Комерційний банк, трилітрова банка або кооператив - що ж вибрати простій людині?

«Бідність не від Бога, а від ліні», - говорив лідер і засновник найбільшого кооперативного руху в світі - Альфонс Дежарден. Шостого грудня 1900, у віці 46 років, він заснував в Канадському місті Леві першу «народну касу» (caisse populaire) - маленьку кооперативну кредитно-ощадної компанію з нефіксованим капіталом і обмеженою відповідальністю.

«Народна каса» приймала на зберігання і заощадження гроші дрібних вкладників і видавала кредити під відносно невеликі відсотки.

Поговоримо на цю тему із заступником директора кредитного споживчого кооперативу (КПК) «Мій дім» Максимом Брандукова.

В даний час в активах найбільшого в світі кооперативного руху «Дежарден» більше 140 мільярдів доларів і 6 мільйонів пайовиків по всій Канаді. Крім цього кооператив має 2769 банкоматів по всьому світу.

Кредитні споживчі кооперативи (КПК), так звані «каси взаємодопомоги», з успіхом існують в 87 країнах світу і об'єднують понад 90 мільйонів осіб. Сукупні активи всіх 55 тисяч КПК перевищують 4 трильйони доларів. Найбільш розвинені вони не тільки в Канаді, а й у США, Ірландії, Австралії, Південній Кореї, Тайвані. Кожен четвертий американець - член КПК. У США та Австралії, наприклад, українські емігранти вижили і зайняли гідне економічне становище багато в чому завдяки таким кооперативам.

Покладайтеся на краще

Давайте розберемося, що ж таке кредитні споживчі кооперативи.

Відповідно до Федерального закону №190-ФЗ від 18 липня 2009 року «Про кредитної кооперації» кредитним споживчим кооперативом називається добровільне об'єднання фізичних та (або) юридичних осіб на основі членства і за територіальним, професійному та (або) іншим принципом з метою задоволення фінансових потреб членів кредитної кооперативу (пайовиків).

КПК допомагають отримати невеликі позики, вигідно вкласти і зберегти гроші від інфляцій, придбати житло, оплатити навчання, надають можливість самостійно накопичити на предмет мрій.

Кооперативному руху в Росії, на жаль, поки складно змагатися з такими іноземними величинами, як «Дежарден» і йому подібні. Наше суспільство погано інформоване про діяльність кредитних спілок. А сумно відомі фінансові піраміди надовго відбили у більшості росіян полювання вплутуватися у фінансові «авантюри». Страх перед невідомістю і недостатня інформованість підштовхують нас зберігати й накопичувати свої кровні в кращому випадку в комерційному банку, ну а в гіршому - в трилітровій банці.

Реклама комерційних банків оточує нас всюди - на стінах метро, по телевізору, в глянцевих журналах, і навіть на вулиці усміхнений Брюс Вілліс гарантує надійність ваших майбутніх вкладів. А тепер згадайте, коли ви останній раз бачили рекламу Кредитного споживчого або житлового накопичувального кооперативу? Якщо ви ніколи не цікавилися кооперативними рухами, то, швидше за все, ніколи. У чому ж справа? А в тому, що кооперативи - це некомерційна організація, яка не ставить за мету отримання великої вигоди. Мета цього кредитного кооперативу - видача позик і збереження та примноження заощаджень членів цього ж кооперативу. Відповідно, КПК не можуть дозволити собі витрачати величезні кошти на рекламу.

До речі, уряд Австралії в 2011 році проводило велику кампанію по інформованості громадськості про діяльність кредитних спілок під гаслом «Покладайтеся на краще».

«В основу цієї кампанії ми ставили наші кредитні спілки та будівельні товариства разом з регіональними та іншими невеликими банками, щоб на належному рівні інформувати споживачів про безпечні і конкурентних послуги, які вони пропонують в порівнянні з великими банками», - Йдеться в офіційному звіті Уряду. Адже кожен повинен мати право вибору.

Так в чому ж реальні переваги кооперативів перед банками?

