Як платити по кредиту?

У ситуації світової і російської кризи, коли частина банків не видає кредити, частина зажадала їх дострокового погашення, частина змінила відсотки, занепокоїлися навіть сумлінні платники кредитів: чим загрожує їм змінилася ситуація?

Насамперед, усім, хто платить кредит, слід уважно перечитати кредитний договір: В силу Цивільного Кодексу РФ зміна умов договору або його дострокове розірвання, як правило, передбачено у випадках, прямо в ньому вказаних (за винятком ряду моментів, які важко довести в суді і не відносяться до кредитних договорів). Якщо такі положення в договорі не прописані і ви сумлінно виконуєте свої обов'язки за договором, навряд чи позичальник буде вимагати дострокового розірвання договору або зміни його умов.

Наступний момент, на який варто звернути увагу - це графік погашення заборгованості, а саме оплати конкретного числа кожного місяця. Краще вибрати якусь певну дату і здійснювати платежі по кредиту строго в цей день, щоб періоди між платежами були рівномірними. Справа в тому, що якщо платіж не вписується в передбачений договором період (скажімо, 30 днів), то на суму починає «капати» певний відсоток (пеня). І навіть якщо ви платите в обумовлених рамках (скажімо, в період з 1 по 10 число кожного місяця), але не в певну дату, за рахунок нараховується відсотка ви в цілому переплачуєте за кредитом.

І, звичайно, платити слід регулярно, в обумовлений період, не менше певної суми платежу. Ті, хто нехтує цим правилом (наприклад, платять трохи пізніше, трохи менше, розраховуючи потім накопичити і розрахуватися), дуже ризикують.

У кредитних договорах передбачені дуже жорсткі умови (аж до повного розірвання договору та дострокового погашення заборгованості, що залишилася) за несвоєчасні платежі. На моїх очах людина, що купила в іпотеку квартиру, втратив її, оскільки виїхав на вахту і позбавлений був можливості переводити платежі у визначені в договорі дати. І хоча потім він сумлінно сплачував по кредиту (просто не в визначені в договорі дати), банк не пішов йому назустріч, договір був розірваний, квартира продана.

Багато хто дивується: припустимо, мало місце прострочення платежу по кредиту. Потім позичальник сумлінно платить навіть більші суми, а борг все не зменшується, а зростає як на дріжджах.

І знову слід уважніше прочитати договір. У кредитних договорах передбачені різні санкції за прострочення платежу (і дуже немаленькі) - штрафи, пені, неустойки. Так ось, що надходить грошова сума спочатку йде на погашення даної неустойки (яка іноді в 2 рази і більше перевищує відсотки за договором), потім гасяться відсотки і тільки потім - основний борг.

Так що, підкреслю ще раз, безпечніше для гаманця платити своєчасно в конкретно визначену дату.

Але якщо ви грунтовно прострочили виплати по кредиту і тепер працюєте тільки на погашення штрафних санкцій, має сенс озброїтися Цивільним Кодексом, а саме: добре вивчити статтю 333 ГК РФ, яка говорить, що якщо неустойка явно не відповідає наслідків порушення зобов'язання, то вона (неустойка) підлягає зменшенню.

Слід підготувати документи, що підтверджують поважність причини прострочення виплати по кредиту (накази про скорочення, про важкому матеріальному становищі, про кількість утриманців), та документи, які підтверджують, що ви платити мають наміру. І вирішувати питання в банку, а частіше в суді про зменшення штрафних санкцій на підставі ст.333 ГК РФ.

Судова практика йде по тому шляху, що за наявності поважних причин штрафні санкції зменшуються до мінімуму. Мали місце випадки, коли сума заборгованості на підставі даної статті зменшувалася наполовину. Але ось основний борг і прописані в договорі відсотки по ньому платити доведеться обов'язково.

Так що, уважно читайте кредитний договір перед підписанням, платите в термін необхідну суму і не бійтеся криз.