Як управляти особистими фінансами?

Привіт, сьогодні ми поговоримо про:

* Управлінні особистими фінансами.

* Облік і аналіз активів і пасивів.

* Доходів і витрат.

Облік - Аналіз - Планування

Облік.

Під урахуванням особистих фінансів мається на увазі облік не тільки витрат, але ще і доходів, тобто всіх грошей, які до нас приходять і які ми віддаємо іншим людям та організаціям.

Окремим пунктом в цьому списку слід вважати облік своїх активів і пасивів, який має ключове значення.

Правила управління фінансами.

Правило 1. Враховувати потрібно все приходять і виходять суми, без застережень з абсолютною точністю.

Правило 2. Враховувати потрібно постійно і систематично. Як ми вже говорили, це потрібно робити хоча б один місяць протягом року, для того щоб позбутися фінансових бур'янів і поганих звичок.

Правило 3. Результати обліку потрібно аналізувати. Ну не так вже це і важко! Якщо ви, приміром, витрачаєте надмірно багато на мобільний зв'язок, то варто задуматися, як її оптимізувати і витрачати менше.

Правило 4. За результатами аналізу слід зробити висновки і щось змінювати в житті. Наприклад, піти до свого оператора мобільного зв'язку і поставити перед ним завдання підібрати вам більш вигідний для вашого випадку тариф на стільниковий зв'язок.

Аналіз.

Напевно, важко переоцінити значення аналізу в процесі управління особистими фінансами, оскільки від якості аналізу залежить і якість подальших фінансових дій.

Оцінка активів і пасивів дозволить вам зрозуміти своє поточне фінансове становище, тобто те місце, де ви перебуваєте з точки зору своїх фінансів зараз, і відповідно, як далекі від вас ваші фінансові цілі.

Мета аналізу.

Нам би не хотілося, щоб ви вели аскетичний спосіб життя, заощаджуючи на всьому. Зовсім навпаки, ми хочемо, щоб ви продовжували насолоджуватися витратами, але робили це розумніше, розуміючи, що і витрачати можна ефективно.

Буде чудово, якщо вам вдасться зберегти від 10 до 20% від своїх поточних доходів. Якщо вдасться зберегти більше - покращуйте якість життя, живемо один раз!

Планування.

Будь-який фінансовий консультант скаже вам: «Якщо від якості аналізу залежить якість планування, то від якості планування залежить досягнення наших цілей».

Як багато розумних слів, але суть їх проста: своє життя треба планувати, якщо ти хочеш бути підготовленим до будь незапланованим речам.

Мета планування.

Не думаю, що вам хотілося б опинитися на місці бомжів років так через 10-20- напевно і їм не хотілося потрапити в таке положення, але вони нічого не зробили для того, щоб уникнути цього.

Скоротивши витрати, шляхом їх підрахунку та аналізу, ми зможемо приступати до планування того, яким маршрутом і якими кроками ми можемо піти до своїх цілей, тобто коли, де, і якими фінансовими інструментами ми можемо скористатися.

Активи і пасиви.

Як сказав один розумний чоловік, активи - це те, що приносить нам гроші, а пасиви - це те, що забирає у нас гроші.

Чого у вашому житті більше: активів або пасивів?

Прямо зараз прикиньте свої активи - те, що у вас є, і те, що приносить вам гроші. Ваша робота не в рахунок - це не активи, це обмін часу на гроші. Це вас годувати не буде таких того, як ви перестанете працювати.

До активів можна віднести гараж, здаваний вами в оренду і приносить вам щомісячний прибуток. До активів не можна віднести гараж, який ви використовуєте для зберігання власного автомобіля, - це пасив, що змушує вас щомісяця оплачувати комунальні платежі. Що, трохи набралося? Не впадайте у відчай, все тільки починається, з часом у вас їх буде достатньо.

А тепер прикиньте пасиви. Все, за що вам доводиться щомісяця платити. Наприклад, ваша квартира і ваш будинок, ваш автомобіль, другий автомобіль, відсотки по кредитах і так далі. Все це забирає у вас гроші. Що, багато? Не впадайте у відчай, у майбутньому, при правильному використанні знань даного курсу, вам вдасться скоротити число пасивів або хоча б зробити так, щоб сума, що надходить від активів, перекривала суму, яку ви будете витрачати на пасиви.

Для обліку особистих фінансів принципи класичного бухгалтерського обліку та класичного визначення активів і пасивів не зовсім підходять. Адже нам треба використовувати свої активи і пасиви з вигодою для себе і бачити різницю між тим, що наближає нас до фінансової свободи, а що ні.

Ми стверджуємо, що активами можна вважати все, що приносить вам гроші без ваших щогодинних зусиль.

А пасивами - все, що забирає гроші у вас. Ці визначення принципово відрізняються від ортодоксальних бухгалтерських визначень активів і пасивів. Саме такими визначеннями ми і будемо керуватися при управлінні особистими фінансами і досягненні фінансової незалежності.

«Виходить, що наші діти, батьки, друзі та родичі часто є нашими пасивами», - сказав один з учасників бесіди на цю тему. «Звичайно, позбавитися від них мені буде непросто, але це скоротить

число моїх пасивів на порядок », - продовжив він. Ми довго сміялися і зрозуміли, що приймати нашу філософію активів і пасивів аж надто формально - це означає зробити своє життя нудним і прісним, а ми з вами цього, звичайно ж, не хочемо. Тому ми пропонуємо вам створити те число активів, яке дозволить вам виховати і підтримувати купу дітей, мати достатньо друзів, родичів, машин і марнотратних звичок. Не здумайте перетворювати своє життя в математичний кошмар! Живіть граючись, будьте професіоналом у грі під назвою життя!