Термінові позики

Чи знайома вам ситуація, коли до зарплати всього тиждень, а вам раптом знадобилося щось купити прямо зараз, не відкладаючи. І сума потрібна начебто невелика, але кредит у банку навряд чи дадуть, а якщо й дадуть, то в будь-якому випадку не так швидко, як це необхідно. Брати в борг у друзів якось не хочеться. Та й не кожен друг готовий вирвати з сімейного бюджету, нехай навіть і незначну на перший погляд суму. Багато керуються правилом: хочеш зберегти друга - ніколи не давай йому в борг.

Ось тут-то на допомогу вам прийде кредитний споживчий кооператив. Досить буде пред'явити паспорт повнолітнього громадянина РФ - і потрібна сума від 1000 рублів у вас в кишені. Крім того, багато кооперативи практикують видачу термінових позик під нерухомість або автомобіль, причому навіть людям з поганою кредитною історією.

Наприклад, для отримання Автозалог вам необхідно приїхати на своєму автомобілі в кооператив, дочекатися експертної оцінки його вартості і все. Буквально через півгодини ви можете отримати до 70% ринкової вартості вашого залізного друга, а найголовніше - виїхати на ньому ж на довгоочікуваний шопінг.

Вступ і накопичення

Але основна мета кооперативу - не в наданні послуг мікрофінансування, незважаючи на те що видача подібних позик дуже прибуткова, адже за терміновість доводитися платити високими відсотками. Основна мета кредитного споживчого кооперативу, як було сказано раніше, задовольняти фінансові потреби своїх пайовиків. І у відповідь на високі відсотки по невеликих терміновим позиках члени кооперативу мають можливість отримувати до 28% відсотків річних з своїх заощаджень.

Для того щоб стати членом кооперативу, вам буде потрібно паспорт громадянина РФ і гроші на вступний внесок. Як правило, ця сума символічна (від 10 рублів), зате після цього ви зможете користуватися всіма перевагами кооперативу. Таких переваг, як мінімум, три:

По-перше, ставши членом кооперативу, ви можете регулярно отримувати позики під невеликі відсотки.

По-друге, за допомогою своїх щомісячних внесків ви можете накопичити частину грошей на придбання автомобіля або навіть житла. У цьому випадку відсутню частину за вас внесе кооператив, надавши необхідну суму на набагато більш вигідних умовах, ніж горезвісна іпотека в банку.

По-третє, кредитні споживчі кооперативи допоможуть вам уберегти ваші гроші від інфляції, ви зможете щомісячно отримувати високий відсоток з ваших вкладів. Або просто покласти гроші на деякий термін. Процентна ставка кооперативів може доходити до 30% річних. Такий високий відсоток можливий за рахунок особливої схеми роботи деяких кооперативів - весь прибуток від обороту пайових коштів та особистих заощаджень учасників ділиться між самими пайовиками, а не йде до акціонерів, як це відбувається в комерційних структурах. Крім цього, нерідко гроші кооперативу вкладаються у вигідні термінові операції з метою отримання прибутку. Наприклад, угоди з купівлі або продажу житлової нерухомості. Таке інвестування дозволяє за короткий термін отримати високі відсотки.

Крім всього цього, кредитні кооперативи надають своїм пайовикам різного роду фінансові консультації, в тому числі завжди підкажуть, як і куди вигідно вкласти заощадження.

Віддам в надійні руки

Як показує російська і зарубіжна практика, кооперативи успішно пережили дефолти і економічні кризи. Але в будь-якому випадку, гарантією від непередбачених ситуацій можуть служити як резервний фонд, в який за законом відраховується не менше 5% від усіх залучених коштів пайовиків, так і СРО (саморегульована організація), учасниками якої є зараз все кооперативи. У цю організацію також відраховується частину грошей. На додаток, багато кооперативи самостійно страхують заощадження своїх членів від непередбачених ризиків.

Куди ж помістити свої гроші - в банк, в банку або в кооператив? Чим скористатися - іпотекою або послугами житлового накопичувального кооперативу?

Вибір за вами! Ніхто не має права нав'язувати вам той чи інший спосіб. Важливо мати чітке уявлення про свої можливості і реально усвідомлювати всі плюси і мінуси свого рішення. І тоді ваші гроші виявляться дійсно в надійному місці. І пам'ятайте, що «Бідність не від Бога, а від ліні ...»

Автор: Лоліта Наранович