Як розраховуються платежі по кредиту?
Ні для кого не секрет, що половина громадян Росії мають кредити і переплачують великі суми. Якщо вам цікаво, як розраховуються платежі по кредиту, хочу запропонувати дещо на замітку.
Для початку потрібно визначитися, які види платежів існують і як ви будете платити за кредит. Так от, існує два види платежів:
Аннуїтетниє (тобто ви платите за кредит рівними частинами).
Диференційовані (ви платите платежами з порядку спадання сумою, тобто відсотки нараховуються на залишок боргу перед банком).
Як же розраховуються платежі по кредиту?
Ануїтетні платежі
E = S * (m * (1 + m) ^ n) / ((1 + m) ^ n-1), де
E - щомісячний платіж
S - сума кредиту
m - місячна процентна ставка
n - кількість місяців, на яке береться кредит
Хочеться зробити акцент на тому, що m - це місячна процентна ставка, а не річна. Для перекладу з річної в місячну потрібно наступна формула:
m = M / 12/100, де
M - річна ставка
m - місячна ставка
Хотілося б привести приклад розрахунку щомісячного платежу. Отже, ми хочемо отримати кредит на 100 000 рублів під 30% річних на 2 роки.
Розрахунок:
m = 30/12/100 = 0,025
n = 3 * 12 = 36
Тепер застосовуємо наші значення до формули:
E = 100000 * (0,025 * (1 + 0,025) ^ 36) / ((1 + 0,025) ^ 36-1)
E = 100000 * 0,060813383 / 1,432535
E = +4245,157674
Таким чином, щомісячний платіж за даним кредитом складе 4245 рублів 16 копійок.
Сума переплати становить 52825,70 руб.
Диференційовані платежі
E = S / t + (((S * M * dl) / DY) / 100), де
S - сума кредиту (сума, що залишилася кредиту)
t - кількість місяців (залишився кількість місяців)
М - річна процентна ставка
dl - кількість днів у місяці
DY - кількість днів у році
Тепер розглянемо цю формулу на нашому прикладі. Нагадаю, сума, яку ми хочемо взяти в кредит, дорівнює 100 000 рублів, річна ставка 30%, термін кредиту 36 місяців. Розрахунок почнемо з 1 січня 2013 року.
Січень 2013
E = 100000/36 + (((100000 * 30 * 31) / 365) / 100)
Е = 2777,77 + 2547,95
Перший доданок цього - щомісячний платіж за основним боргом, а друге - щомісячна сума відсотків, нарахованих за кредит.
E = 5325,72 руб.
Лютого 2013
E = 97222,23 / 35 + (((97222,23 * 30 * 28) / 365) / 100)
Е = 2237,44 + 2777,78
Е = 5015,22 руб.
По даній системі розрахуємо інші платежі:
13 березня: 5184.17 руб.
13 квітня: 5038.05 руб.
13 травня: 5042.62 руб.
13 червня: 4901.07 руб.
13 липня: 4901.07 руб.
13 серпня: 4830.29 руб.
13 вересня: 4695.59 руб.
13 жовтня: 4688.74 руб.
13 листопада: 4558.6 руб.
13 грудня: 4547.18 руб.
14 січня: 4476.41 руб.
14 лютого: 4248.1 руб.
14 березня: 4334.86 руб.
14 квітня: 4216.13 руб.
14 травня: 4193.3 руб.
14 червня: 4079.15 руб.
14 липня: 4051.75 руб.
14 серпня: 3980.97 руб.
14 вересня: 3873.67 руб.
14 жовтня: 3839.42 руб.
14 листопада: 3736.68 руб.
14 грудня: 3697.87 руб.
15 січня: 3627.09 руб.
15 лютого: 3480.97 руб.
15 березня: 3485.54 руб.
15 квітня: 3394.22 руб.
15 травня: 3343.99 руб.
15 червня: 3257.23 руб.
15 липня: 3202.44 руб.
15 серпня: 3131.66 руб.
15 вересня: 3051.75 руб.
15 жовтня: 2990.11 руб.
15 листопада: 2914.76 руб.
15 грудня: 2848.55 руб.
Сума переплати становить 46184,9 руб.
При розрахунках у нас виникла різниця між аннуїтетним і диференційованим платежами.
Переплата при ануїтетному платежі склала 52825,7 рублів.
Переплата при диференційованому платежі склала 46825,7 рублів.
Різниця по переплаті становить 6000 руб.
Від чого це залежить?
Вся справа в тому, що при ануїтетні платежі ви спочатку виплачуєте суму, більшу частку якої становлять відсотки за кредит. При диференціальних платежах погашення відсотків та суми боргу йде паралельно.
Аннуїтетний платіж хороший тим, що сума платежу завжди однакова і можна легко планувати свій бюджет.
При диференційованому платіж вам доведеться спочатку трохи напружитися, а в кінці терміну кредитування сума піде до мінімуму.
На сьогоднішній день банки більше користуються системою аннуїтетних платежів, т.к. для них це більш вигідно.
