Як створити для своєї сім'ї фінансовий резерв? Частина 2.
В першій частині статті ми визначилися з тим, яким має бути фінансовий резерв, яким цілям задовольняти і на скільки частин його потрібно розділити, щоб досягти максимальної надійності. У цій статті ми продовжимо розбір цієї теми, і почнемо з того, що поговоримо про банки, в яких потрібно тримати гроші для фінансового резерву.
Четвертий етап: вибираємо банки і відкриваємо депозити
Схема вибору банків може бути наступною. Насамперед, які б банки ви не вибрали, вони в будь-якому випадку повинні входити в систему страхування внесків (ССВ). Один з цих банків може бути не найбільший, але такий, який пропонує досить високий відсоток по вкладах (порядку 10,5-12%). Вище - ризиковано, нижче - несерйозно. Завдання цієї частини вкладу - хоча б частково компенсувати інфляцію, максимальним чином збільшуючи загальну суму одержуваних грошей.
Примітка 1: з метою підвищення ліквідності при виборі банку варто звернути увагу на режим його роботи і віддаленість від вашого будинку. За інших рівних умов має сенс вибирати банк, який працює до 20-21 години і який розташований недалеко від дому / роботи або ж знаходиться по дорозі до них.
А остання частина суми (45%) буде забезпечувати максимальну надійність нашого фінансового НЗ - для цього ми відкриваємо внесок до великому, системообразующем банці з високим рейтингом надійності. Тут ми зовсім вже не боремося за відсоток, а виключно забезпечуємо надійність.
Примітка 2: при виборі другого банку доцільно вибирати з двох варіантів: а) великий російський банк з топ-5 або топ-20, який давно працює на ринку - наприклад, Альфа-банк, Сбербанк або б) великий західний банк з іноземним капіталом - Сіті-банк , Райффайзен-банк і т.п. Як варіант, можна «поділити» ці 45% фінансового резерву між двома банками - з кожної вищеописаної категорії.
Всі ці вклади краще відкривати на невеликі терміни: на півроку-рік. Робиться це для того, щоб, по-перше, ви не втратили відсотки, якщо доведеться їх достроково знімати, а по-друге, оскільки темпи інфляції наростають, і рівень ставки рефінансування епізодично піднімається, то, швидше за все вже через півроку буде вигідніше поміняти наявний депозит на більш прибутковий. Для пошуків відповідного банку і депозитів зручно використовувати «банківські» портали з функцією пошуку вкладів - наприклад, сайтом типу www.banki.ru.
П'ятий етап: не забуваємо індексувати фінансовий резерв.
Крім того, що інфляція в країні продовжує зростати, можливо, що і ваша «особиста» інфляція теж не стоїть на місці: рівень витрат, як правило, змінюється, у велику (частіше) або в меншу сторону. А раз так, то не рідше, ніж раз на півроку, виходячи з рівня щомісячних витрат за цей період, потрібно відповідно зростання витрат збільшувати і свій фінансовий НЗ. Можливо, що у нашого менеджера Олександра через півроку витрати збільшаться з 25 до 30 тисяч рублів, а може бути і більше (наприклад, якщо він візьме авто-кредит). У такому випадку розмір його фінансового резерву теж повинен бути збільшений до 30.000х6 = 180.000 руб. Тобто через якийсь час необхідно «доповідати» необхідну суму на депозит.
Послідовне проходження всіх цих етапів дозволить вам позбавитися від «головного болю», пов'язаного з побудовою фінансового резерву, і дасть можливість звести до мінімуму всі неясності, пов'язані з цією темою. Тому що фінансовий резерв - це дійсно важливо, і коли з ним все в порядку, ви відчуваєте себе набагато впевненіше. Більшої фінансової впевненості сприяє також і проходження тренінгів, присвячених поліпшенню відносин з грошима. Але про це - в наших наступних випусках.
