Як вибрати банківський депозит? 8 практичних порад
У цій статті - розповідь про те, як приватній вкладникові вибрати оптимальний для себе варіант банківського депозиту.
1. На який термін відкрити депозит?
Як скоро Вам знадобляться гроші? Відповівши на це питання, Ви тим самим визначте термін депозиту. Банки пропонують депозити будь терміновості - на місяць, квартал, рік або навіть кілька років. Є також і депозити, які закінчуються в потрібний вкладникові день в майбутньому. Якщо відомо, що гроші Вам будуть потрібні рівно через 37 днів - у ряді банків Ви можете відкрити депозит саме на 37 (або будь-яке інше кількість) днів.
Однак не завжди варто пов'язувати потреба в грошах в майбутньому лише з терміном депозиту. Справа в тому, що депозити бувають різні - і Вам потрібно вибрати саме той тип депозиту, який буде Вам максимально зручний.
2. Виберіть тип депозиту
Всі депозити можна поділити на 3 типи - залежно від того, що можна робити з грошима на рахунку протягом терміну дії депозиту:
класичний депозит - не можна ні класти додаткові внески на рахунок, ні знімати гроші з рахунку;
депозит з можливістю довкладення грошей на рахунок - можна поповнювати рахунок, але знімати гроші не можна;
депозит з можливістю довкладення і часткового зняття - можна як поповнювати рахунок, так і знімати гроші з рахунку.
Який тип депозиту вибрати? Це залежить від мети, яку Ви ставите, відкриваючи депозит. Зазвичай, відкриваючи депозит, переслідують мету отримати максимальний дохід від своїх коштів, і загальне правило тут таке: чим більшу свободу Ви маєте щодо управління грошима на рахунку, тим менший відсоток заплатить Вам банк. Тобто максимальний дохід буває зазвичай в класичному депозиті, менше у депозиту з можливістю довкладення коштів, ще менше - у депозиту з можливістю довкладення і зняття частини коштів.
Якщо Ви просто бажаєте забути про гроші на певний термін і отримати максимальну прибутковість - краще вибрати класичний депозит. Якщо Ви бажаєте накопичувати гроші на рахунку і не плануєте їх знімати - відкривайте депозит з докладанням. Якщо потрібно як класти гроші на рахунок, так і знімати їх - тоді вибирайте депозит з можливістю довкладення і зняття частини коштів.
3. Виберіть валюту вкладу
У якій валюті Ви бажаєте відкрити депозит? Якщо стоїть завдання отримати максимальний дохід від своїх заощаджень, то вибирати валюту варто з урахуванням особистої думки про перспективи конкретної валюти і процентної ставки за вкладами в ній.
Наприклад, якщо Ви вважаєте, що євро буде дорожчати по відношенню до рубля і долара, відкрийте депозит у євро. Крім того, ніхто не забороняє відкрити депозити в декількох валютах.
4. Виберіть банк
Найважливіше питання - в якому банку відкрити свій депозит? Якщо сума вкладу менше 700 000 рублів (а таких переважна більшість), виходите з міркувань максимальної прибутковості. У Росії діє система страхування вкладів, і вклади менше 700 000 рублів (або еквівалента у валюті) застраховані державою повністю, на всі 100%. Це означає, що якщо банк «завалиться», то Ви повністю отримаєте назад свій внесок - Вам його поверне державне агентство зі страхування вкладів.
А раз так, не варто шукати надійний банк - Краще пошукати той, який готовий виплатити Вам максимальний відсоток за вкладом. Тим самим питання вибору банку насправді перетворюється на питання пошуку самого вигідного вкладу в потрібній валюті.
При цьому, якщо у Вас грошей більше, ніж 700 тисяч рублів - можна відкрити вклади в декількох банках, і тоді кожен Ваш внесок буде застрахований. Детальніше про систему страхування внесків можна прочитати на сайті державного Агентства зі страхування внесків.
5. Знайдіть вигідний вклад
Є кілька джерел інформації для пошуку максимально вигідних вкладів.
1. Пошукайте в Мережі.
В Інтернеті є кілька сайтів, на яких можна отримати інформацію про процентних ставках за вкладами. Наприклад - Средства.ру, Банкір.ру, РБК. Однак мушу зауважити, що на цих сайтах представлені далеко не всі вигідні пропозиції за вкладами. Наприклад, жодного з тих депозитів, що я зараз використовую, я на цих сайтах не знайшов.
