Грошова система в Америці - «пластик» або готівку?

Я виїхала до Америки в 1994 році, коли в Росії ще й не чули про кредитних і дебетових картках, а також і про чекових книжках - всі розрахунки велися готівкою. Тому по приїзді в Даллас я з великим інтересом почала знайомитися з захоплюючим процесом виписування чеків, а також отримання і використання різних «пластикових» деньгозаменітелей.

Готівкові гроші.

Чи можливо ними користуватися при розрахунках - наприклад, оплатити рахунки за комунальні послуги? Заплатити за готель? Взяти машину в оренду або купити квиток на літак? Не можна. Більше того, зарплату ви теж не отримаєте «зеленими», якщо тільки ви не нелегальний іммігрант і не працюєте «за кеш».

Давайте розглянемо, як відбувається процес «отримання грошей - оплата послуг» в американському варіанті. Ваш роботодавець нараховує вам гроші прямо на ваш банківський рахунок або видає чек. (Банки воліють пряме нарахування і часто дають вам невеликі пільги в цьому випадку). Чек ви можете також віднести в банк і покласти на рахунок або перевести в готівку, а якщо у вас немає рахунку в банку, то переводити доведеться в спеціальній установі, де з вас за це візьмуть від 5 до 10 відсотків.

Тепер вам треба платити за рахунками. За комунальні послуги ви можете заплатити чеком або грошовим переказом, за який з вас знову ж візьмуть від 3 до 7 відсотків із суми переказу. За квартиру можна іноді заплатити готівкою, але тоді ви повинні підстерігати керуючого. За будинок або машину готівкою заплатити не вдасться - нікому віддати. Треба або користуватися дебетовими або кредитними картками (про це - нижче), або виписувати чек або платити перекладом (поручительством).

Чеки і грошові поруки.

Грошове поручительство (Cashier's check) - це абсолютний еквівалент готівки і використовується в тому випадку, якщо вам треба заплатити велику суму, яка знаходиться на вашому рахунку в банку, але яку вам незручно тягати з собою (це якраз той випадок, коли ви купуєте будинок за 500 тисяч або машину за 50). Видаючи вам порука, банк підтверджує наявність на вашому рахунку цих грошей.

Чеки теж є замінником готівки, але сильно відрізняються від поручительства. У разі виписування чека вам (або ви) вірять на слово. Часто буває так, що поклавши чийсь чек в банк, і будучи впевненими в тому, що у вас є гроші, ви опинитеся в ситуації, яка буде достатньо неприємною - покладений чек виявиться неспроможним, і після проведених витрат ваш рахунок придбає негативний баланс.

До того ж чеки треба виписувати, тобто тягати з собою ручку і чекову книжку, заповнювати всі ці рядки, правильно написати назву магазину або компанії - фу! Тому дуже популярними стали

Дебетові картки.

Виглядають дебетові картки зовсім як кредитні, різниця в тому, що обмеження в коштах, які ви можете витрачати, користуючись ними, повністю залежить від того, скільки грошей у вас в банку. Крім того, користуючись цими картками, вам потрібно пам'ятати свій ПІН-код. Ними можна користуватися практично скрізь - в магазинах, ресторанах, знімати готівку в банкоматах (за це ваш банк буде брати плату у розмірі до 5 відсотків від знятої суми, якщо ви користуєтеся банкоматом чужого банку). Видаються такі картки безкоштовно при відкритті рахунку в банку.

З одного боку, це зручно. Немає спокуси витратити занадто багато грошей, залізти в борги, виплачувати інтерес. З іншого боку, треба чітко розуміти, як працює ваш банк і дебетова картка. Ви вважаєте, що якщо ваша картка приймається до оплати, у вас на рахунку є гроші? Невірно! Банки зазвичай дають вам можливість користуватися карткою, а потім беруть з вас штраф за те, що ви витратили грошей більше, ніж було у вас на рахунку. Крім того, оскільки ваш рахунок знаходиться в стані негативного балансу, з вас візьмуть штраф ще й за це. В результаті половина вашого наступного зарплатного чека піде на оплату штрафів. А вам ще платити за квартиру, комунальні послуги, нарешті, харчуватися ... Так починається небезпечна дорога, що веде у фінансову прірву.

У такому випадку, скажете ви, краще використовувати

Кредитні картки.

Кредитні картки зручніше дебетових - не треба пам'ятати спеціальний номер-кількість грошей, доступних для витрат, не залежить від того, скільки у вас лежить на рахунку в банку-карток можна мати практично скільки завгодно-їх приймають до оплати практично скрізь у світі-по ним можна отримати готівку в банкоматах або банку (хоча тут треба буде знати ПІН) - ними можна користуватися при оплаті послуг і покупок по Інтернету- видаються вони безкоштовно. Якщо кредитну картку у вас вкрали, то ви не будете нести відповідальності за покупки, здійснені злодюгою - треба тільки заявити, що картка вкрадена, і вказати, які покупки не є вашими.

Більше того, часто кредитні картки надають бонуси - можна збирати «милі» (щоб отримати безкоштовний квиток на літак) - можна отримувати відсоток від витрачених грошей назад, і так далі. Наприклад, я оплачую всі послуги (від ветеринара до страховки за будинок) і покупки (від молока до квитків на літак) кредитною карткою і в основному через Інтернет, в результаті чого раз на три роки, отримавши свій п'ятивідсотковий «бонус», можу практично безкоштовно злітати до Москви відвідати матусю.

Знову ж можна платити мінімальний внесок ... І ось тут-то полягає пастка. Американське суспільство - суспільство абсолютних споживачів. Побачивши по телевізору новий прибамбас, відразу треба бігти в магазин і купувати! Тим більше, що можна відкрити кредитну картку ще й у магазині і платити мінімальний внесок. І в наступному магазині, і в наступному. А ще й поштою весь час приходять брошури з зазивним текстом «Ваша картка чекає вас: ви можете отримати кредит до 5 (10, 20, 30) тисяч доларів!». Так і виходить, що середній американець має 15 різних кредитних карток у гаманці.

А потім несподівано мінімальні виплати за кредитними картками перевищують вашу зарплату, а вам ще платити за квартиру, телефон і (див. Вище). Ви знову, як у страшній казці, виявилися на тій же дорозі, що веде в прірву.

Єдиний спосіб «обдурити» систему - це мати одну-дві кредитні картки і виплачувати баланс повністю кожен місяць. Тоді можна з чистою совістю користуватися всіма наданими кредитною карткою зручностями, але при цьому і не скотитися в боргову яму. Однак спосіб цей вимагає великої самодисципліни: здатності відрізняти «хочу» від «треба» - здатності успішно боротися зі спокусою «жити не гірше сусіда» - сильного імунітету до реклами, яка сочиться практично з кожного включеного електропрібора- та вміння радіти тому, що є.