Ми помітили одну річ. Люди досить часто плутають активи з пасивами. Їм здається, що їх будинки і автомобілі - це активи. «Ну як же, адже вони стоять купу грошей», - заявляють вони! Цілком можливо, але нам все одно, скільки вони коштують, нам важливо розуміти, скільки вони кожен місяць забирають у нас грошей. І якщо вони забирають більше, ніж приносять, значить, це чистої води пасиви.

Активи.

З розумних книг ви дізнаєтеся, що активами називається сукупність прав на рухоме і нерухоме майно, яке здатне приносити дохід, а також боргові вимоги до третіх осіб. Тому розумні книги, в яких це написано, читати не треба, ми вам і так розповіли всі ці розумні речі. Зате варто розшифрувати те, що в цих розумних книгах пишуть ще більш розумні люди.

Сукупність прав на рухоме і нерухоме майно - простіше кажучи, будь-яке майно, яке вам належить і в стані приносити вам дохід, бажано без вашого повсякчасного участі.

Боргові вимоги до третіх осіб - це те, що вам повинні інші суб'єкти, наприклад банк, в якому ви тримаєте свої гроші і який повинен вам ці гроші повернути на вашу вимогу, а, крім того, зобов'язаний виплачувати вам винагорода за користування вашими грошима.

У процесі управління особистими фінансами слід враховувати в якості активів тільки те, що може приносити вам грошові надходження, тобто задовольняє один з двох умов: або це вже приносить вам дохід, або це призначено для продажу в майбутньому.

Пасиви.

У розумних книжках розумні люди пишуть і про пасивах, які називаються сукупністю прав на рухоме і нерухоме майно, яке потребує постійних грошових витрат, а також борги і зобов'язання третім особам.

Так само як і активи, запишіть всі наявні у вас пасиви в спеціальну форму, яку вам необхідно роздрукувати. Навпаки пасиву вкажіть вартість майна і витрата на його утримання, тобто суму коштів, яку він з'їдає у вас щомісяця.

А зараз нам важливо зіставити число доходів, які ми отримуємо від активів, і витрат, які нам приносять пасиви. Не дивуйтеся, якщо кількість пасивів буде значно перевищувати кількість активів. І знову ж таки, не дивуйтеся, якщо суми доходів, що генеруються вашими активами, будуть значно менше сум витрат, необхідних на утримання ваших пасивів. У переважної більшості людей зазвичай так і відбувається - саме цю тенденцію і слід переломити.

Як багато грошей забирають у вас ваші пасиви?

Облік доходів

В даний час існує безліч комп'ютерних програм, що дозволяють автоматизувати облік особистих фінансів, і ці програми стрімко удосконалюються.

Наші доходи - це ресурси, якими ми будемо розпоряджатися при досягненні поставлених цілей і завдань.

А значить, нам потрібно мати повну інформацію про ці ресурси та джерела їх надходження. Звичайно, якщо у вас всього одне джерело доходів, то вам достатньо просто їх враховувати, але думаємо, що благоразумнее прагнути до створення великого числа джерел, які можуть стати вашими активами.

Як багато джерел доходу ви маєте?

Облік витрат

Впевнені, що ви вже почали вести облік витрат. Як правило, у кожної людини кількість витратних статей набагато більше статей доходів. Бажаємо вам, щоб це тривало у вашому житті і далі! Адже для того щоб мати наповнену подіями життя, необхідно багато витрачати, такий наш матеріальний світ. Але при цьому бажаємо, щоб сума ваших витрат ніколи не перевищувала суму доходів. Так вип'ємо ж ...

Протягом найближчих 30-60 днів вам слід вести облік всіх готівкових та безготівкових витрат. На основі такого обліку ви зможете виявити найбільш стабільні та вагомі групи витрат. Також облік витрат в динаміці дозволить провести їх повноцінний аналіз, за допомогою якого можна виявити слабкі місця витрачання коштів. А визначивши такі слабкі місця, можна зрозуміти, як і за рахунок чого їх можна оптимізувати, тим самим скорочуючи витрати і вивільняючи кошти для здійснення інвестицій.

Повна картина

Картина стане повною і ясною після того, як ви заповните всі чотири спеціальні форми:

Мої витрати протягом месяца.Моі доходи протягом месяца.Моі актіви.Моі пасиви.

Висновки на основі того, що ви побачите, зробити легко.

По-перше, якщо ваші витрати перевищують доходи, то це неодмінно приведе вас до краху - це лише питання часу.

По-друге, якщо збитки по вашим пасивів перевищують прибуток від ваших активів, значить, ви «поневолений» людина, якій доводиться міняти свій час на гроші.

По-третє, якщо у вас взагалі немає активів або вони незначні, то вам прямо зараз варто задуматися про їх створення.

Ідеальна картина виглядає так:

Ваші доходи перевищують ваші расходи.Положітельная різниця між доходами і витратами спрямовується на створення нових актівов.Прібиль від активів перевищує збитки від пассівов.Разніца йде на створення нових активів або на те, щоб поліпшити якість жізні.Но і останнє: прибуток від ваших активів починає перевищувати всі ваші витрати.

Це і є фінансова свобода.