Що таке депозит і навіщо він вам?

Слово «депозит»Позначає грошові кошти, передані на зберігання банку і підлягають поверненню у визначений термін за певних умов.

Залежно від терміну, депозити поділяються на дві категорії: перша з них включає депозити «до запитання», а друга - строкові депозити.

Депозитом «до запитання» називаються ті кошти, які вкладник в будь-який момент може забрати з банку - перевівши їх іншій особі або організації, або перетворивши на готівку через касу або банкомат. Саме до цієї категорії належать кошти на ваших поточних рахунках.

Серед строкових депозитів, у свою чергу, існують три різновиди: короткострокові, середньострокові і довгострокові. До перших традиційно відносяться вклади на термін від 1 до 3 місяців, другий - на строк від 3 до 9 місяців, третім - на більший термін. Вклади цієї категорії можна отримати назад тільки після закінчення зазначеного терміну.

У чому ж сенс передачі своїх грошових коштів на зберігання банку?

Не обговорюючи питання безпеки зберігання готівки в шафі, зливному бачку і під матрацом, перейдемо відразу до справи.

За користування грошовими коштами вкладників (які перетворюються на кредити, видані іншим клієнтам) банк виплачує їм винагороду у вигляді відсотків. Таким чином, кошти на депозиті приносять прибуток своєму власникові. Способи нарахування відсотків бувають різними: в кінці терміну і з певним періодом, з капіталізацією і без. Зупинимося на цих моментах детальніше.

Відсотки, що нараховуються в кінці терміну депозиту, просто додаються до суми вкладу перед тим, як він повертається клієнтові. Приміром, розмістивши 300 єнотів на термін 1 рік за ставкою 10% річних, ви отримаєте через рік 300 + (300 * 10%) = 330 єнотів. Аналогічним чином нараховуються відсотки на ті кошти, які ви тримаєте на своєму поточному рахунку. Раз на місяць або раз на день в один і той же час інформаційна система банку перевіряє, скільки коштів залишилося на вашому рахунку, і нараховує на них відсоток, виходячи з діючої для поточних рахунків процентної ставки (вона істотно нижче ставки за строковими депозитами). Загальна сума нарахованих відсотків з'являється на рахунку, як правило, раз на місяць.

Відсотки за строковим депозитом також можуть перераховуватися на ваш поточний рахунок раз на місяць, на квартал, або на рік. При цьому сума вкладу не змінюється, але ви отримуєте від нього регулярний дохід. Наприклад, у наведеному вище прикладі при тих же умовах депозиту, але з щомісячною виплатою відсотків, вкладник отримуватиме по (300 * 10%) / 12 = 2,5 єнота кожен місяць, а після закінчення терміну вкладу - і свої 300 єнотів.

Описані приклади відносяться до способів нарахування відсотків без капіталізації. При капіталізації відсотків відбувається щомісячне, щоквартальне або щорічне збільшення суми нарахованих відсотків до суми вкладу, і в наступному періоді відсотки нараховуються вже на цю загальну суму. Тобто, якщо використовувати той же приклад з капіталізацією відсотків раз на квартал і виплатою коштів після закінчення терміну депозиту, то отримаємо:

1. 300 + (300 * 10%) / 4 = 307,5 єнотів в кінці 1-го кварталу

2. 307.5 + (307.5 * 10%) / 4 = 315.18 єнотів в кінці 2-го кварталу

3. 315.18 + (315.18 * 10%) / 4 = 323 єнота в кінці 3-го кварталу

4. 323 + (323 * 10%) / 4 = 331.07 єнотів в кінці терміну депозиту.

Різниця в 1.07 єнота в порівнянні з варіантом без капіталізації незначна, але коли ваші єноти дуже угодовані, вона може виявитися відчутною.

Існують також депозити, які дозволяють довкладення коштів у внесок. В цьому випадку сума відсотків буде збільшуватися пропорційно.

Єдине, чого ні за яких обставин не варто робити з депозитом - це забирати його достроково. Як правило, в такому випадку дохід від нього буде приблизно дорівнювати доходу від його еквівалента на поточному рахунку. Тому, перш ніж виділяти якусь суму на подібне вкладення, потрібно переконатися, що протягом даного періоду часу вона вам терміново не знадобиться.

Необхідно також пам'ятати наступний важливий момент. Максимальна процентна ставка за депозитами в рублях в Російській Федерації повинна бути менше величини, яка називається ставкою рефінансування і встановлюється Центральним Банком. Її розмір завжди можна дізнатися на сайті ЦБ або зі спеціальних документів. Якщо ставка по вашому внеску перевищує цю величину, то з різниці ви зобов'язані заплатити податок у розмірі 35%. Таким чином, якщо ви розмістили депозит на рік під 11% при ставці рефінансування 10%, то ваш реальний дохід складе 10.65% (11-1 * 0.35).

Вдалих вам вкладень!