Як накопичити гроші для дитини?
Багато батьків навіть і не підозрюють, що з 14 років їхні діти можуть бути підприємцями: реєструвати своє підприємство, бути співзасновниками, відкривати банківський рахунок і розпоряджатися грошима. За згодою і під невсипущим контролем дорослих: батьків, усиновителів, опікунів.
Але де взяти підлітку гроші? Можна продавати по вихідних газети, а можна влаштуватися працювати в татову компанію - і в першому, і в другому випадку мають рацію ті батьки, які з дитинства привчають дитину до праці. Хоча вони повинні бути готові до того, що мине чимало часу, перш ніж, витративши купу грошей на кіно, морозиво і комп'ютерні ігри, підліток навчиться самостійності. І роблять непоправну помилку ті, хто дає підлітку чималі суми на кишенькові витрати. Адже їх можна використати з більшою користю.
Збирати гроші разом з банками
У багатьох банках відкрити депозитний рахунок може будь-хто, але тільки після настання 18 років. І тільки деякі банкіри згодні надавати послуги підліткам. Але депозитний вклад «До повноліття» можуть відкрити і батьки підлітків. На рік і щороку переукладати або укласти договір відразу на кілька років. Скористатися внеском по настанню повноліття дитини можуть і батьки, і діти.
А банк додатково до внеску відкриває пластикову кредитну картку на ім'я дорослого і дитини. Таким чином, починаючи з 14 років підліток може самостійно робити покупки за допомогою картки і бути відповідальним за свої витрати. (У США і в країнах Західної Європи практично всі користуються пластиковими кредитними картками).
Забезпеченим татам і мамам, які можуть собі дозволити щодня давати дитині пристойні кишенькові гроші, варто звернути увагу на дитячі депозитні вклади, з яких щомісяця можна знімати відсотки. Для цього потрібно відкрити в банку пластикову картку на ім'я підлітка.
А щоб батьківські гроші не були спущені за один день, банки пропонують певні важелі контролю: конкретна сума однієї покупки, кількість переводили в готівку грошей, сума, яку дитина може витратити за місяць. Або ж SMS-повідомлення на мобільний телефон батьків про кожній покупці сина чи дочки.
Навчання та житло до повноліття
Інший вихід - відкрити на ім'я дитини депозитний вклад. Відкрити рахунок може будь-хто (навіть не родич дитини), а розмір початкового внеску не має значення. Поповнювати вклад можна також в будь-якому розмірі, в будь-який час і будь-яким зручним способом, наприклад, по перерахунку. І, до речі, в останньому випадку гроші звільняються від багатьох податків, включаючи обов'язкове пенсійне та соціальне страхування (що передбачено Законом «Про податок з доходів фізичних осіб»).
А ось розірвати договір можуть тільки батьки, незалежно від того, хто відкривав рахунок, причому тільки за їх обопільною письмовою згодою, а також з дозволу опікунської ради. Факт розірвання відбувається за участю податкових органів, які в кожному конкретному випадку визначають: чи потрібно стягувати податки з цієї суми грошей чи ні (безумовно, з тих, хто розриває договір). А за розірвання договору стягується обов'язковий комісійний збір. Складна схема продумана не випадково: дитячі вклади розраховані не для того, щоб з їх допомогою ховатися від податків, а щоб допомогти дітям якнайшвидше стати самостійними.
З 14 років дитина має право скористатися даними внеском для оплати навчання, а по досягненні повноліття - на придбання житла або оплати оренди квартири. Але, згідно з договором, він зможе скористатися грошима тільки в безготівковій формі і тільки на оплату житла або навчання.
Якщо банк перестане існувати, батьки отримають гроші назад - ці кошти банк не має право використовувати для виконання своїх зобов'язань перед третіми особами. Вони передаються до уповноваженого банку.
Є ще одна цікава дитяча програма - дитячий вклад «Житло до повноліття». Обмежень ні за сумами вкладень, ні за термінами зазвичай немає. Але програмою «Житло до повноліття» податкові пільги не передбачені. Згідно з умовами договору, розпоряджатися грошима може тільки дитина, але не раніше 18 років. І гроші за цією програмою він зможе зняти готівкою.
А як на Заході?
У Німеччині завбачливі батьки відкривають своїм дітям депозитний рахунок з 9 років, і переводять гроші на кишенькові витрати і придбання шкільного приладдя. Свою першу ощадкнижку (Sparbuch) на руки німецький дитина отримує в 12 років.
А у Великобританії діти мають право, безумовно, за згодою батьків, відкривати рахунок у банку ще раніше, в 6 років. І власноруч відкладати туди кишенькові та «подарункові» гроші. Приміром, щорічні відсотки на спеціальному вкладі «Сонечко» в англійському банку Saffron Walden Bs за західними мірками дуже навіть пристойні - 4,55%, а мінімальна сума вкладу - 1 фунт.
