Позику і кредит: хіба це не одне і те ж?

Написати цю статтю мене напоумив один випадок. Нещодавно я їздила у відрядження з клієнтом банку на його машині. Природно зайшла розмова по душам ...

І ось клієнт почав розпитувати мене про позики і кредити. А хіба це не одне і теж? У чому різниця? Чи бувають безвідсоткові кредити? Ось я і вирішила внести якусь ясність в поняття кредиту та позики, і розповісти, чим вони відрізняються.

Позику

Позику оформляється договором позики. Договір позики - це угода, за якою одна сторона (Позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а Позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошей або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості.

Тепер докладно і по-порядку.

Сторонами такого договору можуть бути будь-які організації та громадяни, що володіють відповідною дієздатністю (здатністю своїми діями набувати і здійснювати цивільні права, створювати для себе цивільні обов'язки і виконувати їх-дієздатність, за загальним правилом, виникає в повному обсязі по досягненні 18-річного віку) і правоздатністю (здатністю мати цивільні права і нести обязанності- правоздатність громадянина виникає в момент його народження і припиняється смертю), зрозуміло.

«Позикодавець передає у власність Позичальнику гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а Позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошей або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості ». Якщо з грошима все більш-менш зрозуміло (посів 1000 рублів - стільки ж треба повернути), то з речами треба уточнити. Речі, визначені родовими ознаками, - це речі того ж роду, наприклад апельсини.

І тут встановлюється відміну від договору оренди, коли поверненню підлягають не ті ж самі, індивідуально-визначені, а аналогічні речі. Наприклад, ви зайняли у сусідки 2 миті середні за величиною морквини, і повернути ви їй повинні 2 миті морквини, приблизно такі ж за розміром. Це позику. А ваш чоловік взяв у сусіда на 2 дні ноутбук. Через 2 дні він повинен повернути сусідові той же ноутбук, який у нього взяв (з тим же ідентифікаційним номером і подряпини на кришці), а не інший такий же з іншим номером. Це оренда.

Договір позики вважається укладеним з моменту передання грошей або інших речей. Це односторонньо зобов'язуючий договір, оскільки з моменту передачі суми позики Позикодавець наділяється правами (право вимагати повернення грошей або речей), а Позичальник - обов'язками повернути гроші чи речі.

Тепер про відсотки. Договір позики може бути як оплатним, так і безоплатним. Договір позики за загальним правилом передбачається оплатним. Особливість договору позики полягає в тому, що зустрічне надання з боку Позичальника виражається у сплаті відсотків на суму позики у розмірах і в порядку, визначених договором.

При відсутності в договорі таких умов проценти виплачуються щомісяця до дня повернення суми позики в розмірі ставки рефінансування, яка у місці проживання (місці знаходження) позикодавців на день сплати Позичальником суми боргу або його відповідної частини.

Договором позики може бути передбачено безоплатне надання суми позики. Договір позики передбачається безпроцентним в наступних випадках: по-перше, якщо сторонами договору є громадяни, сума позики не перевищує 50 мінімальних розмірів оплати праці (1 МРОТ дорівнює 100 руб.) І договір не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однією із сторін-під друге, коли предметом договору виступають не грошові кошти, а інші речі, визначені родовими ознаками. Однак і в цих випадках сторони можуть передбачити в договорі сплату відсотків.

Що стосується форми договору. Договір позики повинен бути укладений у письмовій формі, якщо його сторонами є громадяни та сума позики перевищує 10 МРОТ- якщо позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому Позикодавцем певної грошової суми або визначеної кількості речей. Недотримання письмової форми договору позики не тягне його недійсності, однак позбавляє сторони права в разі спору посилатися на показання свідків.

Кредит

Так як кредитні послуги останнім часом отримали певне поширення, то багатьом поняття кредиту знайоме не з чуток.

Кредитний договір є різновидом договору позики та використовується у сфері банківської діяльності. Кредитний договір - це угода, з якого банк або інша кредитна організація (Кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а Позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

І відразу з визначення кредитного договору видно його відмінності від договору позики.

По-перше. На боці позикодавців можуть виступати тільки банки та інші кредитні організації, тобто суб'єкти, які надають кредити за рахунок коштів громадян та юридичних осіб, залучених у вклади і на банківські рахунки.

По-друге. Предметом договору можуть бути лише грошові кошти як у готівковій, так і в безготівковій формі.

По-третє. Кредитний договір завжди відшкодувальний. Тобто Позичальник повинен обов'язково сплатити відсотки за користування кредитом. Причому відсоток обов'язково узгоджується сторонами. Хоча на практиці відсоток встановлюється банком, а ви вже погоджуєтеся з ним чи ні.

По-четверте. Договір породжує обов'язок Кредитора видати кредит і обов'язок Позичальника отримати кредит. Однак Позичальникові надається право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково за умови повідомлення про це Кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або договором. Кредитор має право відмовитися від надання Позичальнику кредиту повністю або частково за наявності обставин, очевидно свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк (передбачуваної порушення).

По-п'яте. Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі, недотримання якої тягне нікчемність договору.

Кредитні відносини можуть виникнути між банком та його клієнтом за договором банківського рахунку. Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на цьому рахунку коштів, банк тим самим надає кредит на виплачену кредиторам суму від дня здійснення відповідного платежу.

Таким чином, хоч кредитний договір і є різновидом договору позики, він має ряд відмінних рис.