Чи бувають кредити «безкоштовними»?

Ніщо так не гріє серце економного людини, як кредит з нульовою ставкою. Навіть якщо ця людина чудово розуміє, що «нульових» кредитів не буває: вже хто-хто, а банкіри ніколи не будуть працювати собі у збиток, для них гроші - це товар. А за товар, як відомо, треба платити.

Банки, як продавці грошей, теж рекламують свій товар, як і продавці будь-якого іншого товару. І їх товар з погляду покупця повинен бути як можна більш якісним, зручним і доступним. І недорогим. Але недорогих грошей не існує.

Вважається, що ефективна ставка за споживчим кредитом (тобто ставка, в яку вже включені всі комісії і додаткові витрати) не може бути менше 30 відсотків річних. Як правило, вона коливається в межах 40-50 відсотків. Ви знаєте багато банків, консультанти яких самі, без нагадування і додаткових прохань з боку покупця або позичальника розповідають про всіх «підводних течіях» і тонкощах кредиту, додаткові виплати і комісіях?

Природно, ніхто не буде лякати покупця грошей (тобто позичальника - а ким іншим він є, що не покупцем грошей?) Такими величезними відсотками. Набагато простіше оголосити про мінімальну кредитній ставці або навіть про нульовий кредиті - це ж все одно, що оголосити, що гроші «продаються» безкоштовно. Але на додачу до кредиту доведеться понести деякі витрати на його оформлення.

Такими «незначними» витратами можуть бути:

1. Комісія за оформлення і видачу кредиту.

Як правило, така комісія є одноразовою - але це її єдиний плюс. І ця «дрібниця» може доходити до 20-25 відсотків від вартості кредиту.

2. Плата за обслуговування кредиту.

Стягується кожного разу, коли ви платите за кредит. Становить 1-3 відсотка від суми кредиту. Якщо ви взяли «безвідсотковий» кредит на рік і платите щомісяця, то за допомогою плати за обслуговування кредиту ви виплачуєте ще 12-36 відсотків від суми кредиту. Ось вам і нульова ставка.

3. Підміна понять - для кредитів з мінімальними, а не «нульовими» ставками.

При щомісячній комісії за обслуговування її відсоток може розраховуватися від вартості всього кредиту, а не із залишку. Тобто навіть при останньому платежі, коли залишиться виплатити, наприклад, 100 доларів від кредиту на суму 1000 доларів, одновідсотковий збір за обслуговування кредиту може становити не 1 долар, а 10.

4. Ануїтет - для кредитів з мінімальними, а не «нульовими» ставками.

Ануїтет - така форма виплати кредиту, коли борг погашається рівними частинами і відсотки також нараховуються на все тіло кредиту, а не на залишок. При тривалому терміні виплат і однаковою процентною ставкою (нехай навіть і самої мінімальної) така форма кредиту може опинитися в 1,5 рази дорожче для вашого гаманця.

5. Карткові кредити.

Переведення в готівку кредиту через картку може обійтися вам ще в 1-3 відсотка від суми платежу. Навіть у тому випадку, коли сама кредитна картка дісталася вам безкоштовно і не вимагає ніяких додаткових витрат. Що поробиш, обслуговування банкоматів теж вимагає витрат, і, як правило, ці витрати вилучаються з кишені користувача (позичальника), а не господаря цієї великої залізної коробки, набитою грішми (банку).

6. Страховка.

Якщо кредит узятий на велику суму, банк може зажадати від вас застрахувати своє життя чи здоров'я. Може бути, навіть в тій самій страховій компанії, власником або акціонером якої він і є.

7. Договір з магазином.

Не секрет, що товари підвищеного попиту і продукція, що користується популярністю на ринку не продаються в кредит за нульовими ставками. Або продаються, але вже трохи за іншою ціною, щоб магазин і банк могли компенсувати свою роботу. Або товар трохи затримався на полиці і його треба збути швидше, щоб звільнити торгову площадку для іншого, більш сучасного і несучого більший прибуток товару.

Так що перш, ніж зрадіти такому вигідної пропозиції, як «безкоштовний» кредит або кредит під мінімальну процентну ставку, буде не зайвим зацікавитися усіма комісіями та додатковими платежами і підсумувати їх - можливо, результати вас дуже здивують.

Питання на засипку.

Якщо людина не може дозволити собі який-небудь товар за 100% від його вартості - то як він може дозволити собі купити такий же товар за ціною в 130-150%?