Як витрачати гроші так, щоб отримувати дохід? Інвестиційні інструменти: депозити
Перш ніж написати кілька слів про найбільш традиційні та користуються попитом пункти, дозволю собі дати пораду: якщо вам раптом хтось порадить взяти кредит під маленький відсоток, щоб покласти суми на депозит під відсоток більший - не погоджуйтеся. Взагалі, навіть при найскладніших фінансових ситуаціях, намагайтеся не брати в борг і не влазити в кредити. Кредити тягнуть енергію. Гроші не підуть до вас, поки у вас є непогашені борги. Але якщо ситуація така, що без позики не обійтися, намагайтеся розрахувати так, щоб сума виплат становила не більше 20% від вашого місячного заробітку.
«Ніколи не перебувай довго в стані боржника. Краще сам давай у борг останнє, чим бери чуже. Ну а якщо вже взяв гроші в борг, повертай вчасно і з радістю. Енергія радості притягне до тебе енергію грошей. Віддавай з радістю, щоб з радістю отримати ». Мирослав Дочинець
Але повернемося до вкладень. Всі інвестиційні інструменти можна поділити на консервативні - Це ті, які гарантовано збережуть ваш капітал і дадуть невеликий (3-5%), але стабільний відсоток (сюди, наприклад, відносяться банкові структури, що працюють з облігаціями великих компаній), і ризикові - Ті, які можуть принести набагато більш високий дохід, але не можуть гарантувати не тільки цього, але навіть і повернення вкладених коштів (сюди відносять всілякі фонди, включаючи пайові, і всіх гравців, що працюють з акціями дрібних і середніх кампаній).
Фахівці радять розподіляти ваші надмірні фінанси таким чином: 60% направляти в консервативні активи-30% - в помірно ризикові активи, і ще 10% - в агресивні (ризикові) активи.
Кілька слів про тих варіантах, які я перевірив на собі.
1. Депозит
Пошукайте в Інтернеті і складіть список банків вашого (або найближчого до вас) міста, із зазначенням процентних ставок як у національній валюті, так і в доларах-євро. Виберіть банк з оптимальним курсом. Якщо є установа, якій ви довіряєте, відразу розглядайте варіант довгострокового депозиту (від 3 років), в цьому випадку можна обговорювати більш високий відсоток і капіталізацію (див. Нижче). На початковому етапі правильніше було б оформити доларовий депозит, хай і під більш низькі%. А коли набігла сума накопичень складе хоча б пару ваших зарплат, її можна буде диверсифікувати по різних валютах, наприклад, в пропорції: 40% - у доларах, 40% - в євро, 20% - у національній валюті.
Кладучи гроші на депозит, ви повинні пам'ятати про просте і складним відсотку. При першому ви просто кожен місяць чи раз на рік забираєте набігла суму відсотків, при другому відсотки прибутку додаються до основної суми депозиту і надалі самі беруть участь у створенні нової прибутку (це називається капіталізація). При довгострокових вкладах різниця виходить дуже значною.
Давайте прикинемо.
Формула розрахунку простого відсотка: S (отримана) = S (вкладена) * (1 + Х * N)
Формула розрахунку складного відсотка: S (отримана) = S (вкладена) * (1 + Х) у степені N,
де Х - процентна ставка банку / 100;
N - кількість місяців (років) ;
S (вкладена) - сума вашого внеску.
Розглянемо приклад.
Ви поклали 3500 доларів в банк під 18% річних. При простому відсотку, що розраховується на 12 місяців, ми маємо:
S = 3500 * (1 + 0,18 / 12 * 12) = 3500 * (1 + 0,015 * 12) = 3500 * (1 + 0,18) = 3500 * 1,18 = 4130
Тобто відсоток складе 630 доларів і через рік ми заберемо 4130.
При складному відсотку ситуація змінюється:
S = 3500 * (1 + 0,18 / 12) в дванадцятому ступені = 3500 * (1,015 в дванадцятому ступені) = 3500 * 1,1956 = 4184
Тобто через рік ми заберемо 4184 долара, а відсоток складе 684 долара. При цьому різниця між простим і складним відсотком - 54 долара. Начебто і небагато ...
Щоб стало ще зрозуміліше, давайте ту ж суму розрахуємо на три роки (36 місяців) ...
