Як банк «карає» клієнтів?

З-під банківських «Навісів» життя виглядає дещо інакше, ніж з вікна тролейбуса. Банк в цьому житті - майже благодійна організація, яка допомагає клієнтам вижити в складній економічній обстановці. Клієнти, які взяли кредит, - злодійкуваті шахраї, норовлять урвати у банку побільше, а заплатити менше.

Щоб клієнти знали своє місце, їх треба тримати «в чорному тілі». За найменшу провину - «січ батогами», тобто карати штрафами. Не поспішайте підписувати договір. Уважно прочитайте. Причому, не забудьте про посилання на різні тарифи та інструкції, які можуть зустрітися в договорі.

Можу посперечатися, ви будете здивовані (не можу стверджувати, що приємно) великою кількістю і жорстокістю штрафів за найменшу «провину». Наприклад, тривіальна затримка у виплаті зарплати або хвороба дитини у мами-бухгалтера, що займається відрахуваннями і перерахуванням банку ваших боргів, може обернутися ненавмисної простроченням чергового внеску. Але банку в цій ситуації до вашої зарплати або моторності бухгалтерії немає ніякого діла. Не заплатили вчасно? Почекаємо, але за час очікування процентна ставка буде збільшена в два (можливі варіації) рази.

Окремі штрафи можуть бути передбачені за несвоєчасну або неповну сплату не тільки основного боргу, а й відсотків. А також за запізніле, на думку банку, повідомлення про зміну місця проживання, роботи або зміну інших обставин, що впливають на вашу кредитоспроможність.

Варіантів штрафних санкцій може бути багато. Мета їх, звичайно ж, не в тому, щоб покарати недбайливого клієнта, а в тому, щоб заробити в будь-яких умовах. Клієнт може штрафів уникнути, достатньо скрупульозно виконувати умови кредиту. І акцентувати на можливі неприємності його увагу, оформляючи кредит, зовсім не обов'язково, того й гляди, не візьме в борг.

Зазвичай борг банку клієнт повертає. Куди він дінеться, цей клієнт, якщо передбачені механізми страховки від «проколів», так зване забезпечення кредиту. Про один з них, поручительство, Школа вже писала.

Крім поручительства, в якості забезпечення кредиту може бути використаний заставу майна. Речі повинні бути цінними і ліквідними. Цінність речей службовці банку визначать після їх огляду, враховуючи не тільки реальний стан і ваші витрати на придбання, але і понижуючі коефіцієнти, відомі тільки банку. Незадоволені можуть звернутися до професійних оцінювачів. Але, сплативши і отримавши довідку про вартість, ви цілком можете залишитися без кредиту, якщо цифра банку не сподобається.

Застава - річ клопітна для банку, адже окрім візитів та оцінки «в разі чого» доведеться возитися ще й з реалізацією. Для широкого використання такого механізму доведеться цілий штат співробітників утримувати, а це зайві витрати.

Обійтися без поручителів і застави можна, використовуючи механізм неустойки. На перший погляд - чиста добродійність. Дають гроші під «чесне слово». А якщо раптом воно «брехати готово», то через суд стягують борг, відсотки і ще неустойку.

Насправді, благодійністю тут, звичайно ж, і не пахне. Мало того, що банк нічого не втрачає, він ще й отримує додатковий прибуток. «Плата за ризик» вже закладається в процесі формування відсоткової ставки і різних додаткових «Навісів». Іншими словами, у банку ще немає ніяких проблем з недобросовісним клієнтом, а добросовісні вже сплатили всі можливі ризики зі своєї кишені.

Крім того, до джерел додаткових доходів банку, що видає кредити без поручителів і застави, можна віднести і мінімальну бюрократію (а значить, і мінімальна кількість оплачуваних бюрократів) при оформленні документів.

За все потрібно платити - істина непорушна. Але у відносинах між банком і клієнтом зазвичай платить тільки клієнт. Така наша життя. Не сумуйте. ]