Як створити для своєї сім'ї фінансовий резерв? Частина 1.
Навряд чи хтось буде сперечатися з тим, що наявність фінансового резерву - це важливо. Але навіть за наявності необхідних сум багато людей не можуть вирішити, в якому вигляді він повинен існувати: чи тримати ці гроші вдома, віднести в банк (який?) Або інвестувати? І як при цьому не забути про те, що живемо ми як і раніше в Росії?
У цій статті ми розглянемо стратегію створення фінансового резерву саме з урахуванням проживання в Росії (та інших країнах СНД), тому що в нашій країні створення грошового НЗ має свої особливості.
Наша специфіка
Отже, перед нами стоїть завдання: як створити фінансовий резерв, який, з одного боку, гарантує надійність і збереження коштів, а з іншого - забезпечить йому дохідність, хоча б рівну рівню інфляції? Зараз її рівень в нашій країні досить високий, тому досягти розумного балансу між прибутковістю і стабільністю дуже важливо - інакше інфляція дуже швидко знецінить ваші заощадження. Крім того, нам важливо також забезпечити і стандартні параметри будь-якого фінансового НЗ - такі, як: 1) адекватний його обсяг і 2) можливість швидко отримати ці гроші на руки (тобто ліквідність). Давайте розглянемо, яким чином цього можна досягти.
Перший етап: визначаємо точну суму фінансового НЗ
Для того щоб прорахувати точну суму вашого фінансового резерву, візьміть суму ваших щомісячних витрат, і помножте її на шість - кількість місяців, протягом яких ви хотіли б мати можливість не працювати. Давайте візьмемо приклад, де менеджер Олександр витрачає в місяць 25 тисяч рублів. Тоді сума його фінансового резерву повинна становити 25х6 = 150 тисяч рублів. Оскільки способи отримання цих грошей виходять за рамки даного матеріалу, будемо вважати, що відповідна сума у вас вже є, або ж навпаки - ви тільки приступаєте до його створення.
Другий етап: вибираємо інструменти
Що потрібно для того, щоб грошовий НЗ виконував свої функції? Для цього потрібно добре розуміти, наскільки правильно збалансований наш фінансовий резерв. Це можна визначити, керуючись такими двома параметрами:
1) фінансові інструменти, в які вкладено кошти фінансового резерву, повинні бути максимально надійними. До таких інструментів належать, наприклад, банківські депозити, малоприбуткові консервативні цінні папери (скажімо, облігації великих компаній), нерухомість.
2) кошти фінансового НЗ повинні бути ліквідними, тобто ви обов'язково повинні мати можливість швидко і без втрат отримати їх «на руки». Сюди відносяться в першу чергу банківські депозити.
А тепер подивимося, які з цих інструментів, що задовольняють обом вимогам, ми реально можемо використовувати для досягнення нашої мети. Нерухомість, очевидно, відпадає через великих сум і неможливості продати її швидко-цінні папери - теж - знову-таки, через низьку ліквідність. Таким чином, нашим вимогам задовольняють лише 2 інструмента - банківські депозити і готівку. Тому ми будемо використовувати саме їх.
Третій етап: ділимо загальну суму на частини - диверсифікуємо фінансовий резерв
Ще раз повторюся: одна з найважливіших характеристик фінансового НЗ - надійність. Тому всю його суму, відповідно до обраних інструментами, ми розділимо на 3 частини - 10%, 45% і 45%.
Перші 10% - це сума, яка у нас буде зберігатися у вигляді готівки. У нашому прикладі з Олександром це будуть 15.000 рублів. Ці гроші - самі «пожежні». Вони витрачаються тільки тоді, коли у зв'язку з форс-мажорними обставинами гроші реально потрібні «прямо зараз». Не завтра, коли можна буде (напевно) позичити цю суму у друзів, і не через 2 дні, коли почнеться робочий тиждень і відкриється банк, де лежить депозит, а прямо зараз. Наявність цієї суми дозволить вам в подібній ситуації не бути фінансово стисненими, а якщо цих грошей виявиться недостатньо, то з ними можна буде спокійно дочекатися можливості зняти відсутню суму з депозитного рахунку.
Що робимо далі? Залишилося 90% суми, і наше завдання - покласти її в два різних банку. Враховуючи сумний досвід минулих років і десятиліть в нашій країні, це буде зовсім не зайва обережність. Крім того, напевно загальна сума вашого фінансового резерву перевищує 100.000 рублів. А як ви знаєте, це верхній поріг сум, за які в нашій країні виплачується повна компенсація по системі страхування вкладів - якщо банк, в який ви вклали кошти, раптом збанкрутує (неповна компенсація - до 400.000 руб). Для того, щоб навіть в цьому випадку отримати всі належні вам гроші, краще ділити вклади на суми, що не досягають 100 тисяч рублів.
І ще один важливий момент, чому суму потрібно ділити. Якщо та форс-мажорна ситуація, на яку вам знадобилися гроші, вимагає набагато менше коштів, ніж у вас є у фінансовому резерві, то більш доцільно буде зняти кошти тільки з одного депозиту, а другий не чіпати, якщо не виникне така необхідність. У цьому випадку не губляться відсотки за рахунок дострокового зняття коштів, і у вас буде менше спокуса витратити «ненавмисно звалилися» на вас залишки цих грошей.
Про те, як вибирати банки для зберігання вашого фінансового резерву, і про що ще потрібно пам'ятати при його підтримці, ми поговоримо у другій частині цієї статті.
