Скільки доведеться заплатити за іпотечний кредит?
Іпотека - довгострокова позика на придбання нерухомості під заставу цієї ж самої нерухомості.
Багато хто ще пам'ятає гасло часів перебудови - "Кожній сім'ї до 2000 року окрему квартиру!». Так обіцяло нам вже неіснуюче сьогодні держава. Тепер немає ні держави того, ні квартир. Саме Росія лідирує серед країн колишнього СРСР за частиною жителів, що знімають житло через відсутність власного. Таких в нашій країні, за різними статистичними даними, від 17 до 22% всього населення. Цифра величезна!
А враховуючи, що ціни на нерухомість іноді піднімаються на 40% в рік, багато російські громадяни накопичити на власне житло не зможуть. Ніколи!
Ну, і де ж вихід? А він є.
Взяти іпотечний кредит і вселитися в житло, яке, по виплаті кредиту, стане власністю. Іпотечний кредит під невеликий (від 9 до 12%) відсоток, як стверджують рекламні проспекти банків, допоможе і поліпшити житлові умови багатьох. От тільки одне але. Більшість громадян, які подають документи на отримання іпотечного кредиту, відмовляються від нього.
Самі! Чому?
Адже від пропозицій сьогодні немає відбою! Заманюють і низькими процентними ставками, і довгим, понад 20 років строком, і навіть можливістю взяти кредит в екзотичних валютах, типу японської ієни, щоб зменшити процентну ставку (іпотечний кредит в японських ієнах видається сьогодні під 6% річних). І нічого не допомагає. Вибухового зростання іпотечного кредитування, як у Східній Європі, не відбувається.
Давайте розберемося, як слід правильно діяти, якщо Ви вирішили взяти іпотечний кредит.
Скажу відразу, що це буде непросто. І дорого!
По-перше, чітко визначитеся, яке житло Вам необхідно. Яке потрібно житло і середньоринкову ціну на обраний варіант. Адже виплачувати доведеться майже півжиття ... Жартую. І все-таки ... Тут краще не сім, а сімдесят сім разів все перевірити.
Визначилися.
Тепер шукаємо будь-яку інформацію за іпотечними кредитами в обраному секторі. Перший помічник тут - Інтернет. Там можна знайти все. Навіть калькулятор на багатьох сайтах є. Скільки доведеться заплатити, якщо ... І вводите свої умови: суму кредиту, кількість років і т.д. Не полінуйтеся також зателефонувати в банк, якщо Вам щось незрозуміло. Телефон кредитного відділу Ви обов'язково знайдете в розділі «Контакти» на офіційному сайті будь-якого банку.
Врахуйте, перед тим, як Ви отримаєте кредит, Вам належить дуже сильна нервротрёпка і досить високі витрати. Розгляд заяву, перевірка документів, перевірка справжності купюр і ще багато чого придумали бідні банкіри, щоб виманити у Вас гроші ще до того, як видати Вам кредит. А що робити ... Банкам теж треба на щось жити! Тому у Ваших інтересах зібрати максимально можливу інформацію про умови кредитування, щоб не довелося міняти банк, якщо Вас раптом не влаштують умови самого договору. Адже в іншому банку доведеться починати все заново. І грошей відвалити - теж.
Щоб отримати кредит, треба оформити три страховки - страхування титулу, страхування майна (купленої банком нерухомості) і страхування життя (і здоров'я) самого позичальника. Врахуйте, що багато страхових компаній зроблені самими банками, і ставки в них ого-ого! Обов'язково задайте перед подачею документів питання: «А чи можна застрахуватися у незалежного страховика?» І обов'язково отримаєте на нього відповідь у письмовому вигляді. Якщо Вам відмовляються дати такої, сто разів подумайте, а чи варто зв'язуватися ...
Додаткові витрати обов'язково виникнуть і на стадії вибору житла. Адже перевірка банком навіть обраного Вами самостійно варіанту обійдеться вам приблизно в 1000 доларів, і це ще по-божому! Спеціалізоване агентство візьме за такі послуги 3-5% ринкової вартості житла.
Врахуйте також, що нерухомість в новобудові кредитується зазвичай за підвищеною ставкою, тому ризики первинного ринку нерухомості для банку значно вище. Зазвичай до заявленої суми кредиту додається ще один відсоток. А за час виплати кредиту цей відсоток перетвориться в дуже кругленьку суму. Обов'язково уточніть це питання.
Всі операції по подачі документів, пошуку житла, всі бюрократичні оформлення необхідно закінчити за три місяці. Саме стільки дозволяє «тягнути» чинне законодавство. Хто не встиг, той запізнився! І всі кола іпотечного «пекла» доведеться проходити заново.
А тепер підіб'ємо підсумки.
Окрім самої суми кредиту і відсотків по ньому, Вам мають наступні доплати (дані на січень 2008 року):
1. Початковий внесок. У різних іпотечних програмах він різний, але аж ніяк не менше 10% від суми кредиту.
2. Розгляд Вашої заяви від 1 тис. Руб.
3. Перевірка документів - від 2 тис.руб.
4. Ведення угоди, якщо квартира купується в новобудові, від 1% від суми кредиту.
5. Плата за оренду індивідуального сейфа - від 2 тис.руб. в рік. У рік, а не тільки спочатку виплат!
6. Відкриття рахунку від 100 американських доларів.
7. Конвертація, обналичка і т.п. операції, якщо кредит узятий в іноземній валюті - від 0,2% від суми кредиту.
8. Реєстрація угоди з нерухомістю від 200 американських доларів.
І це ще не все! Транспортні і безліч інших витрат теж ляжуть на Ваші плечі .... Але, на моє глибоке переконання, справа це варте і, безсумнівно, вигідне. Замість того, щоб віддавати купу грошей за знімання житла, краще віддавати гроші банку і потихеньку викуповувати власне житло. Адже все колись проходить, пройде і термін проживання в чужому, а не своєму житлі.
У всякому разі, ризикнути варто. Тільки - ризикнути усвідомлено!
Основні моменти такого усвідомленого ризику Вам вже відомі.
Дійте. І все у Вас вийде!
