У чому «підводні камені» шопінгу по-російськи?
Напередодні Нового року торговельні підприємства проводять численні акції для покупців, оголошуючи грандіозні знижки на товари і послуги. Не відстають від них і кредитні організації, так як пік продажів банківських продуктів - останні два тижні до Нового року.
Гроші в свято потрібні всім, а зайняти у родичів і друзів стає справою досить проблематичним.
Практично в кожному універмазі є представник банку, у якого можна отримати споживчий кредит або карту. Кредитна карта, мабуть, самий зручний механізм покупок подарунків для друзів, близьких, рідних, та й собі, коханому чи коханій. Позичальникові не потрібно щоразу перед покупкою товарів оформляти пакети кредитної документації, копіювати документи або бігати на роботу за довідкою про доходи. Отримавши кредитну карту один раз, клієнт має право витрачати і розпоряджатися лімітом кредиту так, як він вважає за потрібне.
До речі, за дослідженнями одного з банків, лідером за «купівельному» після ювелірних виробів вважається парфумерія та косметика. Сильний стрибок за видатками коштів на кредитних картах відзначений і у чоловіків (96%), і у жінок (78%).
Не вища математика, а просто - арифметика
Банку важливо одне: ви не повинні перевищити ліміт кредитування, а потім повинні справно погасити борг встановленими платежами (зазвичай до 10% на місяць від суми заборгованості на кінець платіжного періоду).
Уявімо, що ви, не знаючи ні про які «підводні камені», знімаєте готівку в розмірі наданого кредитного траншу, тобто, наприклад, ліміт по кредитній карті становить 100 000 руб.
Через місяць банк нарахує% річних (наприклад, 2% на місяць, тобто 24% річних) і комісію за отримання готівки (наприклад, 3%). Разом: (100000 * 2% = 2000 руб.) + (100000 * 3% = 3000 руб.) = 5000 руб. Саме з цього моменту повна ваша заборгованість стає 105 000 руб.
Саме 5000 руб. банк приймає за недозволені (понадлімітну) заборгованість, і починає щодня нараховувати підвищений відсоток (пені) на суму понадлімітного овердрафту. І часто такий підвищений відсоток коливається від 90 до 150 відсотків річних.
Мінімальний платіж, який ви вносите на свій рахунок (припустимо, 2% від ліміту картки), часто не погашає понадлімітний борг, хвіст якого починає тягнутися з місяця в місяць. Розшифруємо: якщо ви внесете 2% (2000 руб.), То залишиться основний борг під 2% на місяць + понадлімітна заборгованість (3000 руб.) Під 7,5% на місяць (90: 12 міс. = 7,5%).
І всі нараховані відсотки знову плюсуються до залишку заборгованості, а саме: (100000 * 2%) + (3000 * 7,5%) = 2225 руб. Разом з колишньою заборгованістю в 105 000 руб. нова складе 105 225 руб.
Банк «скромно» промовчить, не повідомляючи клієнта про наявність такої понадлімітної заборгованості, оскільки така передбачається кредитним договором.
Звичайно ж, не всі банки так роблять, але були випадки, коли добропорядні позичальники, вносячи мінімальний платіж, роками не могли «вилізти» навіть з «сверхліміта», залишаючись належними банку.
А якщо до цього додасться штрафна санкція банку? До речі, в моїй практиці було так, що на чотири рубля банк нарахував спочатку 800 руб. штрафу, а потім додав ще 800 руб. Потім передав справу колекторам, а ті, «не мудруючи лукаво», стали вимагати 6000 руб. додатково.
Сьогодні стільці, а гроші ... після ... післязавтра!
Банкіри кажуть: «Ви можете розраховувати на пільговий період кредитування - це так званий грейс-період». Це термін, протягом якого банк не стягує відсотки за користування кредитними коштами, і він може становити до 55 календарних днів. Для цього необхідно проводити повне погашення загальної суми заборгованості у встановлений термін, а потім можна знову здійснювати витрати, тому кредитний ліміт відновлюється на суму погашення!
Якщо не встигаєте, то вносьте від 7,5 до 12,5% від заборгованості з урахуванням 2% процентної ставки. Уявімо собі на хвилинку, що вам премію у зв'язку кризою урізали. Що тоді?
До того ж не треба забувати, що «безкоштовний сир буває в мишоловці». Якщо торгові зали рясніють пропозиціями про безпроцентної розстрочення через банки, значить, в цінник на будь-який товар заздалегідь закладено додаткових 10-15 відсотків, які нібито торгова організація готова заплатити банкам за клієнта.
У запалі покупок в борг клієнту «впарюють» всі можливі додаткові послуги страхування позик, відкриття додаткових рахунків за комісійні та ін.
Цікаво, що Новий рік приходить як би непомітно, а йти не дуже поспішає. А щомісячні платежі за куплені в кредит подарунки залишаються не на один місяць, і дай Бог, щоб подарунки всій родині не стали, зрештою, золотими.
