Чим відрізняється ісламський банк від неісламського? Закят і безвідсоткові кредити

Сьогодні, коли на кожному кроці чуєш про світову економічну кризу, мимоволі замислюєшся про його причини і про те, чи можна було уникнути цієї кризи.

Як відомо, криза почалася в системі кредитування, а точніше - з іпотеки. Чи не говорить це про те, що встановилася в світі система кредитування виявилася сьогодні неспроможною? Якщо заглянути в суть кредитування, ми побачимо, що його принцип - це матеріальна вигода від лихварства.

Вся світова економіка заснована на лихварстві, тобто на одержанні відсотків від вкладень. Наші банки взяли за основу цей механізм. Банки видають кредити із заздалегідь встановленої процентною ставкою. Після закінчення строку користування кредитом, незалежно від того, отримав позичальник прибуток чи ні, він повинен повернути банку не тільки суму кредиту, а й певний відсоток за користування ним.

Чи не замислювалися ви про те, що така система вкрай несправедлива по відношенню до позичальника? Він повинен заплатити відсоток незалежно від того, вклав він ці гроші в бізнес або витратив на особисті потреби. Можливо, ці кошти потрібні були йому просто для виживання. Але наші банки не ставлять метою з'ясування цих причин, їх мета - отримати свої відсотки, тобто отримати прибуток від усіх вкладень, незалежно від того, були вони прибутковими або збитковими у позичальника.

Також і вкладник, який зберігає свої гроші в банку, не замислюється, куди будуть інвестовані його гроші. Він підписав з банком угоду про те, що після закінчення терміну вкладу він отримає свої певні заздалегідь відсотки. Його мета - тільки матеріальна вигода, втім, як і банку.

Значить, головний принцип діяльності неісламської банківської системи - це отримання особистої матеріальної вигоди. Але це не означає, що вся банківська система живе тільки за рахунок лихварства.

Банки є невід'ємною частиною економіки. Ці установи спрощують життя фізичним і юридичним особам. За певну плату у нас є можливість швидко перевести гроші в будь-яку точку світу, зберігати дорогоцінні речі, полегшити процедури з чеками та грошовими банкнотами, продавати акції і виробляти ще дуже багато важливих операцій. Банки рятують нас від багатьох складнощів. Більше того, банківські працівники - справжні майстри своєї справи, які вміють вкладати гроші в прибуткові заходи.

Іслам схвалює всі ці функції банків. Як і у всіх державах світу, в ісламських державах банки відіграють важливу роль в економіці. Але принцип діяльності ісламських банків в корені відрізняється від діяльності звичайних банків.

Іслам забороняє займатися лихварством. В гріх впадає той, хто є лихварем, і той, хто користується його послугами. Тому ісламські банки не живуть за рахунок відсотків.

Як же такі банки взагалі можуть існувати, запитаєте ви. А ось і можуть, і не тільки існувати, але й процвітати. Сьогодні у мусульманському світі існує більше 150 ісламських банків. Розміри депозитів на рахунках цих банків становлять від 80 до 120 мільярдів доларів.

В основі діяльності ісламських банків лежать не принципи особистої фінансової вигоди, а соціально-етичні принципи.

У всіх людей різний рівень достатку, якщо у когось є запаси грошових коштів, то інші можуть відчувати в них недолік. Хтось змушений взяти гроші в борг, щоб поправити своє матеріальне становище. У цьому випадку на допомогу прийде ісламський банк. У такому банку всі кредити безпроцентні, так само як і вклади.

Є істотні відмінності між кредитами для особистих потреб і кредитами для розвитку бізнесу. Однак обидва ці види кредитів безпроцентні, тобто буде погашатися лише сума кредиту, і не буде жодних відсотків. У разі кредитування сум на розвиток бізнесу між банком і позичальником підписується угода про те, що в разі отримання прибутку позичальник ділиться нею з банком. У разі збитковості бізнесу діляться збитки. Справедливо, чи не так?

Тут важливо зазначити, що вкладники зберігають свої кошти в ісламських банках також без отримання відсотків. При підписанні угоди з банком вкладники відзначають свою згоду або незгоду на використання своїх коштів банком на інвестування. При отриманні частки прибутку банком від позичальника частина цього прибутку нараховується вкладнику. При одержанні збитку ділиться збиток.

Як бачите, принцип будується не на отриманні неодмінною особистої вигоди при будь-якому збігу обставин. Тут будуються партнерські відносини, засновані на взаємній підтримці та допомозі.

За законами ісламу заможні громадяни повинні виплачувати закят. Це так званий податок з багатства, тільки встановлений він не державою, а Всевишнім. Кошти від закята спрямовуються на потреби бідних громадян або на благі заходи. Таким чином поповнюється скарбниця ісламської держави. Богобоязливі громадяни ісламської держави, рухомі благими намірами з метою заслужити нагороду перед Всевишнім, самостійно сплачують закят, без жодного примусу. Так будується економіка ісламської держави.

В даний час ісламські банки викликали величезний інтерес у всьому світі. Особливо важливим стало вивчення принципів їх діяльності під час світової кризи. Ісламські банки відкриваються не тільки в арабських країнах, але з'явилися в Європі і в США. Клієнтами ісламських банків є не тільки мусульмани, а й представники інших релігій. Все більше підприємств Європи і США віддають перевагу ісламським банкам, тому що робота з ними не тільки вигідна, але й відповідає етичним нормам.

У березні в Москві пройшла міжнародна конференція «Ісламський банкінг: специфіка і перспективи». Протягом двох днів на різних мовах бурхливо обговорювалися перспективи розвитку ісламського банківської справи в Росії. За підсумками конференції було прийнято рішення про відкриття в Росії відразу декількох ісламських банків. Тепер і росіяни найближчим часом зможуть користуватися послугами цих установ. У першу чергу, їх клієнтами стануть мусульмани Росії, для яких відкриються нові можливості для розвитку підприємницької діяльності та поліпшення життєвого рівня.