Простий відсоток:
S = 3500 * (1 + 0,18 / 12 * 36) = 3500 * (1 + 0,015 * 36) = 3500 * (1 + 0,54) = 3500 * 1,54 = 5390
Тобто, по суті, відсоток складе 630 доларів * 3.
Складний відсоток:
S = 3500 * (1 + 0,18 / 12) в 36 ступені = 3500 * (1,015 в 36 ступені) = 3500 * 1,7091 = 5981
Тобто за три роки різниця між простим і складним відсотком складе 591 долар.
Щоб побачити динаміку:
Простий відсоток: 5 років - 6650 $, 10 років - 9800 $
Складний відсоток: 5 років - 8551 $, 10 років - 20892 $
Тобто різниця між простим і складним відсотком через 5 років складе вже 3500, а через 10 років - 12341 долар.
Я б порадив «первинне накопичення капіталу» організовувати саме на банківському депозиті, хоча б перші 6 місяців, щоб в результаті у нас там виявилася сума не менше двох ваших середніх зарплат. Після чого тіло депозиту залишити, а відсотки перекинути на більш активні методи - ПІФи, акції і т.д.
2. Депозит в кредитній спілці
Кредитні спілки - це організації, засновані фізичними особами на кооперативних засадах, по суті, з метою взаємного кредитування, тобто одні члени організації кредитують інших. Ті, хто хоче захистити свої заощадження від інфляції, кредитують тих, кому гроші потрібні прямо зараз.
Як правило, процентні ставки як на кредити, так і на депозити, у кредитних спілках та аналогічних організаціях набагато вище, ніж у банківських установах (якщо у банках це 10-15% у національній валюті та 6-9% у доларах, то КСи пропонують до 20-25% у національній валюті). Однак і ризики вкладень в подібні структури також значно вище. На мій погляд, оптимальним в цьому випадку буде короткостроковий варіант депозиту (півроку-рік) з постійним моніторингом ситуації.
З трьох моїх спроб вкластися в КС два випадки мали щасливий кінець, а в третьому від втрати вкладу врятувало тільки своєчасне попередження друзів та оперативне реагування.
Проте давайте з вами порахуємо.
Згідно з правилами більшості фінансових установ, включаючи і кредитні спілки, «Нарахування відсотків за вкладами починається з дня, наступного за днем надходження грошових коштів в банк, і проводиться за календарне число днів з урахуванням фактичної кількості днів у поточному році». При цьому швидше за все нам не дадуть складний відсоток, просто тіло депозиту буде лежати окремо, а нараховані відсотки будуть капати на інший рахунок.
Що це означає на практиці. Припустимо, ми кинули палити / купувати помаду / воблери / щось ще і несподівано для себе накопичили 10 тисяч рублів, тобто приблизно третину від середньої зарплати росіянина. Якщо ми просто покладемо ці раптові гроші на депозит в місцевій валюті (припустимо, під 18% річних), то через рік ми знімемо 11800 рублів. Це смішна цифра, але зате і проста арифметика, всім все зрозуміло. Але якщо ми до покладеного будемо 30 числа кожного місяця доповідати ще 10% від початкової суми (навіть не від зарплати), тобто по 1000 тисячі рублів (легко вилучається з бюджету, повірте), то через рік у нас намалюється абсолютно інша цифра:
1-й місяць: (10000 * 31 (кількість днів у місяці) * 18 (відсотки)) / (365 * 100) = 152 рублів (впали на іншу карту)
2-й місяць: (11000 * 28 * 18) / (365 * 100) = 151 рублів
3-й місяць: (12000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 183 рублів
4-й місяць: (13000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 192 рублів
5-й місяць: (14000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 214 рублів
6-й місяць: (15000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 222 рублів
7-й місяць: (16000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 244 рублів
8-й місяць: (17000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 259 рублів
9-й місяць: (18000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 266 рублів
10-й місяць: (19000 * 31 * 18) / (365 * 100) = 290 рублів
11-й місяць: (20000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 296 рублів
12-й місяць: (21000 * 30 * 18) / (365 * 100) = 310 рублів
Таким чином, через рік ми маємо 21000 рублів на тілі депозиту і 2779 рублів - на процентному рахунку. РАЗОМ: 23779 рублів.
Це трохи відрізняється від імовірних 11800 рублів, правда? А якщо проробляти таку операцію протягом 10 років, то навіщо нам ті офіційні пенсійні фонди, Шура?
