублів, а на 20 років ця ж сума - 8000 рублів щомісячно. Отже, розумніше взяти на 10 років, переплачуючи по 2000 рублів щомісяця, і швидше розрахуватися з банком. Знову ж таки, доходи будуть рости, а щомісячний платіж залишиться на колишньому рівні.
При виборі банку слід звернути увагу на те, коли банк видає необхідну Вам суму для розрахунку з продавцем. Існує два варіанти. У першому випадку, в день підписання договору купівлі-продажу. У другому - після державної реєстрації права власності. Свій же початковий внесок ви можете передати продавцю при підписанні договору. Практика показує, що більшість продавців не погоджуються на другу схему розрахунків, бажаючи отримати гроші відразу. Тому вибирайте банк, який видає гроші «день-в-день».
Якщо раптом сталося непередбачене, і ви більше не можете справлятися з щомісячними платежами по виплаті кредиту, зовсім не обов'язково допускати ситуацію, в якій банк продає квартиру і повертає вам те, що ви виплатили плюс невелику різницю (а квартира буде продаватися не за ринковою ціною, а нижче), Ви можете самі знайти покупця, який покриє решту суми, після чого Ви, як власник без обтяження зможете передати квартиру майбутньому власнику. Так Ви отримаєте більшу суму.
Якщо у Вас немає початкового внеску (у середньому 10-30%) - це теж не проблема! Можна взяти кредит під заставу квартири родичів. Або споживчий кредит в іншому банку.
Взявши настільки великий кредит, ви не програєте, так як хоча б один рік подальшого зростання цін на сьогоднішньому рівні окупить всі відсотки.
І цей нелегкий, але приємний день заселення в нову квартиру може наступити вже через місяць після початку оформлення іпотечного кредиту.
Щастя Вам!
