Тінейджер з кредиткою: pro без contra. Як це виглядає в США?

У слові «тінейджер» визначимо вік «твань» буквально з англійської. Це діти віком від 13 до 19 років. Вилка ця настільки велика, що і вікові підходи батьків до відповіді на це питання буде змінюватися по наростаючій.

Нічого такого незвичайного в тому, що у вашої дитини замість кишенькових грошей з'являється кредитна карта, яка спрощує його життя. Адже довіряєте ж ви йому кишенькові гроші, довіряєте вільне користування самими навороченими мобільними пристроями. Зрештою, не ховали ж ви від своєї дитини скарбничку-порося під замок!

Але якщо в тринадцять років він цілком може обійтися сучасним телефоном і готівкою, то в 16 років, коли він уже сів за кермо (на короткому повідку) батьківської або своєї власної старенької машини, і тим більше, до 19 років, коли він уже водій зі стажем (і довгим повідком), ви розумієте, що з метою його ж безпеки йому необхідна кредитка. Скінчилися готівку, а з ними і бензин в баку, аварія і потрібен евакуатор, колесо спустило, за таксі чим заплатити, дитина поїсти захотів, та мало на що і в яких ситуаціях може знадобитися кредитна карта, щоб нею розплатитися або зняти готівку з будь-якого банкомату ?

Крім того, не будете ж ви вічно субсидувати і контролювати його фінансові витрати, а сім'я якраз саме те місце, де дитину слід навчати фінансової культурі контролю своїх доходів і витрат, культурі розумного користування грошима. Хто, як не ви? А більше нікому. Повідець-то все одно доведеться коли-небудь повісити на цвях.

Коли я чую палкі суперечки - давати чи не давати дитині молодшого та середнього шкільного віку кишенькові гроші - я не бачу предмету спору, так як гроші дитині ви все одно даєте. Так чи інакше. Будь це сума на тиждень або щоденні видачі. Але тут питання стоїть не як давати чи не давати, а як правильно контролювати і як правильно навчити дитину користуватися ними. Тижневі гроші проїдені дитиною в перший же день в дорогому молодіжному кафе або витрачені на прибамбаси до його плеєру. Тижневі або щоденні гроші дитина потихеньку копить будинку для якоїсь великої покупки. Або він обачливо розподілив їх на всі сім днів і ні на що непотрібне не витратите ...

Вчені (а є й такі, які спеціально вивчають це питання) вважають, що в перші роки тінейджерства ви повинні ввести за правило контролювати і вимагати звітності витрати готівки. Щоб зробити це коректно, дорослі члени сім'ї повинні ввести в звичку сімейні фінансові поради, залучаючи до цього своїх «тинів». Насправді в житті будь-якої сім'ї США так і відбувається: принаймні раз на тиждень сім'я сідає за круглий стіл, щоб перевірити свою готівку на рахунках, заплатити за рахунками, перевірити звіти банків (а вони помиляються, причому частіше на свою користь). На такій раді підліткові не буде прикро звітувати в тому, куди і як він витратив гроші - це просто регулярна перевірка.

Якщо ви спостерігаєте, що дитина розумно витрачає свої кишенькові гроші, не робить імпульсивних покупок, не вимагає у вас понад виділеної суми, що не бере в борг у товаришів, то цей «тин» вже дозрів для кредитки.

Першу кредитку ви можете просто оформити на дитину як на другому користувача вашим рахунком. Він отримає свій пластик і вам як на долоні видно його витрати. При цьому розкладі є варіанти сценаріїв: він може користуватися вашою кредиткою тільки в екстрених випадках, а поки обходитися паперовими кишеньковими грошима. Або він просто має право витратити певну суму на місяць з вашої кредитки. Будучи другим користувачем, дитина набуває культуру взаємин з банком, а батьки завжди в безпеці, маючи можливість зупинити не авторизовані основним держателем платіж.

Крім того, можна видавати дитині кредитку тільки в тих екстрених випадках, коли може раптово знадобитися. Можна обумовити сценарій, що дитина буде погашати вам з кишенькових грошей ті кредитні операції, які він справив понад норматив по вашій спільній кредитній карті.

У 18 років, коли діти вже почали підробляти свої власні гроші, а батьки переконалися, що їх чадо вже досить дисципліновано у фінансовому сенсі, пора дитині заводити його власну кредитку, відкривати свій незалежний рахунок. Добре, коли свій перший чек тінейджер гордо принесе в свій власний банк і покладе на свій власний, але дебетовий рахунок. Чому дебетовий? Ну, по-перше, не маючи пристойної кредитної історії, кредитну лінію йому ніхто не відкриє, а по-друге дебетова карта лімітує витрати дитини розміром суми на його рахунку.

Багато банків в США пропонують дітям клієнтів відкрити дебетовий рахунок, на який банк може автоматично перекладати з батьківського рахунки енну суму на місяць. Тобто ви вже вступаєте з вашою дитиною в певні цивілізовані фінансові відносини, коли навантажуєте його картку регулярним балансом. Це - дуже популярна форма, більшість батьків США користується нею.

Є альтернативи дебетових карток: це магазинні картки з обмеженою (батьками) кредитною лінією або банківські одноразові картки банку Американ Експрес. Це також і гіфт-карти, підтримувані мережами MasterCard і VISA.

Всі ці обмежені альтернативи кредитних карт привчають вашої дитини відповідально ставиться до зваженого користуванню в подальшому житті кредитними картами і іпотекою, студентськими та іншими цільовими і безцільовий позиками.

Навчити дитину самостійно плавати у відкритому морі фінансових зобов'язань і можливостей - це завдання батьків і лише батьків. Цьому не вчать у школі або на курсах. А захищати дитину від небезпек кредитних відносин так само безглуздо, як пов'язувати йому руки в глибокій воді.

Навіть якщо ви самі віддаєте перевагу жити без пластику, по-старому, не думайте, що ваш просунутий «тин» віддасть перевагу жити кредит-фрі, особливо в молоді літа, коли йому належить з'їжджати від вас, як і всім восемнадцатілеткам, знімати свою квартиру або жити в кампусі, купити свою машину, мати свій власний рахунок у банку, та не в одному.

Я почала статтю з того, що вилка від 13 ло 19 років вимагає постійної зміни стратегії батьків до фінансової самостійності тінейджера. Виходить, що ця робота по фінансовій освіті - дорога довжиною в шість років. І це ваша робота. Але хіба не варті наші зусилля того, щоб починаючи з 19 років і до кінця свого життя фінансова гігієна та відповідальність, щеплені з раннього дитинства будинку, зробили життя вашої дитини безпечної і стабільної у фінансових рифах сучасності?