Чому кредит під 9,99% річних виходить з 60% переплатою в рік?

Нарешті після кризи багато банків активно вдарилися в сферу споживчого кредитування готівкою, тобто надання грошових кредитів населенню. Але якщо до кризи дані кредити лунали практично під нульові відсотки, то зараз переплата по таких кредитах доходить до 60%, хоча в рекламі вказані 9-12% річних. І народ вірить подібній рекламі і абсолютно не вважає чисту переплату. Я розповім вам, які відсотки та переплати закладені в кредиті і чому він виходить занадто дорогим.

Отже, перейдемо до справи. Як колишній банківський працівник я можу детально описати принципи нарахування відсотків у банку. В кредиті є кілька різних відсотків, які розрізняються методом нарахування. Основні з них: відсоток за надання кредиту (одноразова комісія), страховка, річний процент і щомісячна комісія. Також є штрафи і пеня, але це тільки для любителів прострочити черговий платіж.

Ну а тепер про все по порядку. Відсоток за надання кредиту береться безпосередньо до надання кредиту і віднімається від суми позики. Наприклад, якщо ви хочете взяти 10000 ден. од., то при одноразової комісії за надання кредиту в розмірі 5% ви отримаєте на руки всього 9500 ден. од.

Далі по порядку йде страховка, яка розраховується на весь термін кредитування і додається до суми кредиту. Для прикладу беремо той же кредит в 10000 ден. од. Стандартний розмір страховки приблизно 1% на місяць, але бувають і інші ставки. Якщо ми беремо кредит на 24 місяці, то загальний розмір страховки складе:

10000 ден. од. * 1% * 24 міс. = 2400 ден. од.

Ця сума страховки не віднімається, а додається до суми кредиту, таким чином, договір Ви будете підписувати вже не на 10000 ден. од., а на 12400 ден. од.

Далі поговоримо про щомісячної комісії, або іншими словами ця комісія називається платою за обслуговування кредиту. Звичайний розмір такої комісії 2-3%. Вона нараховується щомісячно на загальну суму кредиту, тобто на 12400. Для розрахунків візьмемо середній показник комісії в 2,5%.

12400 ден. од. * 2,5% = 310 ден. од.

Цю комісію ви будете переплачувати щомісяця. Ну а при достроковому погашенні ви її, звичайно ж, заощадите.

Ну і остання плата - це річний відсоток або процентна ставка. Ця плата нараховується на поточний залишок по тілу кредиту, тобто з кожним місяцем вона знижуватиметься. При достроковому погашенні річний відсоток ви теж платите лише за ті місяці, які фактично користувалися кредитом.

Самостійно здійснити підрахунок переплати за річним відсотком дуже важко, тому що кожен місяць він буде зменшуватися. Але ми розрахуємо його для першого місяця, а потім зменшимо в два рази і помножимо на кількість місяців.

12400 ден. од. * (9,99% / 12 міс) / 2 = 51,66 ден. од.

Ну а тепер підрахуємо суму всіх платежів по кредиту. Сума кредиту за договором буде 12400 ден. од., щомісячна комісія 310 ден. од. * 24 міс складе 7440 ден. од. Переплата за річним відсотком 51,66 ден. од * 24 міс складе 1240 ден. од.

Все це підсумовуємо і отримуємо 21 080 ден. од. Згадуємо, що на руки ми отримуємо всього 9500 і вважаємо відсоток чистої переплати 21080-9500 = 11580 ден. од. Тепер цю суму ділимо на 9500 і отримуємо 122% за два роки, тобто 61% на рік. Ось такі веселі розрахунки виходять. Щомісячний платіж за даним кредитом складе:

21080 ден. од. / 24 міс = 878,33 ден. од.

Ось так-то кредит під 9,99% річних виходить з 60% переплати в рік.

На закінчення хочу сказати, що якщо ви вирішили все ж взяти кредит у банку, то ніколи не дивіться на річний відсоток, який вказується в рекламі. Продзвоните кілька банків, назвіть їм суму бажаного кредиту і термін, на який хочете взяти позику, і попросіть розрахувати Вам щомісячні платежі. Все це записуйте, а потім порівнюйте і самі рахуйте загальну суму платежів, щоб дізнатися переплату по кредиту.