Як отримувати хорошу пенсію?

«Старість настане тоді, коли ви їй це дозволите» - говорить відомий вислів, однак про нього, схоже, не здогадуються в нашому улюбленому уряді, де переконані, що старість у чоловіків наступає в 60 років, а у жінок - в 55 (ужаснейшая дискримінація !). Одним з багатьох ознак старості є поява у вас нема кого грошового забезпечення, яке наше щедра держава кличе гордим словом - пенсія. Цієї пенсії, може бути, вистачить на квартплату і, можливо, навіть ще залишиться на делікатесні 200 грамів «докторською» ковбаси. Якщо вас не влаштовує таке життя, і на пенсії ви хочете бачити на своєму бутерброді не тільки ковбасу, а й ікру, то вам варто поквапитися вже зараз. Не будемо втрачати дорогоцінний час і негайно приступимо до творення своєї забезпеченої старості.

Забезпечену старість сучасні люди шукають в страхових компаніях, які сьогодні пропонують досить цікавий продукт - накопичувальне страхування життя. Суть його проста до непристойності: клієнт тривалий час платить страховику внески, які накопичуються, куди-небудь інвестуються, і в остаточному підсумку приносять якийсь прибуток, накопичена підсумкова сума виплачується клієнтові. Накопичувальне страхування життя ділиться на два етапи: перший - це накопичення, другий - безпосередні виплати.

Крім накопичувальної частини в поліс страхування можна включити і ризикову: застрахувати своє життя від нещасного випадку, інвалідності або смерті. Таку страховку можна зробити на будь-який термін: на рік, на два, на період накопичення або взагалі на весь термін дії договору. Якщо ви хочете, щоб ваша раптова смерть обернулася «святом зі сльозами на очах» для ваших родичів, то застрахуйтесь на велику суму (зазвичай від 100000 $). У цьому випадку вам самим (і за свій рахунок, близько 50 $) доведеться збирати довідки про стан здоров'я у рекомендованих клініках. Крім того, включення в договір страховки від нещасного випадку або смерті (причому за якою причини!) Обійдеться дорожче на 5-15%, а пенсія (якщо ви все-таки не помрете) буде нижче в середньому в 2-3 рази.

Вартість страховки розраховується в кожному випадку індивідуально. На тариф впливає стать застрахованого, так, за щастя пожити довше (жінки живуть, в середньому, на 10-12 років довше чоловіків) жінкам доведеться заплатити на 8-10% більше, ніж чоловікам, при цьому пенсії у них будуть однаковими. Чоловікам же доведеться більше заплатити за страховку від нещасних випадків (на 5-10%). «Молодим скрізь дорога» - для молодих тариф знижується на 3-6%, однак якщо людина працює в небезпечній професії або займається екстремальним видом спорту, то для нього застосовується підвищуючий коефіцієнт 1,5-6 (страховикам невигідно, щоб люди вмирали в період накопичення ). І, нарешті, на вартість страховки впливає періодичність внесків: чим частіше вносити гроші, тим більше вартість страховки (при щомісячних внески страховка подорожчає на 9-10%, при щоквартальних - на 3-4%, при піврічних - на 1-2%) .

Щоб оформити поліс, потрібно прийти з паспортом в офіс страховика, заповнити анкету та надати довідку про стан здоров'я (при страхуванні життя). Після того як ви визначите суму, яку потрібно накопичити, страховик визначить розмір внеску. Заплатити менше або пропустити платіж не можна - це дасть компанії право розірвати договір.

Ну, ось, нарешті, ви дожили до пенсії, і прийшов час роздрукувати роками зберігався запас недоторканних грошей. Роздрукувати цей запас можна кількома способами. Можна забрати всю суму відразу, можна забирати гроші протягом певного терміну, а можна отримувати їх рівними частками до кінця життя. Існує ще кілька витончених способів. Наприклад, довічна пенсія з гарантованим періодом виплат. У цьому випадку пенсіонер буде отримувати виплати довічно, а після його смерті страховики ще якийсь час, наприклад 10 років (термін вказується в договорі), зобов'язуються виплачувати пенсію його спадкоємцям. Також можна передбачити одноразову виплату спадкоємцям після смерті від старості. Сума виплат при цьому буде залежати від віку застрахованого. Скажімо, якщо він пішов з життя у 80 років, спадкоємці отримають 5000 $, а якщо в 90 років, то 3000 $ (мабуть, не варто говорити про це спадкоємцям ... люди різні бувають).

Цинічні страховики підрахували, що середній чоловік після виходу на пенсію живе не більше 10 років (а держава, до речі, думає, що не менше 19). Тому пенсійні програми в основному розраховані на цей період. Якщо ж ви хочете прожити довше, ніж вам пропонують страховики, вам потрібно вибрати гарантований період виплат на такий термін, скільки ви думаєте жити після виходу на пенсію (проте, формулювання!). Але майте на увазі, якщо ви збираєтеся жити не 10 років, як вам кажуть, а, наприклад, 20, то щомісячні виплати будуть на 20-25% нижче, якщо ж ви вирішили пропалити життя всього за 5 років, то виплати будуть на 10 -15% вище. Ось вам дилема: або жити довго, але бідно, або багато, але недовго.

При виборі накопичувального страхування життя ви вкладаєте гроші в своє майбутнє, тобто є інвестором, але не варто очікувати від страхових компаній великих прибутків, оскільки основне їх завдання - не заробити для вас гроші, а зберегти їх, крім того, вони страхують ваше життя від смерті по будь-якої причини, що також може потребувати витрат з їхнього боку. Як підсумок отримуємо гарантируемую (може бути більше, менше - ні) прибутковість вкладень 3-5% річних у валюті. Крім того, майте на увазі, що перші 4-6 років ваші внески будуть надходити на накопичувальний рахунок далеко не повністю (до 60% будуть забирати жадібні страховики на ведення справ, комісії та інші накладні витрати).

Перейдемо, нарешті, до конкретних цифр. Так, якщо ви протягом 10 років щомісяця вносили по 300 $, то: якщо ви почали робити внески з 25 років і застрахувалися від смерті по будь-якої причини (виплата 100000 $), то довічна пенсія буде від 160 $ (Військово-страхова компанія) до 770 $ (Россгосстрах), якщо ви не страхувалися від смерті, пенсія буде від 220 $ (Військово-страхова компанія) до 930 $ (Россгосстрах). Якщо ви задумалися про старість після 25 років, то (як я вже говорив у першій частині) щомісячна довічна пенсія буде менше: до 45 років (дата першого внеску) у середньому в два-чотири рази. Не важко здогадатися, що якщо ви хочете отримувати більше вищесказаного, то і платити доведеться більше, ніж 300 доларів щомісяця. Кожен рік і кожен рубль (долар) на рахунку!

Якщо страхувальник помре до пенсійного віку, то його родичі отримають 100000 $ (якщо була страховка на випадок смерті) і накопичені внески.

Наостанок хочу сказати: ретельно підбирайте страхову компанію, дивіться на ім'я, термін роботи і авторитет, не довіряють аферистам і не втягуйтеся в авантюри. У такій справі «краще перебдеть, ніж недобдеть»!

Можливо, розбиратися в цифрах відразу вам не дано, тоді спробуйте перечитати статтю ще раз і задумайтеся, нарешті, про свою старість.

Бережіть себе!