Принципи спільної роботи з колекторськими агентствами

Адвокат Мєлков Олексій Валерійович

Принципи спільної роботи з колекторськими агентствами

Зарубіжна практика показує, що звернення до колекторським агентствам є одним з найдієвіших способів повернення боргів. У США, наприклад, працює понад 4300 подібних організацій, у Великобританії - близько 1000. Але якщо в західних країнах колекторське справа налічує вже понад 100 років, то в Росії спеціалізовані агентства стали відкриватися на початку 2000-х рр., Що ознаменувалися збільшенням кількості видаваних в банківському секторі кредитів і зростанням числа випадків їх неповернення. На даний момент в країні діє близько 1000 колекторських агентств, і це число продовжує стрімко зростати. За даними ЕГРЮЛ, тільки в 1-му півріччі 2009 р було зареєстровано 133 підприємства, у назві яких можна побачити різні форми слова «колекторське».

Отже, починаючи з першого дня прострочення і в будь-який момент до її погашення, проблемна заборгованість може бути передана для ведення спеціальним організаціям, що володіє підготовленим персоналом, потужними інструментами і ефективними технологіями стягнення. Сьогодні співвідношення пулів, що значаться на балансах банків і обслуговуються колекторами, і викуплених пулів становить 90 і 10% відповідно. З часом, як показує досвід цивілізованих ринків, це співвідношення зміниться до рівня 50 і 50 або 40 і 50%.

Передача функцій стягнення колекторам є однією з різновидів аутсорсингу, т. Е. Передачі неключових функцій компанії (рекламної діяльності, бухгалтерського обліку і т. П.) Зовнішнім виконавцям: аутсорсерам, кваліфікованим фахівцям сторонньої організації. Коллекторство - це професійний «збір» заборгованостей із застосуванням новаторських технологій в галузі права, психології, техніки, програмування і автоматизації на всіх етапах (досудовому, судовому та виконавчому) стягнення. Відмінною рисою коллекторства як явища можна назвати «конвеєрне», т. Е. Робота одночасно ведеться по великій кількості боргів, що володіють схожими підставами (кредити, іпотеки, комунальні послуги і т. П.), Що дозволяє виробити єдину ефективну технологію стягнення, яка буде в рази дешевше індивідуальних підходів. Зважаючи «молодості» російського коллекторства,

Крейди Олексій Валерійович

«Принципи спільної роботи з колекторськими агентствами»

неапробірованності багатьох технологій і відсутності власного правового регулювання, питання вибору підходящого агентства та побудови роботи з ним для отримання найкращого результату стоїть досить гостро. Для початку варто визначитися, чи готова компанія прийняти всі плюси і мінуси стягнення боргів за допомогою колектора. Серед основних плюсів можна виділити:

• використання особливих технологій і спеціально підготовленого персоналу в рази підвищує ефективність взисканія;

• немає необхідності приймати в штат нових співробітників;

• відносно невисока вартість послуг;

• можливість прив'язати розмір оплати послуг до суми стягнутих коштів;

• фактор стороннього тиску на заборгувало особа;

• нівелювання проблеми знаходження боржника на далекій відстані.

Поряд з перерахованими перевагами існує і достатня кількість мінусів, що не дозволяють всім колекторам на відмінно справлятися зі стягненням боргів. До таких мінусів відносяться:

• деколи ефективність стягнення виявляється не вище тієї, яку можуть показати внутрішні підрозділи стягувача, а витрати можуть бути вище;

• «малоперспективні» справи не доводяться до суду, як наслідок, проходить термін позовної давності;

• типізований спосіб ведення справ, що не враховує особливості конкретних випадків;

• боржник перестає бути потенційним клієнтом у майбутньому, т. К. Колектор не стараються зберегти усталені близькі і довірчі відносини, переслідуючи лише одну мету - стягнення долга;

• одвічна кадрова проблема, викликана невисокою оплатою праці співробітників колекторських агентств;

• низькі професійні можливості по розв'язанню складних справ та реструктуризації задолженностей;

•

Крейди Олексій Валерійович

«Принципи спільної роботи з колекторськими агентствами»

• затехнологізірованность і відсутність нестандартних рішень в роботі колектора, що не дозволяє йому справлятися з нетиповими задачамі;

• використовувані колекторами методи нерідко стають причиною звернення в правоохоронні та наглядові органи, що тягне для стягувача величезні репутаційні ризики;

• слабка підготовленість для роботи з юридичними особами - основна маса колекторів орієнтована на роботу з фізичними особами і поняття не має про способи стягнення боргів з організацій і підприємств.

