У чому небезпека кредитних кооперативів? Власне про небезпеку

Банк Чи, кредитний кооператив Чи, як я вже і пояснював трохи раніше, бере гроші, які опинилися у когось тимчасово вільними. Але бере не просто так, а уклавши з вами офіційний договір. В якому ясно і чітко прописані не тільки права сторін, а й їхні обов'язки.

А за договором, як тільки підійде термін його виконання, позичальник (той, хто взяв гроші) зобов'язаний:

а) повернути позикодавцеві (того, хто дав, т. е. вам) всю грошову суму, взяту у нього на обумовлений договором строк;

б) виплатити позикодавцеві обумовлені сторонами при укладенні договору відсотки на суму позики (взятих на час грошей);

в) покрити власні витрати з ведення діяльності, пов'язаної з прийманням вкладів і видачею кредитів (позик);

г) отримати прибуток.

Але оскільки пункт 1 статті 3 Закону «Про кредитної кооперації» визначає, що «Кредитний кооператив є некомерційною організацією», т. е., на відміну від банку, його метою не є отримання прибутку, останній пункт з його обов'язків позичальника можна вилучити. А от витрати ...

Від них нікуди не дітися ні банку, ні кооперативу. Адже в останнього обов'язково повинен бути якийсь штат. Директор. Як без нього? Бухгалтер. Хтось повинен здавати звітність до податкової? Касир. Гроші треба приймати, видавати ... Юрист. Договір адже теж потрібно грамотно скласти. Щоб прав було побільше, а обов'язків поменше. Фахівець з економічної безпеки. Чи не директору ж трясти за грудки того, хто гроші взяв, а віддавати ніяк не хоче? Несолідно якось ...

А всім цим фахівцям зарплату платити треба. Податки знову ж таки. Сидіти десь народ повинен. Не на вулиці ж кредит видавати? А це - оренда.

Ну, а як приміщенням обзавелися - не в темряві ж і холоді сидіти? А туалет? У кущики, чи що бігати? Чай закип'ятити раз-другий на дню. Відповідно, комуналка. За світло, тепло, воду, каналізацію платити треба.

Папір, на якому договір роздрукований. Оргтехніка, за допомогою якої це зроблено. Її експлуатація. Зв'язок знову ж ... А все грошей коштує. Витрати ...

Ось тому, взявши у когось гроші, і банк, і кооператив повинен їх уже в свою чергу комусь видати. Тому, на кому він зможе заробити. І заробити в такому розмірі, щоб не тільки віддати вам ваші гроші з відсотками, але і відшкодувати всі свої витрати. Тому, взявши гроші під один відсоток, і банк, і кооператив видають їх вже під іншу процентну ставку, що враховує як той відсоток, що вони повинні будуть віддати вам, так і суму витрат за весь термін видачі кредиту. Т. е. Відсоток за вкладом завжди менше, ніж відсоток по кредиту, який виданий за рахунок коштів, залучених у внесок.

А тепер - увага!

Якщо кредитний кооператив, привернув ваші гроші завдяки відсотку, який встановлений вище, ніж той, який пропонує в той же самий період часу за вкладами банк, значить, і видає він ваші гроші комусь у кредит за більший відсоток, ніж банк.

Питання. Який ідіот буде брати гроші в кредитному кооперативі, якщо ось тут же, прямо зараз, гроші можна взяти у банку, але ... під менший відсоток! Хто готовий переплачувати на рівному місці?

Відповідь. Той, кому банк відмовив у видачі кредиту. А відмовив з тієї простої причини, що, подивившись подані документи, порахував його ненадійним позичальником. Тим, хто, складися що не так, може і не повернути взяті гроші. Може, звичайно, і повернути. Але ... Може й ...

Тому людина і бере під більший відсоток, т. К. Під менший - ніяк. Не дають йому в банку.

Звичайно, можна заперечити. Ось тільки що автор цитував закон. Там же сказано. Пункт 2 статті 3! Об'єднання не тільки добровільна, але і на основі членства. А ще - «з метою задоволення фінансових потреб членів кредитної кооперативу (пайовиків)».

Так-то воно так. От тільки ... А хто мені забороняє стати членом кооперативу? Прийшов, написав заяву, заплатив пайовий внесок ... Скільки там? Сто рублів? Двісті? Тисяча? Без проблем. Треба - можу і на три роки вперед заплатити. Ніхто не забороняє? Ніхто. Так хто тоді може бути проти мене, як пайовика? Правильно, ніхто. Видайте мені іменну пайову книжку.

А фінансові потреби, вони можуть бути різними. Комусь треба віддати гроші під відсоток (і бажано великий!), Щоб вони без діла під матрацом не лежали. А хтось хоче взяти. Курочки, мовляв, у нього. Кормів б підкупити. Тонн вісімдесят. А то вони без корму щось і нестися не хочуть. Дохнуть, розумієш ... І як не дати? Тим більше, людина згодна платити такі великі відсотки. Та й пайовик він, як-ніяк ...

Ось і виходить, що кредитний кооператив, з урахуванням його процентних ставок, працює в сегменті ризикованих фінансових операцій. А ризиковані - це такі, коли може вийти, а може ... І немає. Сьогодні взяв, завтра повернув. Післязавтра взяв. Через місяць повернув. А як третій раз взяв ... Так і кури у нього подохли. З чого повертати?

А якщо хтось не повернув кооперативу ті гроші, що він взяв у вас, з чого він вже вам повертати буде? Він же не Центральний Банк Росії. Правом малювати гроші його ніхто не наділив. Навпаки, попередив, що то - кримінально каране діяння. А у в'язниці сидіти ... Нікому не охота. За ризиковану фінансову операцію навряд чи посадять. А от за підробку казначейських білетів Банку Росії ... Дуже навіть можуть.

І кому скаржитися? Адже відомо, що розмір відсотка по вкладу (кредитом) визначається ризиком його неповернення. Відомо? І які тоді питання?

А щоб їх взагалі не було - ще одне важлива відмінність банку від кредитного кооперативу. Так, банк сплачує менший відсоток по вкладах. У т. Ч. Й тому, що він не може собі цього дозволити, оскільки ст. 38 Федерального закону від 02.12.1990 р «Про банки і банківську діяльність» встановлює, що «для забезпечення гарантій повернення залучених банками коштів громадян і компенсації втрати доходу за вкладеними коштами створюється система обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках».

Тому банк, отримавши в касу гроші вкладника, тут же перераховує енну суму страховки на спеціальний рахунок територіального установи Центрального Банку Росії. Це робить кожен банк по всіх вкладах. І якщо у якогось банку відгукується ліцензія і починається його ліквідація в судовому порядку (так зване банкрутство), то за рахунок коштів, акумульованих уповноваженим на те державним органом - Банком Росії, кожен вкладник ліквідованої кредитної організації має гарантований шанс повернути свої кровні разом з відсотками, якщо їх сума не перевищує семисот тисяч рублів.

А ось у кредитного кооперативу такого немає. І якщо його ризикові фінансові операції не увінчаються успіхом, то ... На жаль і ах, але гарантій по поверненню того, що колись було вкладено в кооператив, немає. І тому перш, ніж захопитися високим відсотком, треба просто згадати те Азбукове правило, яке студентам фінансових спеціальностей міцно вбивають у голову ще на третьому курсі інституту: відсоток по кредиту (вкладу) визначається ...