Що таке Особистий Фінансовий План і навіщо він потрібен?
Особистий фінасово План - це основа Вашої взаємодії з тими грошима (грошовими потоками), які проходять через Вас і Вашу родину. «Це хіба гроші?» - Скажете Ви і будете неправі.
Давайте оцінимо наш фінансовий потенціал, підрахувавши, скільки ж грошей в середньому може пройти через наші руки за все трудове життя.
Отже:
при доході в середньому 1000 $ в місяць і
трудовому стажі 40 років
через наші руки пройде майже 500 000 $.
Подобається цифра? Однак у більшості з нас вийде, як у тому анекдоті:
Приходить чоловік до окуліста і каже: «Лікарю, у мене проблема із зором!»
«У чому справа?» - Запитує лікар.
«Я заробляю гроші, але я їх НЕ БАЧУ!» - Відповідає пацієнт!
Як же вирішити «проблему» із зором, як навчитися «бачити» зароблені гроші? Взяти їх під контроль! Зробити це можна, зокрема, навчившись ПЛАНУВАТИ свої грошові потоки.
Що плануємо?
Фінансове планування або фінансовий менеджмент як процес управління фінансовими ресурсами для досягнення поставлених цілей включає в себе роботу в п'яти ключових областях:
1. Управління целямі-
2. Управління готівкою деньгамі-
3. Управління ріскамі-
4. Планування пенсіі-
5. Управління інвестиціями.
1. Управління цілями. Тут складно сказати що-небудь нове. Про необхідність постановки цілей написана не одна книга. Ну а якщо коротко, то, мабуть, Люіс Керролл зможе це зробити найкраще:
- Скажіть, будь ласка, куди мені звідси йти?
- Це багато в чому залежить від того, куди ти хочеш прийти, - відповів Кіт.
- Та мені майже все одно, - почала Аліса.
- Тоді все одно, куди йти, - сказав Кіт.
- Аби потрапити куди-небудь, - пояснила Аліса.
- Не турбуйся, куди-небудь ти обов'язково потрапиш, - сказав Кіт, - звичайно, якщо не зупинишся на півдорозі.
(Льюїс Керролл. «Аліса в країні Чудес»)
2. Управління готівкою допомагає знайти додаткові гроші або створити нові джерела доходів. Воно передбачає:
Управління потоком готівки грошей-
Створення фонду для непередбачених витрат-
Правильний розподіл витрат-
Збільшення доходів.
3. Управління ризиками. Я б включив сюди:
Фінансовий захист у разі непередбачених подій-
Страхування життя-
Медичне страхованіе-
Страхування нерухомості та автомобіля.
Ці види страхування, думаю, покривають 90-95% відсотків істотних ризиків, а саме: збиток здоров'ю (для себе та членів сім'ї), збиток автомобілю (своєму і чужому з вашої вини) і збиток майну в результаті пожежі.
4. Планування пенсії. Тут важливо зрозуміти, що можна зробити з накопичувальною частиною пенсії, визначитися з вибором недержавного пенсійного фонду, а також розглянути варіант покупки поліса накопичувального страхування з можливістю виплат по досягненню певного віку.
5. Управління інвестиціями. Це, безумовно, найскладніший з аспектів персонального планування. В цілому, коротко сформулювати мету будь-якого інвестора допоможе Джон Темплтон. За його словами, «Мета будь-якого інвестора - досягти стійкої комбінації між безпекою інвестицій, одержуваним доходом і зростанням капіталу»
По порядку, на зарядку ...
Планування особистих фінансів нічим не відрізняється від складання будь-яких інших планів і складається з декількох етапів:
1) визначення цілей-
2) збір необхідних даних-
3) аналіз даних у світлі поставлених цілей-
4) розробка відповідних рішень-
5) реалізація розроблених рішень-
6) регулярне оновлення плану.
Схема досить розумна, універсальна і заснована на звичайному здоровому глузді. Тим не менш, давайте спробуємо детальніше розібратися в кожному з пунктів.
1. Визначення цілей. Тут потрібно зрозуміти, що конкретно ви хочете мати, хоча це і непросто. Який дохід ви хочете отримувати до пенсії? Яку пенсію ви хочете мати? Який вам потрібен будинок? Або квартира? Який автомобіль? Яку освіту ви хочете дати своїй дитині? Яке додаткову освіту хочете отримати ви або ваші близькі? Запишіть свої цілі, їх вартість (ми ж все-таки про гроші говоримо) і не забудьте розставити пріоритети.
2. Збір необхідних даних. За ідеєю, якщо ви склали особисті фінансові звіти (врахували Ваші доходи і витрати, активи і пасиви), то вважайте, що необхідна інформація вже у вас в руках.
3. Аналіз даних. Досяжні ваші цілі в розрізі вашого поточного фінансового стану? Можливо, варто скорегувати свої нові цілі, щоб вони не залишилися тільки на папері, а втілилися-таки в життя. Або - залишити існуючі цілі, але на етапі розробки рішень включити в план пункти по збільшенню свого поточного доходу (втім, такі пункти варто включати в план «по-любому»).
4. Розробка рішень. Для досягнення кожної з ваших цілей необхідно знайти відповідне рішення. Потрібно визначитися з тимчасовим горизонтом, допустимим рівнем ризику і вибрати прийнятні інструменти. При складанні плану цей пункт вимагає особливо ретельної роботи. Це - основа реалізації вашого плану. Приділіть йому максимум часу і уваги. Залучайте сторонніх консультантів, аналізуйте тенденції в роботі того чи іншого інструменту - і тільки після цього приймайте рішення.
5. Реалізація рішень. Просто РОБІТЬ те, що задумано згідно з розробленим планом. З'ЯСУЙТЕ, інакше ваш план - всього лише нікому не потрібний набір букв і цифр.
6. Регулярне оновлення плану. План - це не результат, це процес. Постійно контролюйте етапи виконання наміченого і при необхідності корегуйте мети та / або вибрані інструменти.
Виходячи з усього вищесказаного, ми бачимо, що фінансове планування - це, за великим рахунком, планування не ГРОШЕЙ, а ЖИТТЯ! Тому варто поставитися до розробки власного Фінансового Плану Життя більш ніж серйозно.
Удачи Вам в готівковій та безготівковій життя!
