Як не потрапити в кредитну петлю?

Вибухнула в 2008 році фінансова криза наклав свій відбиток на взаємини банків і позичальників.

Так вийшло, що частина людей, які брали кредити з упевненістю розрахуватися по ним у строк, втратили джерело доходу, або їх дохід значно зменшився. Особливо критичною ситуація стала на ринку іпотечного кредитування. Люди купували нерухомість за вартістю 2007-2008 років, коли ціни були на піку, а тепер змушені розплачуватися за квартири, ринкова вартість яких знизилася.

У зв'язку з кризовою ситуацією у деяких позичальників щомісячна сума платежів по кредиту стала перевищувати суму доходів. Банк, який щорічно оцінює фінансовий стан позичальників - фізичних осіб, розглядає погіршення фінансового стану позичальника як негативний фактор, який впливає на оцінку категорії якості кредиту.

Простими словами, це означає, що банк змушений за рахунок своїх доходів створювати за такими кредитами додатковий резерв на можливі втрати за позикою (РВПС) на випадок невиконання позичальником своїх зобов'язань.

Чим це загрожує позичальникові?

Пониження категорії якості за позикою, як правило, викликає більш пильний моніторинг фінансового стану позичальника з боку банку. А це означає, що якщо ви раптом втратите джерело доходу і не зможете заплатити щомісячні платежі по кредиту (3 рази і більше), банк має право звернути стягнення на предмет застави - житло, автомобіль та інше майно, яке ви набували за рахунок кредиту, - або передати ваш борг в колекторське агентство.

Що робити в такій ситуації?

Найкраще заздалегідь повідомити банк про виниклі фінансові труднощі і в письмовому вигляді клопотати про зміну умов кредитного договору - реструктуризації. Під реструктуризацією кредиту в банківській термінології розуміється зміна істотних умов кредитного договору (Термін дії кредиту, процентна ставка та ін.) В бік їх поліпшення для позичальника.

У чому вигода реструктуризації проблемного кредиту для банку?

У разі реструктуризації такого кредиту банк може не підвищувати рівень ризику по кредиту, а отже, не створювати додатковий резерв за рахунок своїх доходів. Для позичальника реструктуризація може означати збільшення терміну кредиту і зменшення відсоткової ставки, що може істотно зменшити щомісячні платежі. У деяких банках також існує практика видачі стабілізаційних кредитів, які банк видає позичальникові для погашення відсотків за раніше виданим іпотечним кредитом.

Таким чином, щоб не опинитися в «кредитної петлі», Позичальникові краще всього налагодити з банком діалог, детально поінформувати його про можливі джерела своїх майбутніх доходів, наприклад: продаж автомобіля, отримання спадщини, друга робота і т.д. Такі відомості допоможуть переконати банк у вашій платоспроможності, щоб не застосовувати до вас санкції.

І ще: незважаючи на те, що банк має право в разі утворення простроченої заборгованості по кредиту звернутися до суду, на практиці цей захід застосовується тільки в крайньому випадку, оскільки передбачає додаткові трудовитрати для банку. До того ж не завжди сума заявленого позовної вимоги банку задовольняється судом в повному обсязі.

Головне, пам'ятайте, що порятунок потопаючих - Справа рук самих потопаючих!