Як витрачати гроші так, щоб отримувати дохід? Інвестиційні інструменти: позики і пенсійні накопичення
Продовжуємо розглядати різні види інвестиційних інструментів. Зокрема, ми розберемося з варіантом позики і з відкладеннями на власну пенсію.
3. Позика
Хоча, в більшості випадків, позика передбачає безпроцентну передачу певної суми на певний термін від однієї особи іншій (від позикодавця позичальнику), ми з вами маємо на увазі позику під відсотки!
Оскільки позики, як правило, будуються на особистих відносинах, та ще й на короткі терміни, високі відсотки трапляються рідко. Проте при позиці важливе дотримання одного непорушного правила: в обов'язковому порядку фіксуйте позику документально, незалежно від того, даєте куму, брату, свату або найкращому другові. Оформляючи навіть найпростішу розписку на серветці або листку, вирваному з блокнота, ми змушуємо і себе, і позичальника ставитися, в першу чергу, до грошей, а потім вже до факту угоди, серйозно. Якщо ж ви збираєтеся оформляти позику малознайомим людям, то давайте гроші під заставу або хоча б письмове поручительство.
4. Вкладення в ПІФи, індексні та взаємні фонди
Пайовий інвестиційний фонд - це місце, де ваші (і необмеженого кола інших осіб) кошти (читай, інвестиції) потрапляють в руки спеціалізованої керуючої компанії, яка сама вирішує, як краще з ними вчинити, щоб у підсумку збільшити вартість майнового фонду, а отже, і вашу в цьому фонді частку (пай).
Вгадати, наскільки ефективна керуюча компанія того чи іншого Піфа, можна, грунтуючись лише на показниках прибутковості колишніх років, які далеко не завжди можуть точно вказати очікувану прибутковість. Таким чином, вартість вашого паю по закінченні року може бути як на порядок вище банківської (середня дохідність ПІФів в рік в Росії, згідно зі статистикою - від 20 до 60%), так і в пару разів нижче - не вгадаєш.
Дуже високі ризики, тим більше для країн пострадянського простору, які по рейтингах потрапляють в категорію BBB, тобто не дають гарантії схоронності капіталу, не кажучи вже про відсотки. Якщо ж розглядати варіант західних ПІФів як довгостроковий проект (припустимо, на 15-20 років, в цьому випадку різниця в дохідності між роками скрадається), то можна прийняти до відома, що середньорічна дохідність західних ПІФів за останні 50 років склала 11%, тобто це вище, ніж більшість банківських депозитів.
В цілому високоприбуткові вкладення - це, незважаючи на ризики, зовсім непогано і дуже властиво нашому менталітету, але забирає дуже багато часу і нервів. Далеко не у всіх є можливість постійно тримати руку на пульсі або (як у ситуації з акціями або облігаціями) проводити по півдня на біржі. Тому я б радив грати в подібних напрямках не великими сумами, а перевагу віддавати консервативному інвестуванню (тобто з невисоким, але стабільним відсотком).
Професійні фінансові консультанти при розподілі інвестицій по фондах завжди радять відштовхуватися від планованої довгостроковості ваших вкладень. Чим на довший термін ви збираєтеся вкладати гроші, тим більшими сумами ви можете ризикувати, оскільки за рахунок тривалості періоду ризики «з'їдаються».
Наприклад, якщо ви плануєте вкладати протягом 10-15 років, то ви можете собі дозволити 70-80% активів розмістити у фондах з високою рухливістю, а решта 20-30% у фондах із середньою рухливістю. Якщо мова йде про 5 років, то 5-10% - в високоподвижних фонди, 30-40% - до фондів із середньою рухливістю, решта - до фондів з низькою рухливістю (стабільні, але низькодохідні). І, нарешті, якщо ви не впевнені, що зможете інвестувати більше 3-4 років, то варто відмовитися від високо- і среднеподвіжних фондів, віддавши перевагу фондам з низькою рухливістю і бескупонним облігаціями.
5. Вкладення у власну пенсію
Як я вже писав вище, незважаючи на те що я є дивним оптимістом, я більше ніж переконаний, що до настання мого пенсійного віку (який завдяки уряду все віддаляється і віддаляється) таке поняття, як «соціальний пакет», якщо і доживе, то точно не в тих обсягах, які дозволять на них прожити. Я б міг привести деяку кількість аргументів, які підтверджують мої висновки, але думаю, більшість зі мною погодяться без всяких аргументів, просто на основі свого досвіду і статистики народжуваності. З цієї причини вашої пенсією в безумовному порядку повинен стати пасивний дохід від ваших колишніх інвестицій. А глобальною метою - жити на відсотки.
З цієї ж причини я настійно рекомендую обов'язковим пунктом при розподілі ваших вкладень зробити комерційну (тобто не державну) пенсію. Особисто я страх двічі: по-перше, 10 копійок з кожного заробленого рубля йдуть на окрему «недоторкану» картку (у багатьох банках зараз є послуга «Скарбничка») - по-друге, я ризикнув вкластися в пенсійне накопичувальне страхування, де гроші лежать під невеликий, але стабільний відсоток. Зате в разі якихось проблем з моїм здоров'ям я впевнений в тому, що мені буде на що лікуватися, а при гіршому розкладі - втраті годувальника - в тому, що моя родина на певний період буде мати непоганий фінансовий буфер.
Якщо ваша заробітна плата перераховується вам на картку, то швидше за все, ваш варіант - «Скарбничка», коли зазначений вами відсоток від будь-яких надійшли на картку засобів моментально опиняється на вашому альтернативному рахунку. Це, безсумнівно, зручна штука, яка, по-перше, дозволяє вам не турбуватися про перерахування 10%, оскільки все робиться автоматом, а по-друге, для багатьох набагато складніше віддати гроші, які вже потримав у руках. Тим не менше, якщо ви вважаєте себе вольовою людиною, я б радив вам самостійно, ніжками, щомісяця ходити в банк і класти на картку свій відсоток. Це зайвий раз фокусує вашу увагу на темі фінансів, дозволяє «помацати» зроблені вами кроки, а значить, мотивувати себе на продовження.
При накопичувальному страхуванні ви зазвичай проводите оплату раз на рік (буває раз на півроку і раз на квартал), але протягом досить тривалого терміну - від 8 до 30 років.
Свого часу, коли мені запропонували варіант з 8-річною програмою, я злякався, і лише через ті самі 8 років, коли побачив, що мої колеги вже отримують свої виплати, а один, який потрапив у неприємну ситуацію зі здоров'ям, отримав чималеньку компенсацію, зрозумів, як сглупил, бо вже сьогодні міг би бути «пенсіонером».
Насправді, незважаючи на велику кількість варіантів, розпорошуватися більше, ніж на 2-3 напрямки в один місяць, я б не рекомендував. Але вибирати, що на даний момент цікавіше, можете тільки ви самі. Так як по решті розділів я не можу підкріпити свої рекомендації багатим особистим досвідом, а відомості маю не завжди повні і глибокі, то порад і не даю.
