Бізнес по-єврейськи. Чи потрібно боятися кредиту?
Кредит вже міцно ввійшов у наше життя не тільки на рівні «троячки до получки». Тепер «в кредит» живуть багато: від приватних осіб до підприємств. Приватні особи беруть кредит для покупки автомобіля, меблів, ремонту квартири, «на споживчі потреби» (тобто, для власних ще не визначених потреб) і так далі. Організації користуються кредитом для відкриття бізнесу, розширення сфери впливу, освоєння нової бізнес-ніші, організації виробництва і так далі. Кредит став звичний і навіть банальний, його перестали боятися. І дарма.
Книга притч Соломонових вчить: «Не будь з тих, які дають руки і доручаються за борги: якщо тобі нічим платити, то для чого доводити себе, щоб взяли ложе своє з-під тебе?» (Притч. 22: 26-27). Явне і недвозначне застереження для любителів кредитуватися без достатніх підстав, а також для тих, хто не думаючи роздає поручительства, сподіваючись на те, що боржник вчасно і без проблем поверне кредит.
Зауважу, що до недавнього часу поручительства за кредитами сприймалися як нешкідливий розчерк, що не припускає ніяких зобов'язань. Але все більше стає стягнень заборгованості по кредиту не тільки з безпосереднього боржника, але і з поручителя. Таким чином, «нешкідливий» розчерк загрожує серйозними фінансовими втратами. Недарма Книга притч Соломонових попереджає: «Візьми його одіж, бо він поручився за чужого- і за стороннього візьми його застав» (Притч. 20:16). Тобто, згідно Соломону, до поруки за кого-небудь слід ставитися ще суворіше, ніж у випадку позичання грошей для власних потреб. І навіть більше того: «Людина безрозумними дає руку і ручається за ближнього свого» (Притч. 17:18).
Порука може бути небезпечним, і давати його слід тільки в крайньому випадку: «Сину мій! якщо поручився ти за свого ближнього, дав руку твою за іншого, - ти обплутав себе словами уст, схоплений словами вуст твоїх. Зроби ж, сину мій, ось що, і визволи себе, так як ти попався в руки свого ближнього: іди, впади і благай ближнього твоего- Не давай сну очам твоїм і дреманія вежду твоім- рятуйся, як сарна з руки і як птах з руки птахолова » (Притч. 6: 1-5). Тобто, не будь спокійний, поки порука діє.
Ні, ніхто не збирається стверджувати, що кредит сам по собі шкідливий для здоров'я бізнесу або потрібно відмовлятися від видачі поручительства. Зверніть увагу: «Якщо тобі нема чим платити ...». Це - ключове, гранична умова для будь-якого кредитування або поручительства.
При організації або розвитку бізнесу можуть виникнути (і часто виникають) ситуації, що вимагають залучення додаткових коштів. Це нормально. Але для того, щоб безболісно користуватися кредитами, слід дотримуватися певних правил (до чого, власне кажучи, і закликають притчі Соломона).
Для прийняття рішення про притягнення додаткового фінансування із сторонніх джерел (позикових коштів), потрібно уважно ознайомитися з усіма найбільш суттєвими факторами та особливостями, які можуть вплинути на плановане справа-необхідно визначити точну суму необхідних коштів-провести аналіз всіх можливих джерел фінансування (наприклад, може виявитися, що кредитування менш вигідно, ніж лізинг) - скласти прогноз розвитку ринку та виявити можливі ризики, особливо ті, які можуть призвести до невиконання кредитних зобов'язань.
Фінансові розрахунки та оцінки ризиків повинні бути як можна більш ретельними. В іншому випадку: «Багатий панує над бідними, а боржник раб позичальника» (Притч. 21: 7). Якщо немає бажання ставати «раб позичальника», то потрібно як слід освоїти бізнес-математику.
Висновки, які можна зробити з притч Соломона, прості, але слідування їм допоможе убезпечити бізнес:
• ризик не повинен перевищувати можливості власного капіталу («... Якщо тобі нема чим заплатити ...») ;
• ризик не повинен бути занадто великим заради занадто малою вигоди, адже в такому випадку занадто висока ймовірність втрати, а не пріобретенія;
• слід враховувати наслідки ризику («... Для чого доводити себе, щоб взяли ложе своє з-під тебе») ;
• рішення про залучення позикових коштів має прийматися лише за відсутності навіть єдиного сумніви (або «... Боржник раб позичальника») ;
• якщо ж є хоча б один сумнів, присутній коливання, то краще відкласти ухвалення рішення до вирішення сумніву, або прийняти негативне рішення;
• поручительство за кого-небудь по кредиту вимагає ще більш суворого розрахунку, ніж залучення позикових коштів для потреб власного бізнесу («Людина безрозумними дає руку і ручається за ближнього свого»).
Користуйтеся кредитом, шановні панове, давайте поруки. Але пам'ятайте і про те, що гальма придумали далеко не труси. Тільки грамотний аналіз і розрахунок зроблять ваш бізнес комфортним і безпечним.