2. Почитайте пресу.
Якщо Вас цікавлять гроші і вигідне вкладення капіталу, читайте фінансову пресу, зараз є багато змістовних журналів на тему особистих фінансів. Наприклад, депозит в рублях, який я зараз використовую, я відкрив після того, як прочитав про нього замітку в одному з журналів.
3. Озирніться довкола.
Навряд чи Ви поїдете в інше місто, щоб відкрити депозит. Тому зверніть увагу, які банки працюють неподалік. Зайдіть в офіс, вивчіть рекламу, дізнайтеся про умови вкладів.
Нещодавно я заглянув в офіс незнайомого мені банку, щоб отримати грошовий переказ. Чекаючи черги, я вивчив умови вкладів. За валютними депозитами пропонувалися дуже хороші умови - і через день я відкрив у цьому банку два депозиту, які із задоволенням використовую.
6. Не вірте рекламі
У пошуках вигідного вкладу Вам доведеться вивчити масу рекламних пропозицій банків. Ставтеся до реклами скептично, уважно аналізуйте умови і процентні ставки за вкладами різних банків.
Реклама може кричати «внесок на місяць - відсоток за рік», але в реальності це буде лише 12% річних, у той час як інші банки запропонують Вам і 15%, і 16% річних за вкладом в рублях. На щастя, рекламний туман швидко розсіюється, як тільки Ви переходите до наступного пункту.
7. Обов'язково прочитайте договір вкладу
Банк відкриє Вам депозит лише після того, як Ви підпишете договір вкладу. Уважно прочитайте цей договір перш, ніж його підписувати. Він визначає всі Ваші відносини з банком щодо коштів на депозиті. Процентна ставка, можливість довкладення / зняття коштів, санкції за дострокове розірвання договору та інше - все визначається договором.
І якщо Ви маєте намір вступити у відносини з конкретним банком - Вам потрібно чітко розуміти, на що Ви погоджуєтесь, підписуючи договір. Тому уважно прочитайте його і поставте запитання співробітнику банку, якщо щось незрозуміло. Як відомо, диявол у деталях - тому чим менше шрифт, тим уважніше потрібно читати в цьому місці текст договору.
Багато банків розміщають договір вкладу на своїх сайтах, і ви можете завантажити і прочитати договір ще до візиту в банк. Якщо на сайті договору немає, зателефонуйте в банк і попросіть надіслати Вам текст договору по електронній пошті. Або, прийшовши в банк, попросіть роздрукувати договір і прочитайте його заздалегідь. І якщо Вас все влаштовує - лише тоді відкривайте внесок.
8. Відкриваючи вклад, дізнайтеся про комісії
Банкіри дуже не проти «пощипати» тіло Вашого внеску за рахунок різних комісій за операції по вкладу. Для банку це дохід, Вам же - прямий збиток. Тому, відкриваючи вклад, поцікавтеся тарифами банку на різні операції, це сильно впливає на дохід, який ви отримаєте від розміщення даного внеску.
Складність у тому, що не всі комісії зазначаються безпосередньо в договорі банківського вкладу, який (я сподіваюся) Ви уважно прочитаєте перед підписанням. Частина комісій захована в загальних тарифах банку на операції по рахунках фізичних осіб. Вам буде дуже незайвим вивчити ці тарифи і знати, скільки банк візьме з Вас за ту чи іншу операцію по вкладу.
Ось приклад. Одного разу я відкрив депозит в рублях з можливістю поповнення та зняття частини коштів з рахунку. Довгий час я поповнював цей вклад, перераховуючи гроші на рахунок безготівковим шляхом. Але одного разу мені потрібні були гроші на чергову вигідну інвестицію - будиночок у селі.
Я прийшов в банк і зняв велику суму готівкою - і був неприємно здивований. Згідно з тарифами, банк утримав з мене комісію в 2% за видачу готівки з рахунку, бо надійшли вони на вклад безготівковим шляхом. І замість прибутковості в 12% річних я отримав лише 10%, що помітно менше.
У чому причина? Я не вивчив всі тарифи банку і не знав про цю комісію. Тому, відкриваючи внесок, обов'язково попросіть тарифи банку і детально вивчіть їх. Тоді Ви будете точно знати, у скільки Вам обійдеться та чи інша операція за рахунком.
Щиро сподіваюся, що ці вісім простих порад допоможуть читачеві вибрати оптимальний депозит.
