Що треба знати про медичну страховку?
Доктор їде-їде
«Добровільне медичне страхування» - поняття досить широке. Тому ціна базового поліклінічного обслуговування для приватної особи коливається від $ 300 до $ 1000, залежно від поліклініки і широти програми.
Друга необов'язкова частина - стаціонарне обслуговування, то є можливість при необхідності лягти в лікарню за рахунок страховика. Ця послуга коштує додаткові $ 100-400. У Москві приблизно сто стаціонарів, і більшість з них співпрацює зі страховими компаніями. У поліс найчастіше входять екстрені госпіталізації, а не показання до планових операцій. Екстреної госпіталізації вимагають гострі або загострення хронічних захворювань (нестабільна стенокардія, гострий інфаркт міокарда, гостре порушення мозкового кровообігу, гостра пневмонія, гострий холецистит, гострий апендицит і т. Д.), Травми, отруєння (крім алкогольних і наркотичних, які є винятками із страхового покриття).
Рішення про таку госпіталізації приймає лікар «швидкої допомоги» або лікар поліклініки. У разі екстреної госпіталізації страховик оплачує всю медичну допомогу, в тому числі і оперативні втручання. Але в стандартних договорах медичного страхування винятком є великі оперативні втручання: реконструктивні операції на судинах, серці, трансплантація органів і тканин і т. Д.
Третя частина - швидка медична допомога. У разі звернення до пацієнта приїде не міська «швидка», а лікар з поліклініки, до якої він прикріплений, або спеціальна служба (це особливо актуально вночі або у вихідні дні, коли терапевта НЕ дозовешься). Така опція оцінюється в $ 50-150 в рік. На дзвінок у цілодобової диспетчерської службі «швидкої допомоги» відповідає кваліфікований лікар або фельдшер. Приїде до вас «швидка» чи ні - вирішує лікар або фельдшер.
Лікування по зубах
Ще одна важлива частина поліса добровільного медичного - стоматологічне обслуговування, яке забезпечують спеціальні відділення при поліклініках загального профілю та спеціалізовані установи. Мінімальна вартість цього пункту договору - $ 200 (за найпростіше лікування), максимальна - $ 5000 (за можливість поставити повний рот безкоштовних зубів).
Багато страхових компаній надають таку послугу, як особистий лікар: у вас буде куратор, якому ви зможете зателефонувати на мобільний в будь-який час дня і ночі, а він буде намагатися показати вам, що ваше здоров'я його цікавить більше власного. Ця послуга коштує від $ 300 на рік, залежно від кваліфікації лікаря і кількості прикріплених до нього хворих.
Можна також включити в поліс послугу постійного медичного спостереження за вами в разі хвороби, тобто сестру-доглядальницю на будинок. Розкид цін тут великий: від $ 100 до $ 800. Вартість залежить від ступеня ймовірності того, що послугу все-таки доведеться надати. Ясно, що самотній 60-річний вдівець швидше опиниться в безпорадному становищі, ніж 40-річний батько сімейства, якому близькі завжди подадуть склянку води (за винятком зовсім вже важких випадків).
Окремо можна придбати програму реабілітації: поїздки в профілакторії та санаторії. Вартість її буде дорівнювати вартості санаторної путівки. Сплативши лікування заздалегідь, ви зможете поїхати у зручний для вас час, навіть не маючи ніяких свідчень.
Весь цей набір опцій ви можете комбінувати в будь-яких варіаціях. Багато компаній пропонують спеціальний сімейний поліс (від $ 1000 і вище), програми для дітей від народження до 15 років ($ 600-7000), програми для вагітних, включаючи пологи ($ 800-6000).
Але, як правило, найпопулярніша комбінація - амбулаторно-поліклінічне обслуговування і стоматологія. Вона обходиться в середньому від $ 600 до $ 3000.
Двічі два
Сума, викладена вами за поліс, залежить не тільки від кількості пунктів, за якими ви можете вимагати уваги до своєї персони, а й від поліклінік, куди маєте право звернутися. Наприклад, амбулаторно-поліклінічне обслуговування в поліклініці військово-морського флоту обійдеться в середньому $ 300 на рік, а в поліклініці медичного центру Управління справами президента - в $ 1300.
Страховики пояснюють, що ціна поліса формується з чотирьох складових частин. Головне - власне витрати на лікування, тобто гроші, які компанії віддають поліклінікам і лікарням: ця складова сягає 60%. Крім того, закладаються суми на формування резервів, на ведення справ, прибуток. На конкретному прикладі це виглядає так: поліс - $ 500- з них медицина - $ 300, $ 100 - на формування резервів, $ 70 - на ведення справ. Решту $ 30 - прибуток страховика.
Згадати все
Бажаний клієнт для будь-якого страховика перебуває у віці до 45 років, тобто не обтяжений численними хворобами і не схильний прислухатися до свого організму, щоб зайвий раз не стурбувати лікаря він зайнятий на роботі - в поліклініку йде, коли стане зовсім невмоготу- заробляє від $ 1,5 тис. на місяць, значить, з грошима розлучається без особливого жалю. Всі інші для страховиків - небажані виключення з правил.
Більшість страховиків воліють відмовляти хворим з ВІЛ та онкологією, інвалідам, наркоманам та особам із психічними розладами.
Страховики давно вже користуються рядом підвищувальних коефіцієнтів для «проблемних» клієнтів. Ваш вік більше 55 років? Множте ціну базового поліса на 1,3-3. Маєте хронічні захворювання? Набирайте на калькуляторі «х 1,2-1,5». Робота або захоплення пов'язані з ризиком отримати травму? Коефіцієнт 1,5-2.
У деяких випадках, коли страховик хоче виключити наявність захворювань, які перешкоджають продажу поліса, він може призначити медичний огляд або попросити клієнта принести амбулаторну карту. Якщо карти у вас не було і договір укладався без медичного огляду, але протягом строку його дії з'ясується, що клієнт приховав від страховика хвороби, через які його не взяли б на страхування, договір буде вважатися недійсним.
Майте на увазі, що на підвищення грає і збитковість договору за минулий період. Якщо ви виявилися для страховика збитковим клієнтом, тобто витратили всю страхову суму, на другий рік доведеться заплатити за поліс більше. Причому не факт, що якщо ви вирішите змінити страховика, то поліс буде коштувати дешевше, адже ваша амбулаторна карта покаже: весь минулий рік ви активно відвідували лікарів.
Здоров'я вам!