Варіанти співпраці з колекторами

Сьогодні можна виділити 2 основні схеми роботи з колекторськими агентствами. Перша передбачає укладання агентського договору, відповідно до якого колектор виступає в ролі банківського агента і діє від імені банку та за дорученням кредитора. Зазвичай в подібному договорі містяться вказівки на обсяг робіт, суму боргів, їх кількість, терміни повернення, обсяги надання інформації по боржнику і т. Д. При цьому стягувач призначає відповідальну особу, яка здійснює контроль і координацію роботи з колектором. Досить часто такою особою є банківський юрист.

Перевага агентського договору по відношенню до договору надання послуг полягає в тому, що в ньому немає умови договору надання послуг, яке ставить розмір остаточної оплати в залежність від постанови суду або державного органу, - таку умову неправомірно. Так, в інформаційному листі №48 від 29.09.1999 р Президія ВАС вказав: «Вимога виконавця про виплату винагороди не може бути задоволено, якщо позивач обґрунтовує дану вимогу змістом договору, в якому вказується залежність розміру оплати послуг від майбутнього постанови суду або державного органу . У такій ситуації розмір винагороди повинен встановлюватися в порядку, який передбачає ст. 424 Цивільного кодексу, т. Е. З урахуванням фактично зроблених виконавцем дій ».

Друга схема передбачає продаж боргу за договором уступки прав, т. Е. У зобов'язанні відбувається зміна осіб: колектор стає стягувачем, а

Крейди Олексій Валерійович

«Принципи спільної роботи з колекторськими агентствами»

давешний стягувач отримує певну суму за продаж належних йому прав. Така форма співпраці з колекторськими агентствами зустрічається досить рідко, оскільки у них рідко є значні грошові кошти.

Оплата колекторських послуг

Існує 3 системи оплати колекторських послуг. Перша система передбачає нарахування розміру винагороди у відсотках від загальної суми отриманих від боржника коштів. Такий спосіб мотивує колектора, т. К. Якщо він не зуміє успішно впоратися з поставленим завданням, то не отримає ні копійки. Одночасно є ризик того, що малопривабливі неприбуткової справи (наприклад, стягнення боргів з спадкоємців боржника) залишаться без уваги і пролежать на полиці до закінчення строку позовної давності. Розмір оплати при використанні даної схеми залежить від часу прострочення і досягає 50% від загальної суми при простроченні понад 1 року.

Друга система оплата - оплата у твердій сумі. Вона зазвичай використовується, коли ймовірність стягнення боргу висока або коли є надійні забезпечувальні заходи (поручительство, заставу нерухомості). Від стягувача потрібно лише грамотно пройти всі стадії роботи з боржником і підтвердити виконану роботу необхідними документами (постановою суду, виконавчим судом, публікацією відомостей про торгах). У таких випадках практично завжди вигідніше стягувати борги за допомогою внутрішніх структур, не виносячи сміття з хати, хоча і співпраця з колекторським агентством цілком виправдає себе.

Нарешті, можливе використання змішаних схем оплати, т. Е. Колектору призначається тверда сума оплати, а за успішне проведення процесу стягнення боргу призначається заохочення у вигляді відсотків від повернутих сум (наприклад, колектор забирає собі нараховану пеню, а решта грошей віддає стягувачу).

Крейди Олексій Валерійович

«Принципи спільної роботи з колекторськими агентствами»

Важливі умови роботи стягувача та колектора

Перед підписанням агентського договору стягувачу слід чітко уявити собі основні моменти співпраці і відобразити їх у документі:

1. Розуміння того, яким має бути кінцевий результат роботи колектора і в які терміни він повинен вкластися. Стягувач має знати, що саме бажає отримати від колектора - досудову чи судову процедури, в якому обсязі і т. П. Нерозуміння цих основ, може призвести до переоцінки або недооцінки можливостей колектора і внутрішніх служб, а значить, до неотримання бажаного.

2. Обмін документами, їх перелік та форма подання. Щоб згодом уникнути суперечок про те, що стягувач забув передати якийсь важливий документ або передав його, але не в належному вигляді, важливо ще до укладення договору визначити приблизний обсяг документації, скласти її перелік та «підігнати» під єдину форму (в ідеалі, замінити стоси паперових носіїв сканованими копіями, що відправляються на електронну адресу колектора, з гарантією того, що копії повністю відповідають оригіналу). Крім того, треба встановити порядок отримання колектором оригіналів для надання в суд з визначенням відповідальності за втрату документів.

