Навіщо банку навіси?

У будь-якому великому магазині можна зустріти рекламні оголошення банків, що пропонують кредити на споживчі потреби. Іноді оформлення кредиту можливе прямо на місці, в торговому залі. Хіба не зручно? Все для покупця! Будь-який каприз! За ваші гроші.

Доглянувши необхідну покупку, мигцем глянувши на рекламний буклет, який обіцяє необхідну суму всього-то за 1 відсоток (або біля цього) щомісячно, середньостатистичний громадянин морщить лоб і намагається згадати арифметику. Спроби, як правило, вдалі, вже що-що, а складати, віднімати, ділити і множити в початковій школі вчать будь-кого.

Результат обчислень суми щомісячних виплат за кредитом зазвичай влаштовує покупця. Отримати заповітне придбання відразу, а заплатити потім - подобається дуже багатьом. Та й переплачувати з урахуванням інфляції доведеться якийсь мізер. Цілком під силу з моєю зарплатою - приблизно так міркує споживач і направляється в банк.

Банк - підприємство старе, як людське суспільство. Колись непривабливі лихварі сьогодні виглядають солідно, до клієнта відносяться (принаймні, зовні) ввічливо і завжди готові прислужитися, якщо останній готовий оплатити послуги.

Плата за послуги повинна бути клієнту по силам, інакше він не прийде і банк нічого не заробить. Крім того, держава обмежує апетити зберігачів заповітних грошових знаків і встановлює ставку рефінансування, яку доводиться враховувати.

Але заробити дуже хочеться. Тому банкіри вигадують спритні ходи, щоб пустити пил в очі і зробити кредит більш привабливим і зовні легковажним для клієнтського кишені. А заодно і не порушити існуючі правила встановлення процентної ставки за користування кредитом.

Останнім часом держава намагається боротися з «викрутасами» банків. Але «голота на вигадки хитра». Чого тільки не придумає для збільшення «законного» заробітку.

Навіть слівце в банкірській сленгу з'явилося - «навіси». Навіси ці нічого спільного з меблями і вхідними дверима не мають, а означають додаткові виплати, які встановлюються для клієнтів понад основної процентної ставки по кредиту.

Розміри навісів різні. Іноді вони незначні в загальній сумі кредиту, і на них можна попросту наплювати: «Знявши голову, за волоссям не плачуть». В інших випадках завуальовані вилучення коштів з кишені клієнта не так вже малі.

Які ж «підводні камені», злегка прикриті горою рекламних буклетів, можуть очікувати споживача? Наприклад, плата за розгляд заявки на отримання кредиту. У деяких білоруських банках вона встановлюється в межах двох базових величин, що сьогодні трохи перевищує суму в тридцять американських доларів.

При багатотисячних позиках сума невелика. Але якщо вам треба купити, скажімо, пральну машину, вартість якої «всього-то» 500 доларів? У цьому випадку заявка обійдеться в шість відсотків від суми кредиту. Непогана надбавка до обіцяних дванадцяти.

Незабутній механізм поруки - ще одне джерело доходу. Найчастіше банк вимагає двох поручителів. З кожним потрібно укласти договір. Найбільший білоруський банк готовий сьогодні прислужитися в цьому напрямку всього за 25000 білоруських рублів.

Дрібниця! Всього якихось одинадцять «баксів». Але їх доведеться платити кожен раз, коли буде потрібно цей договір переглянути, доповнити чи змінити. З сумою кредиту соразмерьте плату самостійно.

Чергова «фішка» - переведення в готівку кредиту. Білоруські банки беруть за цю операцію до трьох відсотків від суми. А ще можуть зажадати оплатити: прийом готівки при погашенні кредиту, перерахування грошей при оплаті товару, різні довідки, які можуть знадобитися в бухгалтерії на роботі або в податковій інспекції, і так далі, і тому подібне.

Підсумувавши всі свої «втрати», можна побачити, що реальна процентна ставка виходить в рази вище рекламної. Але підсумувати не так просто, як здається на перший погляд. У договорі зазвичай не вказують значення виплат, а скромненько пишуть - відповідно до тарифів банку.

З тарифів секрету ніхто не робить. Але розібратися в них самостійно зможе не кожен. Допомоги же, швидше за все, не буде. Навіть типовий текст звичайного кредитного договору банківські службовці розголошують неохоче. «Пишіть заяву, приносите довідки, а потім ми вам дамо договір, і ви його почитаєте». «Підводні камені» показуються поступово, щоб не відлякати клієнта непривабливою реальною картиною, що відрізняється від рекламних закликів.

Як би там не було, але популярність кредитів серед населення зростає. Причина в тому, що кредитування вигідно обом сторонам. Ось тільки механізм його досить недосконалий. Ну а користуватися ним чи ні - вирішувати вам. Удачі. ]