Автокредит: яку програму кредитування вибрати?
У наші дні покупкою автомобіля в кредит мало кого здивуєш. Російські банки пропонують цілий спектр програм автокредитування: класичний кредит на покупку нового автомобіля, кредит на авто з пробігом, експрес-кредит, buy-back, факторинг, автокредит без страховки і т.д. Розібратися у всьому різноманітті банківських пропозицій і вибрати найбільш вигідний і зручний автокредит нам допоможе провідний фахівець компанії «ФІНАВТО» - Денисова Є.Ю.
- Ваша компанія не перший рік надає послуги з придбання автомобілів в кредит. За цей час у вас накопичився великий досвід у цій галузі. Які програми автокредитування Ви готові запропонувати свої клієнтам?
- У процесі роботи наша компанія намагається враховувати потреби всіх клієнтів. Саме тому ми дуже ретельно підходимо до питання відбору програм автокредитування, які пропонують роздрібні банки. Все різноманіття використовуваних нами кредитних продуктів можна умовно розділити на 3 основні категорії: державне пільгове кредитування, класичний автокредит і автоекспресскредітовніе.
- У чому принципова різниця між даними категоріями?
- Різниця за принципом «чим простіше, тим дорожче». Автоекспресскредіти - найбільш швидкий і зручний спосіб придбання автомобіля за допомогою позикових коштів. Клієнту необхідно буде представити мінімум документів (зазвичай паспорт і водійське посвідчення). Рішення по таких заявками, як правило, приймається протягом 1-2 годин, а оформлення відбувається відразу ж після схвалення на території автосалону. Зрозуміло, що ці кредити в цілому дорожче, реальні процентні ставки по них (з урахуванням комісій) від 16% річних.
Заявка на класичний автокредит буде розглядатися банком від півдоби до 2-х робочих днів і зажадає від клієнта крім іншого ще й документів, що підтверджують його дохід. Як правило, це довідка з місця роботи про зарплату за останні 6 місяців. Клієнти перевіряються більш ретельно, оформлення кредиту відбувається на території банку. Але і вартість «класики» істотно нижче - від 9% річних у валюті та від 11% - в рублях. Нарешті, державна програма пільгового кредитування - це той же класичний автокредит, частина процентної навантаження якого бере на себе держбюджет. Строки розгляду по цій програмі такі ж, як і в «класиці», проте, діє ряд обмежень. Наприклад, клієнт повинен внести в якості початкового внеску не менше 15% від вартості придбаного в кредит автомобіля. Крім того, за цією програмою кредитується покупка тільки нових автомобілів, вироблених на території РФ. Зате такий кредит найдешевший - від 8% річних у рублях!
- Ви сказали, що умови кредиту залежать від наданих документів. Чим більше потрібно документів по кредиту, тим менше процентна ставка і початковий внесок, так?
- Так, ви праві. Наприклад, якщо ви зупинилися на державній програмі пільгового автокредитування, при наданні довідки про доходи за формою 2НДФЛ процентна ставка по кредиту складе 8%. Надавши довідку у вільній формі, ви зможете кредитуватися під 11% річних. Або погодитеся на 15% річних без всяких довідок.
- Останнім часом банки активно переробляють свої стандартні програми автокредитування новими функціями - автокредит без страховки, безвідсоткова розстрочка і багато іншого. Чула й про таку незвичайну послугу, як buy-back. Скажіть, будь ласка, в чому особливість даного кредиту?
- Buy-back - це оперативний лізинг для приватних осіб, в рамках якого можна відкласти погашення кредиту до 55% від усієї суми до кінця терміну кредитування. Іншими словами, вноситься початковий внесок, ще частину вартості машини виплачується протягом терміну кредитування, але ці платежі в сумі не покривають всієї вартості автомобіля. Залишається ще якась частина неоплачена частина вартості автомобіля. На цьому етапі позичальник може, завершивши платежі по кредиту, внести і цей останній платіж і залишити автомобіль у себе. Або ж продати автомобіль дилеру за залишковою ціною з урахуванням амортизації і неоплаченої частини вартості. Дилер ж повинен продати автомобіль і внести залишок суми в банк. Даний вид кредитування вельми поширений на Заході, особливо в США, але у нас в країні це все-таки екзотика.
- Останнім часом великою популярність користується кредит без першого внеску. Які особливості за даним кредитом Ви можете виділити?
- Боюся вас засмутити, але в буквальному сенсі автокредит без першого внеску не існує. До кризи ряд банків мав в продуктовій лінійці кредити без початкового внеску, але у всіх таких програмах обов'язковою вимогою була оплата позичальником страхових полісів ОСАЦВ і КАСКО за рахунок власних коштів. Вартість цих полісів у сумі приблизно становить 9-11% від вартості автомобіля, що робило початкові витрати клієнта аналогічними платежами в програмах з 10-% початковим внеском, але з наданням кредиту на оплату страховок. З початком же кризи таких програм немає ні у одного банку.
У цьому зв'язку хотілося б нагадати, що купуючи автомобіль в кредит, Ви берете в користування гроші банку, але віддавати потім треба свої, та ще з відсотками. Тому ми завжди рекомендуємо нашим клієнтам вносити якомога більший початковий внесок.
- Що Ви можете сказати про безпроцентної розстрочення, коли при купівлі автомобіля автосалон робить позичальникові знижку?
- Насмілюсь поправити Вас, знижку в цьому випадку одержує не покупець, а банк. Схема виглядає наступним чином. Клієнт купує автомобіль без всяких знижок, але дилер виплачує банку деяку компенсацію, яка становить дохід банку за даним кредитом. Зазвичай початковий внесок по розстрочці становить не менше 40% від вартості автомобіля. Решту суми оплачує автосалону банк, а клієнт потім виплачує банку цю суму на умовах безпроцентної позики. Зрозуміло, що жодна кредитна організація не видає гроші без відсотків. Дохід банку складається з 2-х складових: компенсація від автодилера, яку виплачує продавець автомобіля (фактично знижка, але сплачується банку), і комісії від страхової компанії, поліси якій клієнт зобов'язаний оформити при такій угоді. І ось тут треба дуже добре все порахувати. Дуже часто та категорія клієнтів, якої може бути схвалена розстрочка, може отримати схвалення на дуже хороших умовах за звичайним кредитом, і сумарні платежі по ньому за весь термін можуть виявитися (з урахуванням страхових витрат) істотно нижче платежів при розстрочці.