3. Попереднє узгодження форм процесуальних документів. Стягувачу разом з внутрішньою юридичною службою доцільно потурбуватися узгодженням процесуальних документів, які буде використовувати колекторське агентство (позови, заяви про забезпечувальні заходи, скарги і т. П.), Щоб переконатися, що правові механізми роботи колектора відповідають цілям і поглядам стягувача.

4. Звітність є ключовим для стягувача інструментом, який дозволяє дати оцінку роботі колектора. Звіт може містити інформацію про результати переговорів, кількості здійснених дзвінків і поданих позовів, розмірі сплачених держмита та стягнутих коштів. Також можуть знадобитися звіти для перевіряючих і контролюючих організацій (аудиторських

Крейди Олексій Валерійович

«Принципи спільної роботи з колекторськими агентствами»

5. компаній, Центробанку і т. П.). Об'єм, регулярність та форми надання звіту варто передбачити в договорі.

6. Оплата державного мита. Має сенс ще на стадії підготовки договору вказати особу, відповідальну за сплату держмита, і терміни, в які витрачені на це суми будуть компенсуватися.

7. Оплата послуг колектора. Терміни та підстави оплати також рекомендується прописати в договорі.

8. Автоматизована система управління боргами. Варто заздалегідь визначитися з тим, чия АСУД буде використовуватися: стягувача або колектора. Для стягувача перший варіант зручніше, т. К. Діяльність колектора буде відображена у всіх внутрішніх процесах компанії, однак це значно збільшує ризики у сфері інформаційної безпеки. На користь використання АСУД колекторського агентства може зіграти її прогресивність та удосконалення.

9. Відповідальність за втрату документів, негативний результат роботи, бездіяльність також повинна бути вказана в договорі.

10. Узгодження колектора з стягувачем поточних документів і рішень. Таке узгодження дозволяє контролювати діяльність колектора, що особливо важливо на початкових етапах, коли сторони один з одним незнайомі і немає впевненості в тому, що дійсність буде відповідати бажаного результату. Головне, дотримати баланс і не намагатися узгоджувати навіть дрібні деталі, інакше колектор буде витрачати більше зусиль на оформлення паперів, ніж на виконання своїх прямих обов'язків, до того ж, надлишок погоджень автоматично зніме з колектора частину відповідальності за результат, переклавши її на плечі стягувача.

Основні показники для вибору колектора

Отже, при підборі колекторського агенства для вирішення поточних проблем із заборгованостями слід брати до уваги 6 основних показників. Перший з них - професіоналізм керівництва та виконавців, який визначається знанням предмета діяльності, розумінням проблематики повернення боргів, наявністю значного практичного досвіду (досудового та судового). Не менш значуще якість застосовуваних технологій - тут колекторські компанії нерідко можуть дати фору

Крейди Олексій Валерійович

«Принципи спільної роботи з колекторськими агентствами»

іншим організаціям, бо вузька спеціалізація дозволяє використовувати гнучкі і маневрені технології, ефективні інструменти. Наприклад, єдиний call-центр, єдиний правовий центр підготовки позови, система автоматизації основних процесів, які підвищують якість послуг, знижують їх вартість і прискорюють стягнення боргів.

Наступний показник вибору - репутація колектора і правова «чистота» використовуваних ним заходів. За ним йде ціна послуга. При виборі «свого» колектора має сенсу провести зіставлення з витратами, який би поніс стягувач, якби взявся самостійно забезпечувати процес.

Не останнє значення має і регіональний охоплення. Якщо у стягувача є боржники, які територіально розділені значними відстанями, то краще зупинити свій вибір на колекторському агентстві з розвиненою філіальною мережею або ж вибрати кілька незалежних регіональних компаній, розташованих там же, де і боржник. Нарешті, слід врахувати можливість узгодження з колектором всіх значущих для стягувача робочих умов. Якщо для колектора неприйнятні умови стягувача, скажімо, з передачі документів, юридичним рішенням, то від його послуг слід відмовитися. Виняток - ситуації, коли колектор може чітко роз'яснити переваги свого варіанту співпраці.

Очевидно, що вибір колектора - завдання не таке просте, як може здатися на перший погляд. Не можна прийти в першу-ліпшу контору і сподіватися, що представляють її люди зможуть відстояти всі інтереси і права компанії і повернути проблемні борги. До вибору майбутнього партнера потрібно підійти відповідально і врахувати всі нюанси, про які йшла мова в даній статті.