Поліс змішаного страхування життя: для чого ж він потрібен?

Як би ми не жили, яке б соціальне чи матеріальне становище протягом усього життєвого шляху не займали, ми абсолютно точно знаємо - всі ми рано чи пізно помремо і будемо однаково мертвими ... Правда, захисні системи психології людини намагаються відвести його від подібних думок, і багато цілком виправдано слідують їм, намагаючись не заглядати так далеко в майбутнє.

Кому - вік золотий, а кому - не дуже ...

Але є ще одна всім відома річ - кожен з нас (за винятком тих, хто не доживе до цього часу через невиліковної хвороби чи нещасного випадку) в якийсь час досягне віку прекрасної старості. В цей час кожен і отримає саме той результат, який формував власними діями протягом свого життя. Для всіх в різний час, але рано чи пізно настає така ситуація, коли людина вже не може заробляти стільки ж, скільки він міг це робити в більш ранньому віці. А багато і зовсім вже не в змозі працювати і розраховують тільки на пенсію, яка деяким дозволяє подорожувати по всьому світу, а когось змушує дуже сильно обмежувати себе багато в чому необхідному.

Всі ми знаємо, що будь-яке держава готова забезпечити своїх престарілих громадян тільки самим мінімальним соціальним посібником. Тому, щоб після виходу на пенсію вистачало коштів не тільки на хліб, але і на масло, треба знайти спосіб накопичити собі на гідну старість заздалегідь.

На уряд надійся, але й сам не зівай

Питання про те, як забезпечити собі фінансову незалежність і не опинитися біля розбитого корита, якщо події розвиватимуться всупереч складеним вами життєвим сценарієм, погодьтеся, не позбавлений актуальності в будь-який час. Пенсія ж, як фінансова мета, взагалі в нашій країні рідко в кого присутня. Велика частина населення про неї навіть не думає, відкладаючи вирішення «на потім».

А між тим, якщо людина хоче мати пенсію в 40 тис. Рублів, то йому потрібно щомісяця відкладати на банківський депозит не менше 25 тис. Руб. протягом 10 років! Якщо ж він згадає про пенсію за 3 роки до виходу на неї, то для отримання щомісячної пенсії в 40 тис. Рублів йому потрібно буде протягом 3 років відкладати на депозит вже по 130 тис. рублів на місяць. Тому про пенсії потрібно починати думати як мінімум за 10 років до настання пенсійного віку, визначеного законом. А для того, щоб особливо не напружуватися, і того раніше.

Як же грошей накопичити, щоб старість захистити?

Будь-яка людина, чиї доходи перевищують особистий прожитковий мінімум, коли одномоментно «проїдаються» не всі зароблені гроші, рано чи пізно замислюється про накопичення. Причому на перших порах, як правило, використовується найпростіший спосіб - в затишне місце відкладаються готівку.

Але в умовах зростаючої інфляції такий спосіб стає неактуальним, і доводиться шукати, куди ж можна помістити гроші, щоб мінімізувати їх знецінення. Найпоширенішим і простим для нас залишається депозитний рахунок у банку: гроші в цілості, і відсотками від інфляції захищені.

Однак є ще один спосіб накопичення - це страхування життя, найпопулярніший вид страховки у всьому світі. Про те, як можна його використовувати, знають небагато. А між тим, накопичувальна страховка може стати альтернативою депозитним вкладом, особливо на «довгих дистанціях».

Ідея накопичувального страхування життя вже давно лежить в основі стратегії життєвого планування в країнах з розвиненою економікою. Поступово вона набуває своїх прихильників і в нашій країні. Вносячи невеликі страхові внески протягом певного часу (раз на рік, на півроку, на квартал, на місяць), застрахований в кінцевому підсумку буде власником досить великої суми.

А навіщо нам це треба?

Поговоримо про плюси такої системи. Накопичувальне страхування - Це змішаний вид страхування, який об'єднує і страхування на випадок відходу з життя, і страхування на випадок дожиття. З даної особливості випливає основна перевага накопичувального страхування в порівнянні з іншими способами накопичення (наприклад, банківськими депозитами): одночасно з певними інвестиційними можливостями поліс гарантує і страховий захист.

Крім страхування життя (у разі відходу з життя людини до закінчення терміну дії його страховки, вигодонабувачі отримують не тільки всю суму зроблених накопичень, а й зафіксовану в договорі суму страхового покриття, причому досить істотну), в договір можна включити додатковий захист від інших ризиків, наприклад, від ризику втрати працездатності. Це означає, що якщо протягом терміну дії договору людина з яких-небудь причин стає непрацездатним (скажімо, стає інвалідом в результаті нещасного випадку) і більше не в змозі виплачувати страхові внески, то компанія бере на себе зобов'язання по сплаті за нього страхових внесків. І по закінченні терміну дії договору виплатить йому повністю всю страхову суму, примноженню інвестиційним доходом. Дана умова є особливо цікавим, якщо в родині тільки один годувальник.

Гарантований рівень інвестиційного доходу прописаний в договорі і звичайно становить від 3 до 7% річних. Однак якщо компанії вдається забезпечити більшу прибутковість від інвестицій, то і дохід клієнта також збільшується.

Знайди десять відмінностей

Значною перевагою накопичувальних страховок є їх свобода від оподаткування: Виплати за договорами добровільного страхування життя (терміном п'ять років і більше) не обкладаються податком на доходи. Дохід же за банківськими вкладами, що перевищує ставку рефінансування обкладається податком (п.2 ст.224 НК РФ). На відміну від банків страхові компанії, раз встановивши процентну ставку, вже не мають права змінювати її на свій розсуд. Також варто пам'ятати і про те, що жоден банк не гарантує страховий захист життя своєму клієнтові і його близьким, що є одним з найбільш привабливих моментів довгострокового страхування життя.

Важливою перевагою є і те, що у разі відходу людини з життя, накопиченими коштами родичі можуть скористатися протягом тижня, максимум двох, після настання даного випадку, на відміну від вкладів в інші фінансові інструменти, де доведеться чекати мінімум шість місяців до набуття спадок. І ще. Накопичення в довгостроковому страхуванні життя не діляться при розділі майна і не підлягають конфіскації за рішенням суду. Отримати гроші тут може або сам клієнт страхової компанії, або той, кого він вказав у договорі в якості вигодонабувача. Це особливо важливо, якщо людина залишив після себе борги або заплутана ситуація з успадкуванням.

Вперед з позитивом!

«Життя неможливо повернути назад», - йдеться в одній відомій пісні. Так, дійсно, страховка - це не жива вода і не еліксир безсмертя. Але тим, хто живе не тільки сьогоднішнім днем, вона просто необхідна - якщо, звичайно, ви не махнули рукою на себе і своїх близьких. Адже хто знає, що «день прийдешній нам готує» ...

Щороку кожен день, кожну секунду тисячі людей ідуть із життя з різних причин. Таке життя. Не засуджуйте мене за те, що я звертаю вашу увагу на те, що нас, так чи інакше, чекає. Запам'ятайте: ми не можемо у всіх деталях передбачити наше майбутнє, але ми можемо до нього підготуватися. У тому числі, і вчасно оформивши собі фінансовий захист у вигляді поліса змішаного страхування життя.

Моє всім побажання. Будьте здорові, не лізьте в ожеледь під машини, не падайте з табуреток і балконів, менше курите, якщо п'єте, то чи не напої з сумнівних ларьків, бережіть нерви і серце, тримайтеся подалі від наркотиків і обов'язково отримаєте самі (саме самі) всі накопичені за програмами страхування гроші.