Чи можна жити на відсоток від банківського вкладу?
Кажуть, що гроші повинні працювати на свого господаря. Особливо часто це твердження проголошується в рекламі банківських вкладів. Але чи справді, поклавши велику суму на депозит в банк, можна спокійно сидіти вдома і жити на одні відсотки?
Мало хто знає точну відповідь на це питання, деякі, можливо, і вірять в заробіток на депозитах. Розповім, скільки дійсно можна заробити на вкладах.
Почнемо з процентних ставок. У російських банках зазвичай дають до 12% річних на вкладах в рублях. В Україні в стабільний час ставки знаходяться в районі 12-16%, коли ж очікується обвал гривні, то ставки доходять і до 26%. Саме така ситуація зараз і спостерігається в Україні. На вклади в доларах зазвичай виставляють 4-8% річних, залежно від терміновості вкладу.
Ніби й ставки непогані виходять в національній валюті, але не все так просто, як здається на перший погляд.
Є такий показник, як інфляція, тобто говорячи простою мовою - знецінення грошей. П'ять років тому за 100 рублів можна було купити набагато більше товарів, ніж зараз. У різних країнах і відсотки цієї самої інфляції різні. Наприклад, для Росії характерно 8%, для України - 12%, для США - 3-4%. Ось залежно від цього показника і розрізняються ставки по банківських депозитах.
Якщо ви думаєте, що поклавши в банк 1 000 000 рублів під 12% річних, ви зможете сміливо знімати по 1% на місяць без шкоди для самого вкладу, то ви трохи помиляєтеся. Ваш мільйон буде щороку знецінюватися, і якщо зараз за мільйон рублів можна купити квартиру в невеликому місті, то через 10 років за цей же мільйон ви зможете купити не квартиру, а кімнату в якому-небудь гуртожитку. Та й за 10 000 рублів, які плануєте отримувати у вигляді відсотків щомісяця, з плином часу ви зможете купити все менше і менше товарів.
Як же тоді бути, щоб і дохід отримувати від депозиту кожен місяць, і не з'їла гроші поступово інфляція? Відповідь досить проста - на депозиті потрібно залишати стільки відсотків, скільки становить інфляція для тієї чи іншої країни. Наприклад, для російського рубля залишати на депозиті (поповнювати депозит) потрібно приблизно по 7-8% на рік, для гривні - 12%, для долара - 4%.
А що ж тоді ми зможемо зняти? А зняти ми можемо різницю між процентною ставкою і відсотком інфляції. Таким чином, для рублевих вкладів реальна процентна ставка складе 3-5% річних, для гривні - близько 4-6%, для доларів США - 0-4%. В середньому, як бачите, дохід вийде в районі 4% на будь-якій валюті. І то, за доларовим вкладами доведеться вибирати максимальні терміни і зняття відсотків лише наприкінці вкладу.
Враховуючи те, що для мінімального забезпечення родини з 4 осіб потрібно приблизно 600 доларів на місяць, можна розрахувати, який же розмір депозиту потрібен для утримання сім'ї тільки за рахунок внеску. Для отримання такого доходу потрібно мати приблизно 180 тисяч доларів. Сума космічна для більшості жителів СНД. Тому навряд чи можна говорити про реальний заробіток на банківських депозитах і тим більше про забезпечення життя виключно за рахунок внеску для середньостатистичного жителя.
Якщо є якісь накопичення, які не будуть потрібні вам протягом найближчих 10 років, то більш вигідним буде вкладення коштів у житлову або комерційну нерухомість. Наприклад, квартирка за 20 тисяч доларів може дати дохід близько 150 доларів на місяць, якщо здавати на тривалий термін із щомісячною оплатою, а якщо здавати подобово, то рази в чотири більше. Вартість житла росте разом з інфляцією, тому з доходу з оренди віднімати нічого не потрібно.
Підсумовуючи вищевикладене, хотів би сказати, що банківські вклади підходять, скоріше, не для отримання прибутку, а для захисту коштів від знецінення. Якщо ж стоїть мета - отримувати стабільний дохід з накопичень, то потрібно розглядати вкладення коштів у більш дохідні місця, ніж банки, наприклад у нерухомість.
