Як платити по кредиту менше?
Автор: Наташа Закриничне. Скажіть, у вас є діючий кредит? А хотіли б ви платити за цим кредитом менше, навіть якщо сума щомісячного платежу вас особливо «не напружує»?
Відповідь очевидна. Питання тільки в тому, як це зробити? Поспішаю вас порадувати. Є кілька варіантів!
Варіант перший - Реструктуризація. Якщо в двох словах, то це отримання поступки від кредитора. Як то кажуть - просіть, і воздасться вам! Що ж можна попросити?
По-перше, збільшити термін кредиту і як наслідок отримати зниження щомісячного платежу. Це однозначно вигідно, навіть якщо у вас немає «прострочень», але за умови, що Банк не буде змінювати процентну ставку під час всього терміну кредиту. Справа в тому, що ті гроші, які ви платите зараз, через кілька років будуть коштувати набагато менше. Причиною всьому - банальна інфляція!
Я знаю приклад того, як людина, що купила будинок у кредит, зміг повністю виплатити цей кредит «з получки», коли відбулося різке знецінення грошей. Адже Банк не індексувалась суму щомісячного платежу. І платіж в 25 000 рублів перетворився в 25 рублів!
Але все вищесказане справедливо, тільки якщо «кредитні гроші» ви будете вкладати в активи, що приносять дохід, а не витрачати їх на споживчі цілі.
По-друге, можна попросити у Банку «кредитні канікули», тобто на якийсь час взагалі не платити по кредиту. Така схема часто застосовується при лізингу. Або домовитися тільки про платежі відсотків, або «індивідуальному графіку».
По-третє, посилаючись на фінансові труднощі, можна спробувати «випросити» повне або часткове прощення боргу (ст. 415 ЦК України), ну або хоча б списання штрафів і пені за «прострочення».
Варіант другий - рефінансування (Перекредитування). Ви впевнені, що ті відсотки, які ви платите за своїм кредитом, відповідають поточній ситуації на ринку? Конкуренція серед банків зараз велика. Практично завжди можна знайти кредитора, який погодиться видати вам кредит під більш низький відсоток, особливо якщо ви пообіцяєте йому перевестися до нього на розрахунково-касове обслуговування ...
Або ось ще пара прикладів. Ви взяли кредитну картку на 100 тисяч рублів. Щомісячний платіж становить 5-10% від суми заборгованості. Сталося так, що вам довелося перевести в готівку всю карту, і відповідно в місяць ви змушені платити від 5 до 10 тисяч рублів. А чи знаєте ви, що при перекладі вашої карти в звичайний «потреб» на 5 років платіж знизять до 2800!
До речі, все це справедливо і для дорогих «товарних» кредитів, які ви брали в магазині при купівлі телевізора чи пральної машини.
А ось ще ситуація, коли рефінансування виправдано. Ви взяли кредит під заставу нерухомості. Справно платили. Залишок боргу склав 1 мільйон. Взявши новий, але вже беззаставний кредит для погашення «старого», ви зможете вивести з-під обтяження свою нерухомість, отримати під неї ще один кредит і знову пустити гроші в справу!
Загалом, тут головне, щоб у вас була нормальна кредитна історія, і щоб черговий кредит не став би жменею землі у вашій борговій ямі.
Варіант третій - Консолідування (об'єднання декількох кредитів в один Банк).
Навіть якщо після подібної операції ваш загальний платіж трохи виросте, то це все одно краще, ніж платити 10 кредитів в різні банки. Згодні?
По-перше, якщо ви платите кілька кредитів в різні банки, а ще гірше - в різний час, то різко зростає ймовірність забути про черговий платіж і зіпсувати кредитну історію.
По-друге, якщо зарплата тільки раз чи два на місяць, а витрати у вигляді платежів за кредитом п'ять або десять разів, то у вас просто може не виявитися грошей в «потрібний момент». Як наслідок - штрафи за «прострочення» та інші «принади».
Коротше, платити в один банк - це не тільки зручно, але й вигідно!
Четвертий варіант - Повернення банківських комісій.
Судова практика така, що стягування комісії за відкриття і ведення позичкового рахунку визнається незаконним, відповідно з'явилася можливість повернути її назад, навіть якщо ви погасили кредит 3 роки тому! Головне, щоб «гра коштувала свічок».
При цьому всі перераховані вище процедури оптимізації та мінімізації вашої кредиторської заборгованості рекомендую проводити тільки під наглядом грамотного «кредитного лікаря» - фінансового консультанта.
Заради бога, не займайтеся самолікуванням! Винагорода «лікаря» зазвичай складає всього лише 5-10% від вашої економічного прибутку. Це дуже вигідно!
Аналіз вашої кредиторської заборгованості, оцінка можливості оптимізації і попередні розрахунки вашої економічної вигоди проводяться безкоштовно. Так що можна прямо зараз дзвонити фахівця, адже час - гроші!
