У чому небезпека кредитних кооперативів? Невелика вступна
Діяльність кредитних кооперативів в даний час регулюється Федеральним законом (ФЗ) від 18 липня 2009 N 190-ФЗ «Про кредитної кооперації», які прийшли на зміну ФЗ від 7 серпня 2001 року N 117-ФЗ «Про кредитні споживчі кооперативи громадян», т . к. стаття 43 нового закону визнала такою, що втратила силу весь старий.
Кредитний споживчий кооператив (Або простіше - кредитний кооператив), згідно з пунктом 2 статті 3 Закону - це добровільне об'єднання фізичних та (або) юридичних осіб на основі членства і за територіальним, професійному та (або) іншим принципом з метою задоволення фінансових потреб членів кредитної кооперативу (пайовиків) .
Поки начебто нічого страшного.
1. Діяльність кооперативів регулюється законом. А закони видає уповноважений на те орган - Державна Дума. Відповідно, ця діяльність не відноситься до категорії заборонених. Більше того - вона дозволена. Інакше кажучи, немає в кредитних кооперативах нічого кримінального.
2. Кооператив - це об'єднання. Або тільки фізичних осіб (громадян, нас з вами). Або тільки юридичних осіб (підприємств, організацій і т. П.). Або і тих, і інших разом. Причому, що важливо - об'єднання добровільне. Т. е. Силоміць (вступай, а не те ...) в кооператив ніхто не тягне.
А між іншим, у цьому вже - небезпека.
Ну-ка, подумаємо: які асоціації у нас виникають, коли ми чуємо слово «кредит»? Яке слово просто напрошується встати з ним поруч? Упевнений, що сім чоловік з десяти дадуть відповідь - поруч з «кредитом» повинен стояти «банк», адже саме він видає кредити.
Так, правильно! Але ... Ось так завжди. І хто тільки це чортове «але» вигадав. Тільки подумаєш про що хороше, як воно - тут як тут! Так, банк видає кредити. Але за рахунок чого? Адже для того, щоб щось продати, як каже широко відомий на пострадянському просторі економіст Кіт Матроскін, спочатку треба щось купити. Ось так і з кредитами. Щоб їх видати, спочатку треба залучити гроші, які поки, тимчасово, у когось вільні.
Банки для того і створені. Саме туди несуть свою роздрібну виручку підприємства торгівлі, перераховують гроші за поставлені товари, надані послуги або виконані роботи партнери та контрагенти юридичних осіб. І все це надходить на рахунки клієнтів того чи іншого банку. Але майже завжди - як тільки ці гроші прийшли на рахунок якогось ТОВ, більша частина з них тут же пішла з рахунку, т. К. Цього ТОВ теж треба розраховуватися зі своїми партнерами і контрагентами вже за ті послуги, роботи, які хто- то надав або виконав йому.
Начебто як є гроші, а ніби як і немає. Пішли. Так, якась частина може залишитися. Прийшли, наприклад, ввечері. А вночі банк не працює. І розпорядитися ними клієнт зможе тільки вдень. І якщо клієнтів багато, то ось - ресурс для кредиту. Але він - не такий великий. І тільки під короткий кредит.
Тому, природно, банки працюють з населенням. Акумулюють тимчасово вільні грошові кошти. Залучають внески. Ось за рахунок цих вкладів і можна видати кредити. У когось одного взяли, комусь іншому видали.
Так працюють і банки. І кооперативи. І туди, і туди гроші народ несе добровільно. Т. е. В кожної людини є вибір - куди віднести ті гроші, які йому поки не потрібні. Ну, не вистачає поки на квартиру дочки. Ще підкоп треба. Так що вони під матрацом лежати будуть? Краще в банк віднести. Там на них хоч відсоток нарахують.
Ось! Ось воно. Відсоток. Гроші - до грошей. А до великих грошей - великі гроші.
Відсоток, що виплачується за вкладами, ось той пряник, яким кооператив, як правило, привертає вкладника. Він, як показує практика, в півтора, а то і в два рази вище, ніж банківський.
Відповідно, природна реакція - навіщо в банк? Кооператив більше дає!
А ось в цьому й небезпека.
Тому що будь-якому фінансисту ще на третьому курсі інституту міцно вбили в голову азбучну істину: відсоток по кредиту (вкладу) визначається ризиком його неповернення. Інакше кажучи, чим більше відсоток по кредиту (вкладу), тим більше він ризикований. І більше шанс, що вкладені в цей кредит (вклад) гроші повернути не вдасться.
Чому? Все дуже просто. Але про це - трохи далі.
