Як розвивається іпотека в Росії?

Ще кілька років тому населення зовсім не мало уявлення про іпотеку. Мізерно мала частина російських сімей змогла скористатися запропонованими банками умовами іпотечного кредиту по грабіжницьким на сьогоднішній день річним відсоткам з великим початковим внеском.

На сьогоднішній день іпотекою скористалися лише 2% російських сімей. У той час як поліпшення житлових умов за даними Федерального агентства по будівництву і житлово-комунальному господарству потребує 61% населення. Самостійно вирішити цю проблему без залучення кредитних коштів може мала частина російських громадян, близько 9-10%, іншим же залишається єдиний вихід з цієї ситуації - скористатися іпотечним кредитом.

Сьогодні споживачам даного виду кредитного продукту пропонуються зовсім інші умови, ніж на зорі розвитку іпотеки в нашій країні. Іпотечний кредит надають 350 банків, пропонуючи більше 1000 кредитних продуктів. Отримати іпотечний кредит сьогодні можна строком до 30 років, під 9-10% річних у доларах і 10-12% в рублях з початковим внеском 10-30%.

Лідерами по користуванню іпотечних кредитів є Московський регіон (Москва і область) і Санкт-Петербург, потім йдуть Приволзький, Сибірський, Уральський, Далекосхідний і Південний округу. Можна помітити стабільну тенденцію збільшення частки регіонів у загальноукраїнському іпотечному кредитуванні.

На сьогоднішній день успішний розвиток іпотеки впирається в деякі перешкоди. Основними факторами можна назвати наступні:

Низькі обсяги будівництва і введення нового житла (в середньому за рік має бути приріст для Росії 145 млн. Квадратних метрів на рік, поки ж виконується тільки третя частина). Для вирішення цієї проблеми необхідний комплексний підхід. «Політика в даній області повинна передбачати активні дії відразу по декількох напрямках, - стверджує президент Асоціації регіональних банків Росії Олександр Муричев. - В якості головних з них необхідно відзначити: подолання дефіциту земельних ділянок з розвиненою інженерно-комунальною інфраструктурою, забезпечення конкурсного характеру розподілу землі під забудову, розвиток виробничих потужностей будівельного комплексу та створення ефективних механізмів фінансування будівництва ».

Обмежена платоспроможність населення. З урахуванням стрімкого зростання цін на нерухомість населенню просто важко справлятися з щомісячними платежами за іпотечними кредитами, якщо це стосується «чистої» покупки. Також запитавши у банку певну суму для кредиту і не встигнувши підібрати варіант для покупки через різке зростання ціни, позичальникам доводиться знову звертатися в банк, але вже за іншою сумою.

Недостатньо низькі відсотки по кредиту в порівнянні з США і Західною Європою, де процентні ставки на рівні 3-7% річних. Сьогодні в Росії можна отримати іпотечний кредит під 9-10% річних у доларах і 10-12% в рублях. Природно банки поступово йдуть на зниження ставок. З приходом іноземних інвесторів на російський ринок можна буде очікувати істотного зниження процентних ставок.

Психологічні чинники: населення просто боїться брати в борг такі великі суми на 15-20 років, побоюючись невизначеності як в економічній стабільності в країні, так і в своєму житті. Населення просто боїться в результаті залишитися без житла. Однак відомі лише поодинокі випадки втрати квартири, так як банки в першу чергу зацікавлені в отриманні виданих на покупку квартири кредитних коштів.

Недосконале законодавство: необхідне внесення змін до нормативних актів, що забезпечують захист інтересів кредиторів і прав позичальників. Серйозні перешкоди для банків існують у кредитуванні нового і недобудованого житла, де ще не існує права власності на житло і не може бути накладено обтяження. Низькі темпи розробки та вдосконалення законодавства гальмують розвиток іпотечного кредитування.

Необхідність спрощення процедури отримання іпотечного кредиту і пом'якшення вимог банків до позичальника. Для цього багато чого вже зроблено: багато банків згодні брати до уваги при підрахунках платоспроможності позичальника «сіру» зарплату, розгляд заявки скоротилося до кількох днів, початковий внесок у середньому 10-30%, а деякі банки вже готові видати кредит і взагалі без початкового внеску.

Також знижують популярність іпотечного кредиту у населення різні додаткові витрати на отримання кредиту та комісії, які можуть істотно підвищити процентну ставку за користування кредитом. Однак, за останній, 2006 багато банків відмовилися від більшості з них.

Для подальшого розвитку іпотечного кредитування необхідний комплексний підхід, вважає член комітету Держдуми з податків і зборів Олександр Коган. Потрібно «інформувати людей, підвищувати їх доходи, прибрати бюрократичні бар'єри. Крім того, необхідно налагодити системи надання земельних ділянок під нове будівництво, збільшити його обсяги, в тому числі використовуючи нові технології ».

Проте з упевненістю можна сказати, що популярність іпотечного кредитування в нашій країні набирає обертів і все більше російських споживачів прагне скористатися цим фінансовим інструментом для підвищення своєї якості життя і розширення життєвого простору.