Як зменшити платежі по кредиту? Десять вірних способів
Взяти кредит легко. Досить володіти тим, чим більшість жителів великих російських міст мають майже «за замовчуванням» - міський пропискою, відповідним віком і хоча б якоюсь роботою.
Росіяни взяли можливість розширити матеріальні можливості за рахунок позикових коштів привітно, і всього через кілька років після появи перших споживчих кредитів можна впевнено декларувати - вся країна в боргах.
Коли заповнюєш заяву на кредит, здається, що виплачувати його буде нескладно. Життя, на жаль, здатна практично будь-якого позичальника поставити на місце. Отримати кредит просто. Давайте спробуємо розібратися, чи так просто мінімізувати платежі по ньому.
Здається неймовірним, але це так - банківський відсоток можна (і потрібно) скорочувати і всіляко оптимізувати. Бажання платити менше - це ознака не бідності, але високої споживчої культури. Способів кілька. Дивимося.
1. Кредит на пільгових умовах отримують «друзі» банку. Кілька відсотків річних зможе заощадити той, хто отримує на картку банку легальну зарплату, і той, хто має в цьому банку рахунок або вклад. Зрозуміло, банк піде назустріч і тому, кого він вважає сумлінним позичальником, тобто тому, кому банк уже позичав гроші і вчасно отримав їх назад. Деякі банки не стягують зі своїх старих "знайомих" плати за відкриття або ведення позикового рахунку. Усвідомивши потребу в позикових грошах, в першу чергу має сенс ознайомитися з пропозиціями банків, з якими вже склалися якісь відносини.
2. Якщо в «своєму» банку ви не знайшли підходящого кредитної пропозиції, можна скористатися пільгами з першого пункту і в інших. Правда, «чистоту» ваших доходів і кришталеву репутацію доведеться підтверджувати документально. Більшість банків мають знижені ставки для тих, хто підтверджує дохід довідкою 2-ПДФО (про сплату податків на доходи фізичної особи), адже саме з вашої зарплати сплачені податки, значить, ви дійсно її отримуєте. Якщо ви вже брали (і повернули) кредит у якомусь банку, переконайтеся, що інформація про те, який ви хороший, потрапила в бюро кредитних історій - виписка з цієї установи підтвердить банку вашу чесність і репутацію. За допомогою цього способу можна відвоювати 1-2 відсотки. Особливо ефективним це здасться тим, хто зацікавлений в іпотечному кредиті, при якому кожен зекономлений відсоток рятує кілька тисяч ваших доларів.
3. Взяти цільовий кредит дешевше, ніж просто споживчий. Тим більше, що при цільовому кредитуванні на сумі відсотків позначається перший внесок - чим він вищий, тим менший відсоток. Уважно подивіться на суму щомісячного платежу. Якщо можете щомісячно платити більше - просіть перерахувати. Чим більше щомісячний платіж, тим коротше термін кредитування, а значить, і нижче реальна вартість кредиту. До того ж, погодьтеся, приємно швидше звільнитися від обов'язку виплачувати кредит.
4. Не поспішайте. Не спорю, можливість отримати кредит в день звернення дуже приваблива. Однак, зверніть увагу на процентну ставку. «Експрес-кредит» завжди дорожче свого менш розторопного побратима. Причина - в ретельності перевірки ваших даних. Приймаючи рішення по експрес-кредиту, банківський працівник не має можливості досконально все перевірити. У банку зростають ризики, а за ними - і процентна ставка. Якщо вам нічого боятися - заповнюйте заявку на традиційний кредит. Ваші покупки нікуди не втечуть.
5. Зверніть увагу на спеціальні акції. Банки часто співпрацюють з магазинами. Суть партнерства така - магазин робить банку знижку на суму відсотків по кредиту, а покупець не переплачує за покупку. Така схема вигідна всім трьом сторонам.
6. Вельми вигідні кредити по картах з так званим grace period, або пільговим періодом. Суть така. Протягом місяця ви витрачаєте гроші з картки, а потім - протягом пільгового періоду - гасіть заборгованість. Пільговий період може становити до шістдесяти днів. Якщо Ви укладаєтеся в пільговий період, ви зовсім не платите банку відсотків. Звертайте увагу на те, чи поширюється пільговий період на зняття готівки в банкоматі. У більшості банків - ні, але можливі винятки. Більш того, при знятті коштів у банкоматі доведеться заплатити за "отримання готівки" від одного до п'яти відсотків.
7. Для тих, хто зібрався отримати іпотечний кредит, є ще один спосіб заощадити кілька відсотків. Деякі банки пропонують позики в нетрадиційних валютах - швейцарських франках та японських єнах. Ставки в цих валютах - нижче, ніж у євро, рублях і доларах. Тим не менше, треба пам'ятати, що якщо ставка по валютному кредиту складає менше 9% річних, з різниці доведеться платити прибутковий податок.
8. Є й «законні» способи економити на відсотках, які стосуються тих, кому довелося вдатися до іпотечного кредиту. Маються на увазі передбачені законом пільги. Їх дві. По-перше, раз в житті при купівлі нерухомості громадянин Росії має право отримати майновий податкове вирахування в розмірі до мільйона рублів. Це означає, що із суми, витраченої на житло, ви можете повернути у вигляді недоплачених податків 13% від того самого мільйона - 130 000 рублів. Другий спосіб полягає в тому, що держава повертає 13% від ваших доходів, витрачених на сплату відсотків за іпотечним кредитом.
9. Тепер спробуємо порадувати тих, хто вже взяв кредит. Так-так. У них теж є шляхи до відступу - способи заощадити на відсотках. Перший з них - дострокове погашення. Кожен місяць вносите більше необхідної суми, якщо це допустимо договором. У цьому випадку банк буде перераховувати відсотки, скорочуючи або суму щомісячного платежу, або термін кредитування - обидва варіанти гарні для позичальника.
10. Ефективним способом економії можна вважати рефінансування кредиту. Суть проста, ви берете кредит в новому банку, щоб повернути старому. Навіщо? Пояснюю! У нового кредиту може бути нижче процентна ставка або щомісячний платіж, більше (або, навпаки, менше - це вже кому що зручніше) термін кредитування. Є й побічні види економії при рефінансуванні. Так, рефінансування залишків автокредиту за допомогою споживчого дозволить не купувати страхового поліса КАСКО. Банки, що займаються іпотечним кредитуванням, часто пропонують рефінансування чужих іпотечних кредитів. Крім того, в підборі оптимальних варіантів рефінансування досягли успіху кредитні брокери. Часто можна досить успішно перекредитуватися навіть у тому банку, кредит якого ви хотіли б рефінансувати. Уважно стежте за ринком кредитування - вдалий варіант обов'язково трапиться.
Як ви встигли помітити, можливостей заощадити на відсотках по кредиту не так мало, як могло здатися. Чи варта гра свічок у вашому конкретному випадку можна тільки одним способом - взяти аркуш паперу, ручку і калькулятор, і все-все уважно порахувати. Важливо не упустити нічого, адже у фінансових питаннях дрібниць не буває. Звертайте увагу на відсотки, штрафні санкції та мораторій, комісії та плати за ведення рахунку - на все. Будьте уважні і фінансово грамотні. Успіхів!
