Як знизити ризик поручителя по кредиту?
«Ми відповідаємо за тих, за кого поручилися». Так можна перефразувати відомий вислів. Банк, побоюючись за наданий кредит, наполягає на солідарній відповідальності одержувача та поручителя. Тобто він не стане особливо розбиратися, хто правий або винуватий, і в разі прострочень виплат почне активно «тиснути» на обох, поки не отримає свої гроші назад.
Така норма зазвичай передбачається типовим договором поруки. На зміну типової форми співробітники йдуть вкрай неохоче. Їх можна зрозуміти. Вони дбають про свої інтереси.
Але як же бути з «іншою стороною»? Договір «за замовчуванням» практично ніколи не відображає інтереси тих, хто гарантує повернення кредиту. Варто поборотися за свої права і спробувати знизити власний ризик.
Законодавство допускає вказівку в договорі конкретної суми, на яку видається гарантія. Іншими словами, можна гарантувати повернення не всього кредиту, а якоїсь його частини як в процентному відношенні, так і точної суми. Аналогічним чином можна поручитися тільки за основний борг, без урахування відсотків, пені, штрафних санкцій та зборів за обслуговування.
Має сенс обмежити поручительство за часом, тобто вказати в договорі термін, протягом якого ви готові нести відповідальність. Не зайвим буде вимагати (і закріпити в договорі або додатковій угоді), щоб будь-які зміни в умови кредиту вносилися лише за погодженням з поручителем.
На перший погляд може здатися, що така вимога вигідно більше клієнтові, ніж поручителю, і захищає першого від односторонніх дій банку. Але ж можливі ситуації, коли основні характеристики кредиту, такі як сума, терміни і процентна ставка змінюються за погодженням боржника і кредитора. У типовому договорі збільшення суми автоматично розширює рамки відповідальності поручителя. В результаті відповідати доведеться за суму, більшу за ту, на яку «підписувався».
Як правило, банк завзято наполягає на своїй версії юридичного оформлення поручительства. Причина не тільки в бажанні знизити ризик надання кредиту, але і в звичайному рутині. Співробітникам легше заповнити типовий бланк, ніж розробляти для кожного окрему угоду.
«У сильного завжди безсилий винен». Нерідко «банкіри» заявляють, що якщо умови не подобаються, то скатертиною дорога, йдіть туди, де з вами погодяться. Але, з іншого боку, клієнти потрібні банкам, і чим більше бажаючих «дати гроші в зростання», тим частіше фінансовим організаціям доводиться йти назад.
Поручитель може підстрахувати себе і «на другому фронті», уклавши договір з одержувачем кредиту про надання поручительства. У ньому можна вказати ряд вимог, наприклад, зобов'язати позичальника не продавати цінне майно без згоди поручителя, не брати інших кредитів або звітувати перед поручителем про свої доходи.
Контролювати виконання такого договору важко, але за порушення можна передбачити фінансові санкції. Та й порука на оплатній основі ніхто не забороняв.
Механізм поручительства старий, як сама фінансова система. Страшного в ньому нічого немає. Треба тільки обмірковувати свої вчинки, ставитися до своїх дій відповідально і не довіряти дзвінким, але порожнім обіцянкам. ]
